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  本主题由 system 于 07-8-1 12:00 解除高亮  
(上海保险之家) [预警]如何应对电话投保陷阱 返回列表 顶部

　　前一段时间，李先生接到一个号码为021-51395555的陌生电话。对方声称是招商银行的业务员，由于李先生长期以来使用招商银行信用卡且无不良记录，招商银行为了答谢优良用户，特别联合华安保险公司向客户推出一种赔偿金额高达75万元的名为“绚丽人生”的人身意外保险。这次活动是华安保险公司与招商银行合作推出的、该保险产品只有该银行的尊贵客户才能购买。

　　在介绍该业务之前，该业务员声明会作电话录音。随后这位业务人员开始推销该保险，并特别强调作为招商信用卡用户只需每月缴费75元，便可享受高达75万元的意外伤害理赔金额，其中还涵盖意外伤害住院医疗赔付金。李先生询问是否有书面的条款和保单。对方回答，如果确认购买该险种后书面保单会在一个星期寄出的。李先生又问保费如何缴纳。对方回答，确认后保费会每月从信用卡中扣出。李先生有些犹豫，说考虑一下，事后再答复。对方回答仅电话问询一次，不认购便做放弃处理。李先生又问：“在‘确认后’能否看了合同再决定是否保险吗？”对方回答说：“可以”，但随即又问：“你确认保险吗？”李先生就这样被莫名其妙地拉进了这个预先设计好的“陷阱”。

　　电话挂了一分钟，李先生就收到了招商银行的短信，通知说预付款扣掉了900元。李先生有些不太相信，一个电话就让他损失了900元，于是立刻去网上银行查账，发现确实少了900元，名称是“预付款”。接着李先生立即致电招商银行信用卡服务热线8008205555询问，被告知021-51395555是招商银行信用卡理财保险中心的电话，李先生电话告知要求取消该保险，对方称将尽快办理，但挂了电话后便石沉大海。一个星期后，李先生收到了一份保险合同书，信用卡还款日账单显示：华安绚丽人生保险，保费900元。李先生想不明白，为什么只是一个电话，自己又没有签字，保单就已经生效，且未经自己签字，信用卡就已经被扣款，保险公司和招行银行是否都涉嫌欺诈?

　　电话销售保险存在法律漏洞

　　对于电话销售保险，由于国内暂时还没有出台相关的法律规定，所以各家公司大都是借鉴一些国外公司的做法，或是依照本公司在国外分支机构的规定来操作。2007年5月15日保监会出台了《关于规范财产保险公司电话营销专用产品开发和管理的通知》(以下简称《通知》)。该《通知》为电话营销定下了规矩。但作为指导性意见，并不具备肯定该行为合法性的效力，从《合同法》和《保险法》的角度讲，该营销模式尚存在以下法律漏洞，致使投保人的权益得不到应有的保证。

　　(1)此种模式违背了客户真实的意思表示。

　　虽然保险公司主要是通过电话销售短期人身意外险，该险种具有期限短、保费低、合同简单、纠纷少等特点。因此通过简单电话营销更容易获得客户认可，但大部分意外伤害保险同样属于以死亡为给付条件的保险。根据《保险法》第56条明确规定：“以死亡为给付条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”可见，保单的生效应当是以被保险人的书面确认为要件的。电话里对保险进行推销只能视为一种要约邀请，并不能产生致使保险合同生效的法律后果。保险合同未书面签字生效，保险公司无权收取保费，更无权委托银行以“预付款”的形式变相收费。

　　(2)此种模式剥夺了客户单方中止合同的效力。

　　根据《保险法》第58条的规定：“合同约定分期支付保险费，投保人超过规定期限六十日未支付当期保费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同的约定减少保险金额”。本案中由于招商银行的界入，保费均通过每月划款的方式从客户的信用卡账户上扣取，这样实际上形成了银行、保险公司、客户三方的关系，客户如需中止合同，不仅需要通知保险公司，还要通知银行，自身变得很被动。

　　(3) 此种模式中保险公司违背了法定的如实告知义务。

　　《保险法》第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。，第18条规定：“保险合同中有关保险责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。实际操作中，保险公司仅是通过电话录音的方式向客户传递部分保险条款信息，客户无法看到真实的保险条款，更无法了解免责条款的具体约定，仅是凭借电话推销员单方的介绍，不能认定保险公司已经依法履行了如实告知的义务。

　　因此，广大的消费者，尤其是招商银行信用卡用户，应警惕电话保险营销行为：第一，在对方提示有电话录音的情况下不要轻易允诺；第二，一旦发现信用卡扣款行为，一定要及时收集包括银行的信用卡对账单等一切重要的证据，并及时与银行和保险公司取得联系；第三，如果已经收到保险单，应当注意保险条款的内容，并在犹豫期内及时退保；第四，通过司法诉讼途径确保自己权益不受侵害。只有这样才能够使自己的合法权益得到切实的维护。

　　保险电话营销模式的合法性

　　保险营销模式似乎一直都不是很受欢迎。从最初保险业务员像苍蝇一样围追堵截，到现在更为不光彩甚至涉嫌欺诈的电话营销模式，仔细想来并不是客户排斥这些营销方式，只是希望能够平等对待，不能一味的强行推销，尤其是在未经客户书面同意的情况下就强制投保，先收取保费，其中涉及的法律问题是多方面的。

　　电话营销模式的发展背景

　　所谓电话营销模式是在传统电话服务基础上发展出现的新型业务营销模式，主要是以电话为主要沟通手段，借助网络、传真、短信、邮寄、递送等辅助方式，通过保险公司专用电话营销号码，以保险公司名义与客户直接联系，并运用公司自动化信息管理技术和专业化运行平台，完成保险产品的推介、咨询、报价、保单条件确认等主要营销过程的业务。

　　一般来说，正常电话行销的大致过程是：致电客户(录音)——客户确认——银行划账——合同生效——投递保单——客户签收——保险公司取得保单回执。在这个过程中，保险公司会将“客户已了解保险条款、客户确认保险合同、同意保险公司代扣保费”等内容进行电话录音，以此作为客户的授权从客户的银行账户上扣款。而客户的保单，在划账成功后第二天的零时就开始生效。随后，保险公司将会在5-7个工作日内把保险合同正本快递给客户。当客户在保单上及相关回执文件上签名后，整个销售过程就算完成了。

　　如果客户收到保单后觉得不适合，还有10-20天的犹豫期(各家公司规定不同)可以全额退还保险费。有些公司还规定，如果超过40天没收到保单回执，就把保险费全额退回客户的银行账户。若超过期限再退保，则要收取相应费用。

　　客户权益遭受明显侵害，但维权难度大

　　认购保险作为一种民事法律行为，受《民法通则》和《合同法》的调整，民事法律行为最大的特征是意思自治，涉及到合同关系就是签约双方必须在意思表示真实、一致的情况下合同才生效，否则，根据《合同法》第52条的规定，因欺诈、胁迫、重大误解订立的合同当事人有权撤销。但结合本案而言，从实践的可操作性讲，客户处于毫无准备的不利地位：

　　从证据角度讲，合同可以书面签订也可以口头签订，银行对推销的全过程已经做了电话录音，客户在电话中口头的确认可以作为双方意思表示一致的证明，致使合同成立并生效，而且不具备欺诈、胁迫的前提条件。

　　从行使合同解除的角度讲，此类合同客户只能按《合同法》第52条的规定，按“重大误解”订立的合同行使解除权，但行使合同解除权仍受到一下因素的限制：第一，合同解除权需要通过法院或仲裁部门才可认定合同无效，第二，合同解除权的行使期限为自当事人知道或应当知道撤销事由之日起一年。结合本案而言，考虑到诉讼成本和时间精力，客户很少会通过诉讼途径要求撤销保险合同。其次，很多信用卡使用频度较高，消费额度较大的客户很可能会忽视这笔银行扣款，等到发现时很可能已经延误了一年的撤销权行使期限，且在行使该权利的同时，银行的扣款行为还在继续，客户的损失还在增加。很多客户简单地以为只要信用卡销户就可以终止还款，最终不仅不能免除还款义务，还会致使自己的个人受信额度破坏，最终也错过了一年的撤销权行使期。

　　在口头确认保单效力，尚未签订书面合同时，招商银行在信用款的扣款明细中注明是“预付款”，并未写明是保费，因此，保险公司不存在未签合同就擅自收取保费的过错，直至保单送达后，银行的账单才注明是：保费，银行和保险公司之间显然是在规避法律，不给客户留下任何可以起诉的依据。

　　目前，通过电话销售保险的不仅是保险公司，还有银行以兼业代理人的身份销售保险产品的。银行的营业网点只要提出申请，经保监局批准后，该网点就取得销售保险的资格。与保险公司直接销售所不同的是，前期与客户电话接触的是银行工作人员，只有在客户确认购买保险并划款后，其资料才会转移到保险公司。 本案显然就属于此种营销模式，招商银行下属的信用卡理财保险中心以兼业代理人的身份销售保险产品，客户确认购买后，先以银行的名义通过“预付款”账户扣款，然后再将客户的投保资料转至华安保险公司，再以保险公司的名义将预付款转记为“保险费”，从而完成整个保险购买的全部过程。

　　综合以上分析，可以看出招商银行与保险公司联合推出的此项保险业务实际上已经侵犯了客户的合法权益，但是客户却因为缺乏有效的证据，维权的难度较大，即便是进入诉讼程序，也缺乏切实有效的立案证据和证明自己权益受到侵害的直接证据。

来源:中国保险报




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(第61楼) 08-1-31 17:18

(上海保险之家) 细心买保险，安心过大年 返回列表 顶部

转眼间春节就要到了。如今过年，流行的活动不外乎三件事：旅游、探亲和送“红包”。说起来，这三件事都是喜气洋洋的，特别显出过年的气氛。但是，也有不少人正为此犯着愁：旅游、出行怕遭遇意外，送礼更是增加负担。尤其是送孩子们，送什么好呢，送钱吧还要担心他们乱花。为此，理财专家出了一招，选择保险不失为一个好办法。
出游篇
跟团游首选意外伤害险
春节出游，相信大多数人仍选择的是跟团游。虽然，国家旅游局明确要求，旅行社必须投保旅行社责任险，但需要注意的是，这并非是针对游客的，它承保的是因旅行社自身过失而对游客的损失，而如自然灾害等各种外来的意外事件，旅行社和保险公司不负责赔偿。因此，出行前需要购买一份人身意外伤害险。
如果不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品；如果是短途旅行，消费者可以购买短途旅行意外伤害险。
特别提醒：消费者在投保人身意外伤害险的同时，一定要看清楚每份保险的保险责任。建议消费者购买包含意外伤残和意外医疗的产品，这样才能得到更大的保障。
出境游救助险不可少
随着人们生活水平的提高，选择以境外游欢度春节的人越来越多。别忘了出国前要为自己和家人购买一份境外旅游的人身保险。
如果投保人是出境旅游，建议投保人首选旅游救助保险。这样，一旦保户在国外出险，只要与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务。这类保险的手续很简单，旅游者可以直接到相关旅行社办理所有的保险手续，或直接到机场投保，或直接到保险公司购买。
特别提醒：由于各家保险公司对于境外旅行意外伤害或医疗保险的额度有所不同，消费者在投保前应详细了解和比较各保险公司的有关条款，根据自身的经济条件和实际需求，购买适合自己的境外旅行意外伤害或医疗保险。另外需要提醒游客的是，在很多人身意外险承保范围中，攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等惊险项目所造成的人身伤亡或财产损失被剔除在外，游客在购买旅行保险时一定要注意这些项目是否在保障范围内。此外，出境游起飞前购买一份航意险也是忘不得的。
自驾游人车都需买保险
自驾游出行前为爱车和家人买好双保险非常重要。
出行前需购买全车盗抢险，花100元左右即可投保一个月的全车盗抢险。如果没有投保车上人员伤害责任险，可以考虑每个座位投保2万元，一个月花费约25元；如果车况不是很好，可以考虑投保一个月的车辆损失险，花费约150元。除了车，您应该根据自己出游的天数以及风险状况自由选择短期人身意外险。
特别提醒：自驾游前，一定要仔细分析行程中可能遇到的风险，由此决定应该购买的险种。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。
亲情篇
送学生重在医疗和教育
孩子在学生阶段主要面临两大风险。其一，由于年龄小，抵抗力和自我控制力差，可能导致各种意外伤害或者疾病发生；另外，其正处于受教育的关键时期，高昂的教育费用成为家长的一大负担，一旦家长的收入出现大幅下降，将会使孩子的教育面临危机。因此，保障型少儿险和教育型少儿险成为给学生送礼的两大选择。
送老人首选意外和医疗
老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障；另外，老人发生意外事故后，所需的医疗费用一般要超过年轻人。因此，老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是意外医疗保险。
特别提醒：为老人购买保险要特别注意以下几个问题。第一，注意投保年龄的限制；第二，注意如实告知义务条款；第三，注意险种的责任范围；第四，注意住院医疗保险的观望期；第五，注意免赔条款。
来源：北京商报




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(第62楼) 08-2-5 22:33

(上海保险之家) 保险代理人是“家庭财务医生” 返回列表 顶部

美国多家调研公司曾在去年公布多项调查，结果显示，虽然便利、优惠两大因素促使很多客户希望通过直销方式购买保险，但是最终放弃保险代理人的客户比例却不高，更多的消费者表示还是偏爱通过保险代理人渠道购买保险、接受服务。    Vertis Communications的研究结果显示：27%的接受调查者认为，对消费者来说，一家保险公司所能提供的最重要的服务仍是知性代理人或客户代表；其次为22%的接受调查者选择的一周七天、全天24小时可以联系到代理人。
　　保险的专业度需依赖专业代理人销售
　　“即使在美国，通过网络购买财险、车险的比例相对较高，因为产品设计比较简单，银行保险也存在类似问题。但是网上销售寿险的比例仅2%左右，关键还是在于寿险、健康险设计复杂，还是需要专业人士的意见。”友邦保险资深营管处总监罗若远向记者介绍。
　　金盛保险理财顾问部总监杨文岳分析：“目前海外保险市场中，中介仍然占据很大比例，尤其是作为个体中介的保险营销人员，因为保险是一种非常专业的产品，所以客户需要专业化服务。”
　　在杨文岳看来，无论是科技的发展，还是客户保险知识的增长，都不会造成保险代理人离开市场。“专业就是代理人存在、发展的最大理由。就好比医生和病人，虽然现在病人可以通过网络获取知识，了解各种疾病的治疗、药物等信息，但是大部分人最终还会去医院看病，尤其是大病。即使当病人做了检查，获得检查报告，他们仍然会希望得到医生的解读，甚至有些人特地到大医院去请名医读片。这些做法说明，消费者依旧非常看重信息渠道的权威性，希望能够得到专业人士的帮助和服务。”
　　保险销售的含金量在于理财规划
　　一个真正专业的保险代理人，提供的不仅仅是保险销售，其对于投保家庭起到的“财务咨询”作用，往往才是其价值所在。
　　需求分析
　　这是销售保险的第一步，在了解客户的各种情况后进行分析，“代理人从客户的年龄、职业、赡养人口、收入、未来财务需求、负债、资产分配等信息中建立一个模型，找到客户的财务需求以及潜在需求。”罗若远说。
　　杨文岳更是将“研究客户需求”看作是整个保险销售过程中的核心内容。“我们理财顾问团队特别从香港引进了需求分析软件和手册，帮助理财顾问更加精确地分析客户需求，对于保险产品的需求、对于未来财务安排的需求、对于家庭计划的安排等等内容。”
　　而保险的特殊性也注定了客户对于保险产品的需求不断在变化，如何根据客户实际情况调整保险组合也是代理人一大工作要点。“家庭人员结构发生变化，职业性质发生变化，家庭财务计划有所调整都会影响到保险结构，往往客户自己不会意识到，但是我们却要及时提醒他们。”中宏人寿营销经理杨剑告诉记者。
　　产品组合
　　在了解到需求之后，就是要使用保险产品这一工具来实现客户的理财目标。但是面对琳琅满目的保险产品，客户往往会感到眼花缭乱，无所适从。
　　“一些老牌保险公司的产品动辄上百种，即使是一类产品，保障时间、缴费方式等内容也有所区别，一般客户无法了解其中全部内容，这时候就需要代理人来从中挑选合适的产品。”业内资深人士王肇卿先生告诉记者。
　　罗若远认为：“虽然现在客户可以从网络上获取很多信息，学习到购买保险的各种知识。但选择一种产品还比较有效，如果要建立一整套保险规划，则缺乏专业能力。”
　　杨剑向记者举了个例子，一位客户希望购买一份保额为60万的两全寿险，通常客户会选择一张保单，但是杨剑为他设计了三张保单，10万、20万、30万各一张。
　　“因为他是一名私营企业主，虽然现在收入颇丰，但是未来具有较高的财务风险。如果只设计一张保单，一旦企业发生问题，他无法交纳保费时，保单失效，不仅已缴保费受到损失，他也会失去保障。但是如果设计成三张保单，那么一旦财务状况发生问题，他可以选择任意一张减额缴清，将损失减到最低，而且更能根据财务问题的轻重程度有所选择。”
　　“客户对于当下的需求比较熟悉，但是往往缺乏规划性，或者无法通过保险产品这个工具来达成未来的目标。但是代理人所学专业内容中很大一部分就是为客户提供具有前瞻性的产品结构。”罗若远认为。
　　处理理赔问题
　　对于保险客户而言，理赔似乎是一件麻烦事，所以购买人身保险的客户通常希望得到代理人的专业服务。
　　在这个方面，代理人就是保险公司和客户之间的桥梁。目前人身保险的理赔案例中，有80％左右的案例是由代理人为客户办理。从报案，到材料准备，到办理各种手续，这种专业化的服务为客户减轻了很大的负担。
　　这种情况在一些健康险客户中更加多见，这也是银行保险虽然红红火火，却无法涉足到产品结构、理赔程序都较为复杂的健康险产品的一个重要原因。
　　提供附加价值
　　对于服务业而言，提供附加价值一直是取胜的关键，因此提供附加价值也已经成为代理人努力的方向。
　　“理财顾问或是代理人就像是客户家庭的财务教练，可以帮助监督客户养成良好的理财习惯。”杨文岳这样描述代理人的附加作用。
　　对于家庭而言，养成良好的理财习惯往往比投机性地赚钱心态更有效。
　　保险代理人应该成为“家庭财务医生”
　　虽然，业内人士都不认为保险代理人会随着科技的发展或是客户知识水平的提升而退出市场，但是随着客户需求的提升，以及保险市场的进一步完善，代理人的业务能力和发展方向将会有所调整。最大的趋势就是向“理财规划师”发展。
　　与传统的保险代理人以销售为目标不同，理财规划师提供的服务以客户需求为导向，并且服务更加全面，“规划师就象是客户财务状况的医生，为他们检查财务状况的问题，收集对财务规划的需求和目标，然后对症下药。”杨文岳这样说。
　　罗若远也持相同观点，“目前美国75%的富裕家庭拥有自己的理财顾问，而这些拥有理财顾问资格的人士中，70%的拥有保险代理人执照。这就说明在美国，保险代理人与财务顾问两个身份之间的高度关联性，也体现出美国家庭对于保险代理人的需求之高。”
作者：理财周报 蔡嵩婷




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(第63楼) 08-2-12 18:53

(上海保险之家) 三代同堂家庭的保险规划 返回列表 顶部

在不同人生阶段，每个人都肩负着对家人的责任，尤其是目前常见的2+4(一对夫妇赡养4位老人)到2+1+4(一对夫妇扶养一个孩子、4位老人)家庭，承担的责任更重。这类家庭该如何作好保障规划呢？

　　家庭状况

　　李先生，30岁，销售管理，年收入12万元，社保完善，含医疗补充保险。

　　李太太，28岁，临床医师，年收入4万元，公费医疗。

　　李先生家庭的资产收入状况如表1、表2所示。

　　李先生夫妇计划今年要孩子。预计孩子出生后家庭生活开支每年会增加1.8万元，教育费用需要30万元。

　　另外，李先生、李太太还有赡养父母的责任。双方父母的情况如下：

　　李先生父母，55～60岁，每年3.6万元退休金，享受社会医疗及养老保险；

　　李太太父母，53～57岁，每年6万元退休金，享受公费医疗。

　　财务安全分析

　　李先生家庭的资产负债率(债务总额30万元/资产总额73万元)为41% ，低于50%的警戒线，处于合理区间；储蓄率(年节余9万元/年收入16万元)为56.25%，即使考虑未来孩子生活费1.8万元/年及目前单位报销的车辆费用1.5万元/年后，家庭结余仍能达到5.7万元，家庭的储蓄率依然高于20%，说明家庭有足够的节余资金进行投资以发挥更大的作用；年贷款比例(年还款总额3万元/年收入16万元)为18.7%，低于20%的警戒线。从这几项指标看，目前李先生家庭的财务状况总体比较健康。

　　但从家庭财务现状看，仍存在一些问题。每年的房贷和生活费用支出已超过李太太的收入；养车费用目前虽由李先生单位支付，但未来具有一定可变性；李太太父母养老和医疗待遇较好，但李先生父母未来的养老和医疗费用需要补充；夫妻双方收入比例为3：1，一旦家庭经济支柱李先生发生重大风险，家庭将面临困境：妻子的收入仅可维持自己正常的生活。

　　家庭所面临的最基本保障缺口的计算如下：

　　当家庭失去李先生收入时面临的各项费用共计357.2万元，其中：

　　房屋贷款30万元；

　　妻子生活费用237.6万元＝5.5万元/年生活、养车与弹性开支×80%(女性开销大于男性)×54年(预期寿命83岁减现有年龄)；　　子女独立前生活费用39.6万元＝宝宝出生家庭增加的生活开支1.8万/年×22年后基本高等教育期结束；

　　预计教育费用30万元；

　　父母医疗费用的储备20万元

　　妻子长期收入和资产：退休前收入108万元+预计退休金81万元+金融资产13万元＝202万元

　　上述两项的差额155.2万元即为李先生发生风险时家庭所面临的最基本保障缺口。通过对人生各阶段责任额度的分析，整体上风险缺口是逐年递减形态，李先生在53岁之前的责任尤为重要。

　　保障规划

　　保障分析

　　根据重大风险重点保障原则，人生面临的重大风险依照损失程度由大到小排列为：全残>身故>重疾>意外导致普通残疾。

　　李先生家庭的保障应以李先生为主。李先生的寿险总保额至少应覆盖风险缺口，重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用，意外残疾给付应能够弥补被保险人适应新的谋生手段前的经济损失，最后适当补充高概率小风险事件在经济上的损失，如针对住院补贴、门诊报销等方面的保险。李太太则应主要考虑全残、重疾、意外残疾方面的保障，重点建立重大疾病保险。

　　通过对李先生家庭财务状况和投资偏好的分析，依据双十原则，用10%的年收入建立10倍年收入的保障。考虑到李先生已经开始通过基金组合进行长期投资，而且对于正处在上升阶段的中等收入年轻家庭，应采取专款专用的方式，通过不同金融工具获取利益最大化，在表3方案中涉及的险种均为保障功能最突出的产品。

　　具体方案

　　李先生的寿险总保额达到了155万元(均为身故或全残2项保险责任)，重疾保额30万元(根据中等治疗费用计算)，另有每年给付保险金3万元的家庭收入保障，用于支付家人日常生活开销。突出了对55岁前的经济责任的保障，大部分采用定期消费型险种提高家庭责任重大时期的保额。李太太的重疾保障保额30万元(根据中等治疗费用计算)，意外伤害险最突出的功能是残疾按比例给付。家庭年度保费支出14000元左右，占家庭年收入的8.75%，在家庭经济的承受范围内。另外，建议李先生尽早建立养老金的储蓄计划。

　　贴士

　　需要注意的是，以需求分析为前提的保险规划是建立在静态数据之上的，是寿险规划师依据客户家庭现状对未来的预期。当家庭财务等方面出现重大变化时，有必要对保障方案进行调整，建议每年请寿险规划师做一次保单检视。
来源:大众理财顾问




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(第64楼) 08-2-18 15:11

(上海保险之家) 商业险让你医保更周全 返回列表 顶部

居民基本医保的初衷在于确保人人享有基本的医疗保障，市民如果需要有更为周全的保障，比如希望能挽回更多因疾病而带来的损失、保持正常生活水平，希望保障范围、医院以及用药选择方面更加广泛和灵活等，则最好还能投保商业险。
2008年1月1日起，上海市开始正式实施《上海市城镇居民基本医疗保险试行办法》(以下一律简称《试行办法》)。
该《试行办法》不仅覆盖人群广泛，让城镇各类无医保居民都有保可参，在制度上实现全覆盖；而且保障水平适宜，综合考虑疾病风险、各方承受能力，居民医保重点保住院，兼顾门诊医疗；更重要的是，由于政府给予普惠性补贴，个人为此仅需缴纳少量费用即可参与该医保计划(视年龄不同，最高需缴纳480元/年)，确实是一项真正利于百姓的"实惠"政策。
为此，近来不少朋友再度提起了一个老生常谈的话题：有了居民医保，而且现在保障更全面了，我们还需要商业健康医疗险吗？
答案是肯定的。
商业保险更扩大了保障范围
《试行办法》第十条明确指出，在国外或者境外发生的医疗费用，居民医保基金是不予支付的。此外，在本市非定点医疗机构发生的医疗费用；不符合医保诊疗项目、医疗服务设施和用药范围、支付标准规定的医疗费用；因医疗事故、交通事故等所发生的医疗费用，以及依法应当由第三方承担的医疗费用，均是排除在医保基金支付的范围外。
商业健康险则能对以上各项费用有效地给予相应的保障。
据了解，虽然在境外发生的医疗费用，以及使用医保规定以外的药品，多数商业健康险也将其列为免赔范围，但目前市场上也有少数产品能做到给予相应的补偿。此外，交通事故也属于居民医保的免赔范围，而商业医疗险，包括商业的意外医疗险，都没有将交通意外引发的保险事故列为除外责任，因此对个人的医疗保障而言是一个很好的补充。尤其春节前后江南地区连日的大雪造成了意外滑倒、摔倒、车祸的患者与日俱增。据不完全统计，其中，80%是老年人，其中又以女性居多，其他的患者则多为年轻的上班族。医保只能支付50%~60%的费用，如有商业险作为补充，则不仅可以弥补医药费用开支，而且还可以对于骨折、残疾等进行补偿和赔偿。
医保与商业保险结合有助于提升看病效率
《试行办法》鼓励参保人员门诊可以在全市的医保定点社区卫生服务中心(或一级医院)就医；因病情需要转诊到二、三级医院就医的，须在社区卫生服务中心办理转诊。
一般而言，商业健康险从风险管控的角度考虑，指定医院大多是二、三级以上的医院。表面上看，和居民医保有点矛盾。其实参保人员如果仅仅是患了类似感冒发烧之类的小毛病，的确没必要到大医院花长时间排队去诊断，社区医院基本可以胜任。因此从效率角度看，这样做也是更合理安排了患者和医院的供求关系，而且小病小痛，往往也不在保险公司赔付的范围内。如果患有重病，或者需要住院治疗的疾病，则可以通过转诊到商业保险的指定医院，既能享受医保，也能得到商业保险的相应赔付。
商业保险能降低自费率
《试行办法》规定，超过18周岁、不满60周岁的，住院支付50%；门诊急诊医疗费年度累计超过1000元以上的部分，支付50%。
1000元起付线是否过高，近日已有不少相关报道见诸媒体。事实上，虽然普通疾病的门急诊医疗费对于商业个险来说目前仍不予补偿，但意外门急诊医疗费则多数产品都能赔偿。
对于病患来说，如果因意外而引起的门急诊费用，完全可以在医保基金扣除50%后，剩余部分(包括医保不予支付的1000元起付线)继续由商业保险来赔付，具体视各个产品的赔付比例和免赔额不同而定，因此可以大大降低自己实际支出的费用。
此外，如果住院的话，医保能支付50%-70%的费用(视年龄而定)，但其他费用和损失都是自行承担。但如果患者还同时购买了商业的住院津贴保险，则可以根据实际住院天数获得一定金额的补偿，也能一定程度上弥补因住院而产生的护理费、缺工请假的损失等。
重大疾病需要商业险"帮忙"
《试行办法》的官方解释中提到，参保人员持卡就医所发生的医疗费用，应由居民医保基金支付的部分由医院记账结算，其余部分由个人现金支付。在居民医保实施初期，由于时间紧，部分参保人员一时不能持卡就医，只能现金支付医疗费后再报销，请参保人员能够理解。
一般重大疾病都需要大笔诊断治疗费用，即使医保按规定比例进行支付后，剩余部分也是不小的负担。而且，在4种情况下，是患者必须全额支付后，凭发票去报销的，这样或许更加造成患者及家庭的周转不便。这4种情况分别是1、未携带就医凭证或未办理转诊手续，在本市医保定点医院急诊发生的医疗费用；2、暂未领到就医凭证，在医保待遇享受期内发生的医疗费用；3、在外省市医院发生的急诊和急诊住院医疗费用；4、办理相关手续后，在外省市发生的符合规定的医疗费用。
而商业的重疾险则是给付型的，一旦患者诊断明确，完全可能在治疗前或治疗初期，就拿到应得的全部理赔金，以此来弥补医保支付后的剩余部分，或购买自费药品，这样会轻松许多。因此，商业的重大疾病保险对个人而言还是有很大的实际作用的，更能够对社会医疗保险做有效补充。
保险业内人士表示，目前随着政府医保政策的完善、不少用人单位对员工福利的提高，很多人都认为自己有了医保，再购买商业健康险只会重合浪费。其实，这是对医保以及商业险不同作用的理解所产生的误区。仔细计算下来，居民基本医疗保险只能"统而不包"，很多费用还是要个人自掏腰包。那么，就不妨利用商业险，让保险公司为我们的医疗"买单"。
市场动态：2007年度分红险派送"大红包"
受益于资本市场良好等各项因素，2007年度各保险公司的分红水平大都比往年有了明显大幅度提高。虽然2007年度分红险的较高分红水平让投保人比较开心，但专家指出，购买分红险不应盲目追求高分红，其主要功能还是体现在保险保障上，不要出现本末倒置。（孟啸华）
　 理财周刊




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(第65楼) 08-2-26 18:31

(上海保险之家) 鼠年理财重点：分散风险投资 返回列表 顶部

　　刚刚过去的猪年被人们称为理财年，投资理财的家庭和市民在这一年中达到了前所未有的高峰，进入鼠年，虽然投资渠道越来越多，但在股票、基金等投资风险不断加大的情况下，建议对理财缺乏专业知识的普通市民建立一个包括储蓄、银行理财产品、保险、黄金等多种方式在内的投资理财组合，作为稳妥的理财选择，分散投资风险。

　　应优先考虑固定收益产品

　　近期股市的震荡让不少入市不久的新股民深切体会到了股市有风险，投资需谨慎的金玉良言。市民郑先生告诉记者，自己去年原本已经在股市获利2万多元，没想到由于近期股市下跌，不但使收益损失一空，就连本金也赔进去不少，“收获”了不少教训的郑先生遂决定从股市抽身而出，转而购买风险较小的国债。

　　记者在采访中发现，由于近期股市震荡下行格局暂未改变，许多投资者开始倾向选择收益相对比较固定的产品，其实，对于对理财不是特别精通的市民来说，购买国债应该算是一个比较稳妥的投资方式。

　　最近，中国人民银行发行了2008年第二十期、第二十一期中央银行票据。第二十期中央银行票据期限3年，为固定利率附息债券，按年付息，第二十一期中央银行票据期限3个月，最高发行量240亿元。相对于在银行存定期存款而言，选择购买国债，利息比定期存款高很多。即使升息，投资者也可选择提前支取国债再选择更高收益的理财品种。作为长期性、低风险的理财产品，国债恰好可以成为家庭理财中的“防守型”理财保障。

　　“保障+理财”将成投资“避风港”

　　一位正在保险公司办理保险业务的刘阿姨告诉记者，她跟老伴都是退休教师，两个人每个月的退休金加起来有八千多元，扣去基本生活费等支出，平均每个月有四千元的结余，“年龄大了，也不知道该怎么理财，干脆买保险，在保障的同时还有收益，毕竟对于我们老年人来说，赚钱是第二位，健康才是最重要的，”刘阿姨笑着说。

　　据记者了解，兼具收益与保障于一身的收益类险种一经推出，便备受市民追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。“保障+理财”是吸引市民的一个主要方面，也是投连险产品的一大亮点。投连险的保障功能是许多投资者看好的一大卖点，投资的同时一部分钱用来购买保险，投连险所针对的方向很广泛，除了基金以外还有债券、银行的大额存款等。风险比投资股票、基金低一些，收益相对较少，但是突出了其保障的功能。

　　投资黄金收益不可小视

　　随着黄金期货的推出，黄金无疑会成为鼠年一个热门的投资品种。鉴于巴基斯坦、伊朗和伊拉克紧张局势的担忧、美元兑欧元面临严重下行态势，近期黄金表现异常抢眼，上周五现货金最高达到了950.2，逼近一千美元大关。

　　近期，黄金价格节节攀升，越来越多的投资者把资金投向黄金，成为新的“淘金一族”。市民李先生就是其中之一。黄金期货尚未开炒，李先生就抢先开户，投身黄金期货市场，近期更是小赚了一笔，李先生表示，投资黄金有利于分散风险，减小组合的波动性，随着美元持续贬值和原油价格的稳中有升，黄金价格有望再上新台阶。

　　作为世界上唯一的非信用货币，黄金可作为价值永恒的代表，这一意义最明显的体现即是黄金在通货膨胀时代的投资价值：纸币等会因通货膨胀而贬值，黄金由于本身具有稳定的价值，它的价格波动要缓和得多，因此黄金的保值功能更强，所以在通胀加剧的情况下，长期持有黄金是一个较为安全的投资策略。

　　其实，只要是投资就肯定存在风险。因此，无论是哪种理财产品，都必须先考虑到流动性、收益性、安全性，结合自己的资金安排需要，寻找适合自己的投资渠道，并按比例配置理财产品，保证配置的平衡，拥有一个稳健、合理的理财方案，这才是正确的投资理财之道。
来源：青岛日报




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(第66楼) 08-3-3 22:53

(上海保险之家) 三八节：告诉你女性买保险的十大理由 返回列表 顶部

理由一  女人的寿命比男人长
  • 依您的观察，请问在您的周围，公公比较多，还是婆婆比较多？这个事实对您有什么启示呢？也许在您的人生的最后一段路程，长至十几二十年，您或许需要自己照顾自己。对吗？
  • 女人最害怕的是什么？ 就是——又老又穷。要避免贫穷，唯一的方法就是大量储蓄。问题是将钱储在哪里呢？
  • 将钱存在银行或人寿保险？哪一项比较有效呢？我相信您从小的时候，就已经明白把钱存入银行的重要性。对吗？
  • 理论上，经过这十几二十多年，您应该在银行里已经储蓄了一大笔钱，但事实上您有吗？假如您继续把钱存在银行里，将来的结果是什么呢？有很大的可能，会是又老又穷。您想沦落到这个可悲的局面吗？

人寿保险是众所皆知，最系统化和有规律的最佳储蓄投资方法。有事的时候，它成为您的贴身保镖，无事的时候，它是您防老的储蓄！今天开始尽心尽力地为您将来的幸福做个最妥善的安排。好吗？
理由二  女人的生理功能比男人多
有一句名言说的好，“女人你是最伟大的，因为你是母亲！”母亲意味着女人要比男人多一层责任，女人要怀胎十月，生儿育女。正是因为女人的生理功能比男人多，所以就可能患上一些只有女人才会得的病，有时候甚至失去生命。例如梅艳芳。
理由三  女人的魅力会随着时间的流逝而降低
女人要不断自我增值，才能永葆青春！“20岁的女人靠脸蛋、30岁的女人比魅力、40岁的女人比身段、50岁的女人比韵味、60岁的女人比身价。”所以从现在开始就应该为自己以后做打算，不断提高自己的身价，自我增值！
理由四：保险是可以依靠的伴侣
在许多已拥有足够保障的女客户心中，保险是女人最放心的依赖，是一位从来不会背叛的伴侣。它从来不会扔下自己不管，风风雨雨中总是静静地伴随着女性，永远提供一个温暖的怀抱呵护着你。
理由五：保险是陪伴你终生的朋友
寿命对于每个人来说都是公平的，女人最大的幸福是长寿，任何一位女性具备比男性多活8至10年的概率。而女人最大的不幸也是长寿，任何一个女人都有可能度过8-10年孤单的老年时期。当伴侣自然离开你的时候，只有保险将成为伴侣的缩影和最好的朋友，而且一直陪伴你到终生。
理由六：保险提高身份的资本
有了保险的女人身价倍涨。一旦因意外需要改变生活的时候，保险给你带来的是身价和尊严，给你带来的是更多的选择和主动，拥有保险的女人更是女性能力和地位提升的体现。
理由七：保险好比结婚的合同
女人与男人结婚是两个活生生的主体，虽然有了一本结婚证明作保证，但这份保证不一定永久牢固，会因一方的违约而终止合同，而保险与女人的结合完全不同，保险自始自终是忠诚的，永远聆听女主人的使唤，是一个永远不会违约的伴侣与保护。  
理由八：保险是女性保持青春的礼品
在女人眼里，化妆品是青春的代名词，但这只是女人皮肤以外的美丽，而保险给女人带来更多的是安心和无忧，充足的睡眠和愉悦的心情，更能体现出女人皮肤以内的美丽，这份美丽更长久，更动人，更可爱！许多女人认为，拥有这样的青春，悠哉悠哉，不亦乐乎。
理由九：保险是女性智慧的象征
在台湾，女人对自己个人金融资产的投入兴趣比例为：购保险56%，存款52%，投资26%。在日本，聪明的女人选择男朋友里要“三高”，一要小伙子会读书，智商高。二要身材高，意味着将来孩子的基因比较好。三要保障高，意味着男朋友家庭有钱又有爱心和责任。女人自己也认为往往在谈恋爱时最会迷失方向，但对安全和金钱考虑并不比男人差，在单位里管财务的女人比男人多就可见一斑。
理由十：保险是一份实实在在的保障
在很多女人看来，钻石让生活充满诗意，保险让生活得到保证。许多女孩子既爱钻石，更爱保险，保险在女性眼里是实在的，平时可当作强制性储蓄，把钱管牢；一旦生病住院时可以报销医药费，减少家庭损失；万一发生意外时，大笔按揭贷款有人偿还；投资时可以获得稳定的收益，没有半点损失，而且免交所得税，这种满足感，是对女人最大的帮助。




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(第67楼) 08-3-7 16:02

(上海保险之家) 分红险：让钱有个舒适的去处 返回列表 顶部

一、诱惑带来消费，消费带来浪费，钱放到哪里最好呢？
填红包？包不满，去旅游？不太够，炒股票？担心亏，狂购物？不甘心。过了年，很多人发现，钱莫明其妙地花掉了，很多人在哀叹钱不够花，也有些人懊悔没有及早进行理财。
这个时候，理财就显得特别重要。理财，就是整理财富，安排钱的去处。其实，每一笔财富到我们的手上的时候，就是等待着分流。
最先要分流出来的一部分就是保障金，它是用来确保将来我们生活的钱，这些包括日常开支、医疗费用、子女教育费用等等。
然后是储蓄金，用来确保今天的生活需求。身边总要有点现金去应付衣食住行。
最后一部分才是增值金，用积累的经验，理智的判断，前瞻的眼光，当然还有不错的运气，我们可以在股票、期货、黄金、外汇、收藏等方面积累财富。用十七大报告中的名词，就是增加“财产性收入”。这样，我们就可以过上更好的生活。假如判断失误，运气不好，这笔“财产性收入”泡了汤，那也没关系，我们还是可以过上正常人的生活。
如果每一笔钱都是这么整理和安排的，那么我们的生活将过得十分简单和随意。因为我们已经为自己的生活安排好了每一笔钱的出处和去出。
二、以钱生钱，抵御通胀，收益免税，补充养老，子教储备
花一年，年年用，钱不少，红不停，种棵树，用三年，吃果子，一辈子。这里就对保障金的安排给出我们的小招数。可以用余钱投保一份分红险。分红险的特点是本金安全，收益稳健，收益期长。
对比银行多了一份保障，对比股市多了一份安全，对比个人投资多了一份规划。
现在分红险的品种很多，目前市场上最受欢迎的是3年交费，或者5年交费的分红险。因为交费期特别短，不必担心10年20年交费的能力，用3年的年终奖金就可以解决。而且这种分红险其返还多样化，基本上是每2年、3年返还一笔固定收益作为生存金；然后到了某一固定年龄，如65岁、75岁或者80岁等，集中返还一笔收益作为祝寿金，基本上是超额返本。然后，每年还可以享受保险公司的分红。
由于国家开放了保险公司资金运用的渠道，保险资金不仅可以直接进入股市，而且一些大型的保险企业，一方面实现控股银行证券和其他各种实业，谋求超额的利润；另一方面积极投资一些国家和地方政府的基础设施项目，谋求长期的回报。而分红就是保险公司上一个会计年度可分配盈余的70％，所以公司收益好，客户拿到手的分红就高。因此，投保分红险一定要选择那些品牌好、实力强、收益高的大公司。感兴趣的朋友还可以到网络上查找该公司上一年度的年报或者季报，也就基本可以知道自己将来的分红情况如何了。
三，一笔钱买到了保障，买到了财富的安全，买到了将来的财务自由
给自己，买理财，给孩子，存学费，谋现在，强储蓄，为将来，有准备。分红险的最终目的，就是给你提供了一个长期可以领钱的账户。怎么领法则决定了你把它当成什么账户，可以是每年的伙食费、交通费、置装费、物业费等等中的一种，也可以累计到一定时期集中提取，给孩子作为学费。
因此，购买分红险往往形成这样一种情况，每次一有新的分红险推出就购买，但每次不必购买太多，这样可以分散交费压力，也多为自己准备了几个账户。想象一下，当你从保险公司拿钱去付各种费用时，会是一种什么样的感觉？是不是恨不能那个时候保险公司也装个ATM机让你方便提款？而这么做无非是你提前为自己做好了生活的保障，没有其他秘密可言。
你或许不会相信，因为分红险在中国兴起只有短短几年，还没看到我们的假设变成现实。但是20年30年后，生活却会因为你对余钱的一个不同安排而变得不同。有人每天为各种开支发愁，而有人却可以高枕无忧。那么，你想做哪一种人？
来源:上海金融报




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(第68楼) 08-3-11 18:22

(上海保险之家) 为孩子投保注意六点细节 返回列表 顶部

　　尽管目前很多保险公司都推出了各种少儿保险，但事实上这些产品大同小异，没有本质区别，只是侧重点不太一样。列出六大细节，从六个角度审视保单，可以帮助家长为孩子配置一张最优保单。
　　细节一：是不是专门为少儿开发的保险计划
　　在购买少儿保险，尤其是少儿重大疾病保险的时候，应该注意到，一种是少儿成人共用的重大疾病计划，大人小孩共用一份合同，另一种则是专门为少儿开发的重大疾病保险。第一种产品的好处是一次购买，保障终身，但缺点在于对一些少儿常见病的关注不足，第二种产品的保障的范围则更贴合少儿的需要。
　　细节二：配合少儿已有的保障计划和患病程度进行调整
　　小孩的不同阶段患病程度有所不同，小时候住院几率高，应该补充一些住院医疗险种。上学以后，学平险也可以为孩子转移一部分风险，家长可以酌情考虑，根据自己的经济实力和家庭需要搭配选择。少儿重大疾病是每个年龄段都需要考虑的。
　　细节三：关注保障范围和费率
　　17岁以下的少儿保障的内容基本是一致的，所以在任何年龄都可以放心购买，但在不同阶段有不同要求的话，可以适当作出调整。
　　在费用方面，孩子和大人的保险产品有所区别，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，随着年龄增长费率逐步有所降低，这主要是由于孩子的发病率所导致的。
　　细节四：注重重大风险的转移
　　几乎所有的少儿医疗保险都是以住院为给付条件的，因此，在购买少儿保险的时候，应该着重购买那些给付型产品，如少儿重大疾病、住院床位费及营养费补偿等保险，同时关注拥有自费药及自费医疗器械报销的产品。
　　细节五：关注豁免保费
　　在选购少儿保险的时候，家长应该关注一个叫做投保人残疾豁免保费的条款，这个条款的存在使少儿医疗具备了独特的优势，即当孩子的父母出现重大风险时，不需要继续支付保费,但保险合同依然有效。
　　细节六：留意特殊条款
　　少儿保险有一些特殊的规定，需要各位家长注意。如重大疾病保险中的90天或180天首次确诊、且30天后仍然生存的理赔条件，某些保险规定要在事故发生后若干小时内通知保险公司，可获得不同赔付比例的问题，家长都应该重点关注。
　　另外，部分产品有免赔天数，就是在一定的期间内发生的费用保险公司不进行赔偿，家长在购买前也应该做到心中有数。
来源：第一理财网




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(第69楼) 08-3-15 15:53

(上海保险之家) 保险误区：保费便宜肯定就合适 返回列表 顶部

　　保险市场放开了，竞争开始了，费率市场化成为趋势。保监会已对寿险费率市场化问题进行了深入调研，准备由保险公司自己决定费率，产品价格将由统一走向多元化，保险公司为使产品更具竞争力，会拼命降低价格，引发价格战。而价格因涉及到利益问题，从而成为最能拨动消费者心弦的一根金手指，决定对保险的取舍。

　　追逐利益最大化在市场交易中原本无可非议，但因为保险价格是非直观的，消费者购买保险时，一定不要被保险表面的价格所迷惑，而要看清其背后的条件，还要把价格与其它因素放在一起衡量。例如，现在市场上有公司推出了保底分红险，承诺年平均保证收益2％，高于同业1.75％的平均水平，但是收益是有条件的，客户需要持有保单满6年，否则会损失部分保底收益，此外，还有保险因责任范围不同也会产生价格差异。保险是产品和服务的综合体，消费者在比较价格的同时，不要忽视了服务。

　　消费者还要提防低价格后面还有隐藏的风险，有的保险公司为尽可能多获取业务，不惜降低价格，直接的后果就是赔付率或费用率过高，如果保险公司调整不及时，就会出现经营危机，损害消费者利益。所以，消费者在购买保险时要综合考虑多种因素，不要被价格主导。




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(第70楼) 08-3-16 16:16

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因参加公司的海外游，很多朋友的咨询邮件没有及时回复，敬请谅解！

所有咨询邮件将在本周日前回复，特此告知。




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(第71楼) 08-3-20 10:03

(上海保险之家) 保险,你看懂了吗？ 返回列表 顶部

　　很多市民在投保、续保、理赔等方面由于专业知识的欠缺导致保险消费中遇到种种惑。现将具有代表性的三个案例进行集中展示。让广大市民在提高保险专业知识的同时，认识保险消费的重要性。

　　【投保】

　　张小姐在1998年购买了一份重大疾病保险，2007年医院诊断为：先天性心脏病，保险公司方面对此拒赔。

　　拒赔理由：遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常等8类属于保险合同除外责任。

　　保险公司的拒赔是合理的，先天性心脏病不在赔付范围内。消费者在购买重疾险的时候除了关注保障范围的同时，也要仔细研读保险合同的除外责任。新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了六种核心疾病必保，也限定八类除外责任。

　　提醒广大市民：购买保险的时候，要本着最大诚信原则，对保险公司提出的各项问题要“如实告之”，不要对自己的遗传史、病史进行隐瞒。

　　【续保】

　　刘小姐2002年购买了一份重大疾病保险(2005年需办理保证续保手续)，2007年出险，保险公司赔付1万多元，2008年遭遇保险公司拒保。

　　拒保理由：被保险人在第4年时没有申请保证续保，且2008年保险公司认定该被保险人风险过大，不符合承保要求。

　　保证续保主要分为三类：首年保证续保、准保证续保、每5年保证续保。含有首年保证续保条款的保险产品，只要被保险人通过首年的投保审核，便可直接享有保证续保权。而其他两种必须要在规定时间内向保险公司申请办理，并可能接受体检，如果不履行权益保险公司将视为放弃。

　　提醒广大市民：按时办理保证续保手续。

　　【理赔】

　　陈先生为自己的爱车投保了第三者责任险，上个月发生了“双车事故”，当时没有通知交警出现场，双方协商“私了”。事后，对方因内出血住进医院，向陈先生索赔，陈先生求助保险公司，保险公司拒赔。

　　拒赔理由：赔付手续上缺乏交警部门出具的“事故认定书”，无法赔付。

　　交警部门出具的“事故认定书”在车险赔付中是相当重要的资料之一，保险公司方面由此才能认定事故责任的划分，为保险赔付提供依据。发生交通事故时，一定要在第一时间通知交警部门和保险公司，千万不要“私了”。

　　提醒广大市民：一定要保存好所有理赔资料，因为保险理赔对索赔资料的齐全性有很高要求，缺乏一件都将导致索赔失败。




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(第72楼) 08-3-26 13:01

(echojiang) 返回列表 顶部

楼主你好，我不再上海，在宁波，希望听听你的建议。

晚上去听了天平洋寿险的鸿福年年推广会，不知道楼主对这个险种有没有了解。

我和我老公都是30岁，我老公在事业单位上班，比较有保障，年收入略低于10W

我是在私企做销售的，有一份社保，收入不稳定，这几年挺好，大概有50W一年，我想，这几年我的收入应该会维持在这个水平的吧。我去年开始买了一份康宁医疗保险，一年交4K不到。

我们有房子2套，一套是单身公寓，用于出租，没有贷款，车子1辆，基金股票大概20W，银行存款小于10W，

去年生了一个儿子，一年的开销多了6W。

请帮我看看，购买怎么样的险种比较好。谢谢



(第73楼) 08-3-27 22:53

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QUOTE:
原帖由 echojiang 于 08-3-27 22:53 发表
楼主你好，我不再上海，在宁波，希望听听你的建议。

晚上去听了天平洋寿险的鸿福年年推广会，不知道楼主对这个险种有没有了解。

我和我老公都是30岁，我老公在事业单位上班，比较有保障，年收入略低于10W
...
根据您提供的资料给出如下建议：

1、家庭责任：在未来20年内最重，因为有孩子的成长费用，或许还有父母的赡养费用，以及整个家庭的日常费用等，事业高峰期的身价保障尤为重要，它直接关系到上述目标是否能够安全保证。

2、家庭责任保额：科学的算法一般为年度支出费用的6－10倍，再减去可支配货币。

3、保障重点：

保障主要从两个方面考虑，一是从发生几率小，但是影响最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾医疗这几个方面，一旦发生，就将对家庭经济的形成严重的冲击，要着重考虑；二是将家庭经济支柱放在首位。在完善了上述保障后，按照不同的年龄阶段，开始储备养老金，千万不可本末倒置，“先养老后保障”。

您现在是家庭的经济支柱，风险保障迫在眉睫，为一级风险保障对象，更是本次投保的重中之重。我们可以想象：当家庭经济支柱发生风险时，会给整个家庭带来巨大的经济压力，甚至影响最基本的生活保障。可以考虑太平人寿的专为高端人士设计的卓越人生组合，涵盖了意外保障、寿险保障、医疗保障、养老保障，同时附加重大疾病保险。

保险责任应该从大而广方面考虑，而不是将重点放在某一方面，那样的话，风险的化解仅局限于一小部分，花了钱却达不到完善的保障，得不偿失。所以产品比较不是主要的，关键在于如何获得一份量身定做的保障计划。

以上是初步的财务风险评估及相关专业分析，希望对您有所帮助，形成一个基本的概念。也看过了鸿福年年的产品特征，目前不是很适合您，希望能够静思考，不要盲目投保。




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(第74楼) 08-3-29 12:58

(上海保险之家) 选择保险代理人至关重要 返回列表 顶部

　　投保后几年，因遭变故，无力继续全额缴纳保费而提出退保；或者希望改买更“划算”的险种而申请退保……很多人购买保险产品时，都碰到过类似问题。

　　不过，还有一种较为糟糕的要求退保的情况，那就是对保单不了解，却贸然购买。“下水”后，才发现它并不适合自己，当然“憋着劲儿”想把“货”退掉(甚至引起保险投诉)。

　　来看实例：因轻信保险营销员对产品的过分夸口，黄女士没想清楚就投保了一份寿险。之后发现对自己并不适用，也不划算，就想退保。同样，一位做保险的朋友向柳先生推销产品，碍于情面，柳先生拿出5000多元签了10万元保单。不久，他因急性肠炎住院，花费3000多元。当问朋友可否获赔，却被告之由于买的是重大疾病险，没有附加住院医疗险，因此无法获赔。柳先生甚为窝火，自然想到退保。

　　保险业内人士表示，在保险投诉案中，逾50%是因对保单不了解而造成的。主要原因，一方面是某些保险代理人因专业素质有限，没能从客户角度设计保单或解释清楚；另一方面，客户往往对朋友信任有加，“人情”投保单，至于买的什么保险，有何保障，并不清楚，结果往往“大出意外”。

　　当然，根据上海保监局的要求，申城现已推行“无理由退保”(若保险公司未能有效执行统一服务标准，或恶意欺骗投保人，应毫无保留地“退保”)，但说到底，投保人与其买了才懊恼，不得不履行麻烦的退保手续，还不如在购保前就找准需求，选择合适的保险产品。

　　一方面，保险是一种复杂的商品，不像其他产品看得见摸得着。因此，投保时不宜盲目购买“人情保单”，避免今后发生不必要的纠纷。先要扪心自问，我最需要的是哪种保险？根据自己的风险需求，在众多产品中选择真正适合自己的险种。

　　另一方面，保险代理人的选择至关重要。通常代理人在介绍产品时较热情，目的是为让消费者购买产品。其实，合格的代理人须主动与投保人沟通，在清楚了解其需求的基础上介绍产品，并设计符合要求的保障计划，而不是急于推销。

　　此外关键一点，要看清免责条款，即保险公司依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。一旦消费者在投保过程中忽视免责条款，很可能在今后遇到不必要的理赔纠纷。

　　总之，就国内投保情况而言，很多消费者的投保意识仍有待提高。目前，不少保险公司开发的新产品兼具保障和投资功能。事实上，一份保单未必覆盖面越广越好，而应随着年龄变化选择不同险种，切忌盲目跟风。



来源:上海金融报





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(第75楼) 08-4-3 18:29

(上海保险之家) “月光族”理财：开源、节流、保障三管齐下 返回列表 顶部

“shellygw”问：你好，我今27岁，月收入6000元。保险支出600元，月供1550元，吃饭、住房1000元。剩下全部用完，每月没有钱剩。现我想买保险，请问下我现在买哪种保险比较好呢？我该怎么理财呢？请专家帮我规划下。谢谢。
■ 理财建议
对于你目前的情况来说，理财的重点是开源节流，提高结余比例，积累流动资金，完善基础保障。并希望马上进入实施阶段。
在开源方面，比如努力工作获得加薪或者更多的奖金，比如更换收入更高的工作，比如提高投资水平来获取投资收益。不过这些方面都不是完全可以由个人控制的。所以要重点在节流方面做文章。理财的目标可以放在多充实、吸收自己的理财知识和强迫储蓄两方面。
在充实理财知识方面，除了多多留意报纸、杂志的理财信息外，各个专业领域的公司或机构，如保险、银行、基金公司等，也经常会举办一些免费讲座活动，可以多加利用；若对于某一特别投资工具有兴趣，则可以去找这方面的相关书籍，或直接向提供这方面理财服务的公司索取相关资料。仔细分析支出方面，保险支出、月供支出和吃饭、住房支出近乎刚性支出，可压缩余地有限，重点考虑减少剩余的2850元的支出。除了养成记账的习惯并理性消费之外，还要根据情况调整一些生活习惯。为了减少不必要的支出，为家庭计划准备更富余的资金，生活习惯方面的一些改变还是值得的。
对年轻人来说，强迫储蓄也是很重要的基础工作，因为任何的投资都得先从积累资金开始。但是，要如何利用可能的投资渠道就要花点心思。由于每个人可承担风险的能力或家庭状况都不尽相同，所以可以选择适合自己的方式来进行。如果每年的生活支出减少2万元左右，增加保险支出6000元左右，则两年的时间可以存下1.4万元左右，这笔钱建议购买银行的存款管理产品或者货币市场基金，以增加家庭备用现金。
从你目前的财务状况来看，流动资金严重不足，万一有意外事件发生需要大笔现金或者收入大幅减少的话，将对家庭财务状况产生不利的影响。有鉴于此，购买适量的保险可以有效地进行风险管理。总保额大约30－50万元左右，重点考虑健康险、定期寿险和意外险，总保费先控制在6000元左右，以后逐步再做调整。
具体保障建议：意外险需求放首位。有统计资料显示，年轻人是意外发生率最高的人群。对二十几岁的年轻人来说，很少会因为疾病而死亡，平常也就是伤风感冒多一些，发生重大疾病的可能性也不高。因此，年轻人在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于年轻人来说，是最经济实惠的。其次搭配好意外医疗保险。作为意外保险的补充，意外医疗保险也是年轻人应该考虑的。年轻人处在人生的成长阶段，依靠工资收入结余下来的资金应该多投入到能够“钱生钱”的投资领域中，因此为了预防万一，可以购买相对便宜的定期寿险。重大疾病的发生将严重危及具体财务平衡，所以也要重点考虑重大疾病保险，建议购买不低于10万元的重大疾病保险。








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(第76楼) 08-4-7 17:38

(上海保险之家) 低收入家庭如何买保险 返回列表 顶部

“ 蓝雨珊”问：老师：你好！我的家庭情况是这样的，我和先生都是30岁，宝宝6个月，家庭月共收入2800元，年终奖金10000元，每月有房屋租金500元，单位交五险一金，现支出情况如下：房贷每月还1000元，每月有家庭日常支出500元，宝宝日常生活500元。我想请您帮我做一下理财计划，保险计划。谢谢！

答：低收入家庭通常获得的保障比较低，抵御风险的能力就比较弱，家庭成员中如果有重大事故的发生，动辄就是几万元乃至十几万元，导致家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时首先需要考虑以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱境的目的。我们可以想象，一个生活正常的家庭，由于某个成员发生了事故，可能使几代人辛辛苦苦积累下来的钱全部花在这个上面，有句这样的话，叫做“辛辛苦苦一辈子，一夜回到解放前”，说的就是这个事儿。那么低收入家庭购买保险应该注意什么问题呢？
1，保谁的问题：30岁左右年龄的家庭，一般上有老人下有孩子。那么在这样一个家庭当中，应该先给谁投保呢？这个问题我们必须要考虑清楚。建议先给家庭经济支柱投保。很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子。其实大家都知道，家庭经济支柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响，首先要给家庭的经济支柱买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。所以必须：先给家庭收入最高的人买保险，因为他保障做足了，就意味着家人的生活有保证了。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险。
2，保什么产品的问题：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险；第五阶是万能险、投连险等投资性保险产品。
就你的家庭情况来看，首先要解决的一个重点，就是第一阶和第三阶的三种风险，医疗保险大人可以通过医保来解决，暂时无需购买，可给孩子购买。因为一旦遭受到意外、重大疾病、身故的时候，对于家庭经济实力尚可的家庭，还能够通过自身的力量减弱风险。但是对于收入比较低的家庭，如果不能借助保险来把这种风险转嫁出去的话，家庭生活将会变得无法正常运作。所以，在选择保险产品上应该是：意外险、重大疾病险、定期或终身寿险等保障型产品。由于目前的经济实力优先，养老险和教育险可以后一步考虑。
3，买多少保额的问题：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支：整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50％，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万以上，寿险的保额每个大人也在10万以上。
4，花多少钱买的问题：一个通用的规律是，家庭收入的10%左右，按照夫妇双方的收入占比来配置。那么也就是每年大概5000元左右。
5，什么时候买的问题：“风险无处不在”，每个家庭都需要保险保驾护航，买的越早越好。建议马上列入议事日程，必须重点考虑。
6，找谁买的问题：专业的寿险顾问不仅能为你作出科学的家庭财务评估，给你合理的投保建议，更能为你提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。如何选择，建议多找几位寿险顾问进行对比。

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(第77楼) 08-4-8 14:09

(上海保险之家) 这些保险你错买了么？ 返回列表 顶部

《南方都市报》特邀嘉宾

　　北京东方华尔金融咨询公司国家理财规划师（二级）：吴然

　　中国保险网特约顾问、首席保险理财规划师：黄宜平

　　保险观察家网站顾问：谭笑

　　保险也许是世界上最好的产品之一，但未必好产品就适合所有的人。


　　而买了不适合的保险，非但不会给人带来福祉，还极有可能让投保人陷入无尽烦恼。

　　如果您碰巧买到或是正在考虑以下保险，不妨仔细看完下面的文字再做决定。

　　分红型终身寿险：“活到百岁23万变190万”的保险

　　特点：交费期短（3或5年），保费极高（年交都在几万以上）、保障很低（身故保额基本都是所交保费）、返还很快（最快的是第二年就开始返还）。

　　拍砖：身家没有上千万的、闲钱没有一百几十万的人家，别去看这些险种。

　　[案例]吴阿姨为其才出生60多天的女儿购买了一份终身寿险两全分红型保险。根据保险代理人的推算如下。0岁女孩，保额5万元，年交保费47915元，交费期5年，保障终身。

　　承诺保险利益：

　　1、生存保险金：第六年开始，每年领取保额10％，即5000元，领取终身。

　　2、分红利益：每年有现金分红，第10年开始拥有特别红利。

　　3、身故保险金：所交保费的120％减去已经领取金，或现金价值，二者取高赔付。

　　身故金除外责任：两年内自杀、投保人或受益人对被保险人的故意伤害、因自身犯罪或因拒捕导致的。

　　第20年，所领取返还金为75000元，按中等红利累积计算有现金红利94254元，再加特别红利8500元。现金价值为111834元。第30年，所领取返还金为125000元，按中等红利累积计算有现金红利169043元，再加特别红利12750元。现金价值为105195元……第100年，所领取返还金为475000元，按中等红利累积计算有现金红利1909768元，再加特别红利42500元。现金价值为7036元。

　　只要交5年，一年只要交4万多，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。

　　●专家点评：身故保障功能太弱

　　投保人对于这类保险也要学会计算。上面所有的演算都是以假设为前提的。如果活到一百岁就能得到保费多一倍的红利。5年交了23万多，第六年开始领取5000元。那么要多少年才能领回本金呢？需要48年。如果把这笔钱投资其他品种，哪怕存银行，48年的时间利息收益都是一笔可观的数目。这相当于投保人把几十万借给保险公司，然后每年一点点地取回来。

　　保障方面，是所交保费的的120％，减去已经领取的生存金。或者账户的现金价值。二者取高赔付。如果吴阿姨的女儿在20岁时不幸发生意外，那么吴阿姨所能获得的赔偿是212490（保费×120％-75000），实际上吴阿姨只多得了47915的赔偿额（保费×120％-保费239575）。把23万存五年期所得利息都高于这个实际赔偿额。

　　一眼看去，不少市民会被以不足24万元的保费投入获得超过190万元的高额回报而心动不已。但其实，通常出现的分红保险宣传单张上的收益测算数据在某种程度上是将分红险的投资功能夸大了。

　　市民在选择此类产品时，应更多关注其身故保障功能，对其理财功能的关注点则应该更多地着眼于确定的“生存给付”，而不应冲着并不确定的红利来购买。

　　并且，所测算的红利给付之所以如此诱人，是按照市民将红利以储存生息的方式留存在保险公司，每年以复利方式累积生息计算所得，一要市民其间不把红利取出，二要被保险人寿命很长，以使复利的时间价值充分发挥作用，但其实能像测算中那样活到100岁的几率很低。

　　到期返还分红型：“适合短期投资”的保险

　　特点：弹性分红，保险期限短，返还快，据称“意外保障高”。

　　拍砖：牛市的收益也就比银行存款高一点点，熊市来了，看你咋办。

　　[案例]30岁的钱女士今年初得知她所购买的某中资分红保险，去年红利分配579.42元，加上每年固定收益126元，钱女士2007年收益共705.42元。钱女士是2005年1月缴费1万元购买的该款分红险，保险期限5年。到2010年保险期满，她还能拿到满期保险金10630元。

　　承诺保险利益：

　　1、收益：本金+保底+分红+保险保障+收益免税。

　　2、意外保障高（保额3倍）

　　3、变现能力强，可实现保单借款。

　　4、保险期限短，返还快，适合短期投资

　　5、专家理财，保值增值

　　6、保险责任：被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日：保险金=基本保险金额，被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故：保险金=所交保险费（不计利息）；被保险人于合同生效之日起一年后因疾病身故：保险金=基本金额，意外身故：意外死亡保险金=基本保额金额的3倍；红利领取，每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。红利领取可选取现金领取或累积生息方式。

　　●专家点评：理财、保障均无明显优势

　　如果从投资的收益来讲，这款保险其实收益不高，1万元一年才分得705元。这还是在去年大牛市的背景下所得红利。如果按照这个红利计算，钱女士五年所获得红利才3525元。但要知道这个红利是不确定的。有时候保险公司是不分红的，那么钱女士就只能获得保底收益，五年共得630元。现在经过6次加息后，五年定存利率是5.85％，在银行存五年是12778元，扣除利息税146元，所得利息是2632元。如果按去年的红利算比银行利息高，但问题是不是每个年份都像去年资本市场行情好。而且1万元去年才得500多元的红利，从理财的角度讲，收益其实相当低。

　　所谓的满期金就是所交保费总和加上分红，像钱女士所说的10630元，其实就是保底收益630元加上自己所交的1万元，再加上可能的分红收益。因为年度分红并不能提取，而是到期一次提取的，所以钱女士所得利益也是5年后才领取。

　　其实这款保险保障功能比较低。一年内因疾病身故保障是退还所交保费。其实还是自己所掏的钱，而且还不算利息。一年后疾病身故，赔付基本保额。但这个基本保额其实还是跟保费差不多，没有增值多少。意外身故是基本保额的3倍，其实也就3万元左右。如果是纯保障型的保险，一万元估计意外身故赔付30万左右。所以，这个保险保障功能低，唯一的收益来源就是现金分红，里面所说的保障也就投保人交的保费，和存银行没有什么两样。

　　专家认为，投保人在购买分红型保险时，首先考虑的仍然应该是保险保障，其次才是投资，分红保险的特点是在提高保险保障的同时，投保人分享保险公司的投资收益，如果单纯考虑投资收益，就应该去买其他更高收益的品种如基金。

　　投资连结险：“投资保障两全齐美”的保险

　　特点：一份投连险通常拥有多个不同的投资账户，侧重宣传投资回报，提供意外险保障，但一般保险金额较低。

　　拍砖：投资型保险也有风险。

　　[案例]某保险代理人向王小姐推荐了某公司理财投连险，其特点如下：

　　1、保障功能：保障至80周岁。提供包括20种重大疾病、身故及意外身故在内的三重保障，50岁前，给付100％账户价值，不收任何风险保费。

　　2、投资功能：三个理财账户（安逸稳健、策略增长、积极进取）。这三个账户在资本市场不同的投资渠道进行投资，三个账户可即时自由转换，不限次数，其间不收任何费用。资金定期重新分配，理财系统能够自动检测投资者账户收益，根据其购买之初所选资金分配比例重新分配。此外，理财账户可提取收益。一旦投资者有提取账户资金的需要，从第2-5年开始，可以免费提取不超过所交保费的10％的账户资金，第6年开始便可任意提取享受终身免费。

　　●专家点评：更适合工作繁忙无暇投资的“精英”

　　投连险脱胎于传统寿险，是融保障与投资于一身的新型寿险。购买投连险后，保费分别划入保障与投资两个账户。保障账户的资金，用于投保人身险；投资账户里的资金，由保险公司的投资专家代为打理。

　　但需要注意的是，由于投连险没有固定利率，赔付金额由个人账户的价值决定。因此该险种的保障功能取决于资本市场的好坏。如果保险公司投资收益较好，客户资金就能获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，甚至亏损，客户就要为此承担风险。

　　通常来说，投连险提供的保障功能并不多，最重要的是身故保障，无法满足人们对于基础的人寿、意外或医疗等保险的需要。

　　投连险和基金一样，要承担股票市场波动的风险。事实上，投连险产品的投资方向主要就是基金。在股市行情看好、基金大幅升值的情况下，投连险的收益也大幅飙升；如资本市场走弱，它也难以保持高收益，甚至会出现亏损。

　　不考虑提供保障需支付的风险管理费，投保人在买入投连险时，首先要支付一笔不菲的初始费用，跟万能险的初始费率相似。

　　专家认为，投连险论保障，不如传统寿险；论投资，与基金相比没有多大优势。虽然国外投连险很受欢迎，主要是其投资渠道宽收益较高。而国内的投连险渠道较少，只能集中于证券基金、银行协议定期存款、债券等资本市场。因此很大程度看股市脸色。

　　投连险适合工作繁忙而无暇投资的精英人士。作为一种新的投资渠道，投连险是中长线投资中非常好的选择，既能安心保障，又能投资理财，省时省心，安全性相对较高，而长期滚存的利益也同样不容小视。但同时还是需要一份传统保障型保险作为辅助加强保障。




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(第78楼) 08-4-15 22:17

(上海保险之家) [知识]你的保单值多少钱？ 返回列表 顶部

不少人身保险都具有现金价值，它来源于投保人所缴纳的保费，当然应该为保单持有人所用。那么，你知道自己的各张保单分别值多少钱么？
　　保单也可以很值钱。许多人身保险都具有一定的“现金价值”，这就好像在保险公司拥有一个自己的“金账户”。
　　弄清保单的现金价值
　　那么，什么是保单的现金价值呢？
　　有些投保人看到保险条款中列出的现金价值无法理解，对保险公司的计算方式存在疑问，那我们不防先看看计算公式。保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。从以上公式不难发现，现金价值实质是投保人已缴纳的保费扣除各种零星的费用所产生的，更简单地说，就是如果退保，你可以依据这张保单从保险公司拿回的钱。这就提醒投保人，如果要退保，需要弄清保单的现金价值有多少。
　　吴女士两年前购买了一份两全分红型保险，不过，后来她发现这份保险并不适合她，而且两次分红的数额她也很不满意，于是想要退保。但是她在询问后发现，虽然两年内她已经缴纳了8000元保费，但按照该保单的现金价值表，她如果现在退保，只能退回3000多元，退保损失“比例之大”让她不知如何是好。
　　吴女士的情况并非个案，许多人在投保时没有考虑到自己将来的经济情况，造成交不起保费想要退保，或是被预期收益蒙蔽，对保险保障功能不重视，当实际收益与心理期望有较大出入时，就会想要退保。但在投保初期的退保，往往会造成一定的经济损失。
　　这是因为，如果投保人想要在较短时间内退保，会给保险公司带来经济损失，首先是已经花在保单上的成本，例如给代理人的佣金、相应的保单管理费用开支等等，这些费用都需要转嫁到投保人身上；而对于趸缴型的保单，如果投保人中途退保还会给其他保单赔付造成难，只有当保费已经被保险公司利用充足，保单的现金价值才会比缴纳的保费高。
　　所以，在投保时，不妨先要一份保单的现金价值表，对照自己的经济情况做长远的打算。

　　现金价值究竟有何用？
　　另一方面，既然保单具有现金价值，而这种价值实际上是由投保人所缴纳的保费产生的，那么使用权当然归投保人所有。该如何好好利用这种价值呢？
　　首先在无法继续缴纳保费的情况下，现金价值就可以派上用处了。如果投保人预期自己的经济情况在较短时间内有问题，可以选择自动垫付功能。利用保单上已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完为止。这种方法的好处在于保障额度不会降低。
　　如果家庭经济危机可能持续较长时间，那么可以考虑减额缴清。将保单已经生成的现金价值一次性支付未来若干年的保费，这样保障的期间不会产生变化，但是，保障的额度会大大降低。
　　还有一种方法叫做展期定期保险，它是将已有的现金价值缴纳未来所需的纯死亡保险费。这样做，保单内含的死亡责任保额不会降低，其他保险利益会产生变化，而保险期间不变。对经济难较持久的家庭，又对身故保障有需要的话，可以考虑这种方式。
　　以上三种方法都是将保单继续下去的应急措施，虽然保额或保险期间可能有变化，但比起由于手头吃紧交不起保费，只能选择退保的做法，总强了一点。
　　保单质押的功能不得不提一下。这又给周转不灵的保单持有人提供了一条融资渠道。
　　保单质押的方式有两种：一是投保人把保单直接质押给保险公司，从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；二是投保人把保单质押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
来源：理财周刊




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(第79楼) 08-4-19 22:55

(上海保险之家) 理财五大"挑战"，你遭遇了吗？ 返回列表 顶部

　　储蓄存款：负利率
　　2007年，我国CPI同比增长4.8%，超出政府3%的调控目标，创下1996年以来的最高增速。从今年前三个月的物价上涨指数看，一月份达到7.1%，二月份达到8.7%，又创下了11年来的新高，最新的3月份CPI数据也仍高达8.3%。在物价持续高速增长的同时，我国储蓄存款利率却没有得到相应的提高，目前，一年期存款基准利率只有4.14%，活期存款利率不但没有上调，还下调了0.09个百分点，至0.72%。在目前利率水平下，无论是选择长期存款还是短期存款，都无法得到储蓄资产的保值增值。
　　投资股票：操作难
　　如果说大多数投资者还对前两年的股票投资津津乐道，进入2008年后，这种乐观情绪已经淹没在一片悲观之中。股市的大幅震荡，让人们越来越深刻地感受到今年股市操作难度增大，赚钱几率下降，风险增加，在股市暴跌2000点后，许多投资者在迷茫中苦苦等待，还有一些投资者已经被迫割肉走人。
　　投资基金：大缩水
　　随着2008年股票市场的遇，基金投资也遇到了强烈的系统性风险，在3月17日收盘时，市场已有100只偏股型基金跌破面值，占总数的1/3以上，其中有16只在0.8元以下，最低的3只已跌到0.7元以下。专业人士指出：购买股票型基金，风险小只是相对的，在面对系统性风险时，股票型基金也不能幸免。
　　银行理财：负收益
　　对于老百姓来说，银行代表着诚信。然而，2008年几家银行公布的理财产品收益却让人大失所望。据了解，银行理财产品的预期收益率是根据募集资金及相关投资领域的市场收益预期，按照概率设计出来的，预期收益率可能与实际收益率差距很大，甚至背道而驰。
　　外币理财：负增长
　　由于美国次贷危机的影响，全球各主要资本市场表现低迷。对于急于进军全球资本市场的银行系QDII来说，大部分也受到冲击而表现惨淡。数据显示，QDII产品在去年11月初一度涨至最高点，但在随后的两个月里持续震荡下跌，目前QDII产品平均亏损在13%左右。



来源:证券市场周刊





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(第80楼) 08-4-27 20:49

(上海保险之家) 多元化投资是应对通货膨胀的有效手段 返回列表 顶部

居民消费价格指数持续走高，个人财富普遍面临缩水，在这种形势下,如何通过家庭理财，进行家庭资产配置获取最大收益？专家认为，家庭资产要通过多元化的投资，对资产积极进行合理配置，才能抵御通胀风险，确保家庭财富保值、增值。
银行储蓄：一“少”一“短”
总体来讲，储蓄是一个收益较低但相对安全的理财手段。
中国人历来有很强的储蓄观念，途径包括银行存款、持有实物资产等。在当前利息较低，又有高通胀风险的情况下，银行存款所能代表的购买力实际上在慢慢缩水。高级寿险规划师章海标表示，“在目前利息上升通道和明显通胀的背景下，银行储蓄要做到一‘少’一‘短’，即数量少、周期短”，在专业的家庭理财规划中，银行存款只要保持三个月到半年左右的日常开支就行了。即使定期存款，周期也不要超过两年。因为整存整取在中途取出会按活期算利，所以要尽可能减小周期。把过多的钱存放在银行，是一种严重的资源浪费。
俗话说，鸡蛋不要放在一个篮子里。专家建议投资者可考虑部分持有实物资产，如房地产、黄金、收藏品等，有助于抵御通胀风险。纸币可能一夜之间贬值，而实物性资产，会因为通胀而“水涨船高”。当然，实物投资在理论上抗击通胀的同时，另一方面也存在市场风险。以比较低的市场价格买到实物并持有，才能更现实更好地规避通胀风险。
而大量储备日常生活用品，如米、油等，因为价值低且不易保存，从实际来看，避险的效果非常有限。
购买基金：风险低收益好
通胀率高，如果投资收益更高，也可以有效规避通胀风险。家庭资产要积极地寻找投资渠道，让财富不贬值。根据家庭资产状况，家庭成员的年龄结构和性格特点、家庭短期和长期的生活目标、风险承受意愿这些因素，综合运用比对精选后的各种理财工具来进行投资组合，可使家庭资产在较大安全性的基础上，实现高的收益性和流动性的统一。
购买基金是一种较好的投资理财方式，风险较低、省时省力、收益较好。目前市场上比较稳健的理财品种主要是货币型基金和债券型基金，货币型基金主要投资于央行票据，债券型基金则主要投资于债券，两种基金流动性都很好，可随时赎回。
虽然现在股市处于震荡时期，但有理由相信中国经济不断高速发展，证券市场将长线向好。从成熟市场来看，股票型基金是抵御通胀的长期、有效的工具。但普通投资者如果缺乏一定的经验和信息，在股市中要承担更大的风险。应根据自身情况加以选择。
另外，尽管人民币相对美元在升值，但相对其他某些外币可能在贬值。通过各币种之间的买卖赚取收益，可实现外汇的保值增值。
信托类银行理财产品安全性较高，收益稳定。业内人士表示，目前信托还是一项能跑赢CPI且比较安全的投资选择。但信托的起点高，一般都要100万元，离普通投资者较远。如手中资金较多、承受风险能力较强，可以考虑。
保险和教育投入要早规划
发达国家的家庭普遍注重对于保险和教育投资。我国全民保险意识、投资教育意识也正在提高。
保险是投资理财体系中极为重要的一环。将大的风险转移出去，就是为自已的小家庭装上了“安全刹车”，可有效避免风险的危害。
对于长期投资，不妨耐心持有万能寿险。对于中长期的投资，可运用投资联结险(选择基金中的基金)进行投资。在购买投联险时一定要选择具有专业金融知识的代理人，他们会根据宏观经济环境等因素向客户建议资金分配比例，成为客户的理财参谋，帮助客户理性地选择投资品种。
为孩子投保，应以意外医疗和重大疾病为主，因为孩子好动，出意外的几率较高，一旦出险，此类健康险能使孩子得到好的医疗照顾。
中国社科院社会学研究所的调研报告《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》披露，从直接经济成本看，孩子0至16岁的抚养总成本将达到25万元左右，处于家庭支出的第一位，如估算到子女上高等院校的支出，则高达48万元。教育投资数量大，跨度长，应及早合理规划，以应对未来的高支出。
高收入人群普遍认为，子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。不但能为家庭提供一个优良的理财工具，而且能在投资的同时，为孩子提供相应的保险保障。
来源:人民日报海外版




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(第81楼) 08-5-8 10:15

(上海保险之家) 保额：保险最核心的问题 返回列表 顶部

保险搭配以家庭为单位

北京宁先生观点：我是一家外企的员工，妻子是一名教师，孩子刚1岁。最近，我从电视上看到了一些灾难事故和突发疾病的报道，从“5•12”四川汶川特大地震到“4•28”事故，再到我国多省份蔓延的手足口病，其中买了保险的人基本都获得了赔付。我觉得保险的作用还挺大，于是，我投保了1份人寿保险，保额是20万元，我想问问够吗？

答：宁先生希望知道目前已有的保额20万元是否足够，这取决于当时他购买这份保险的时候，他的寿险规划师有没有针对他的家庭状况做整体的财务诊断分析。以宁先生的家庭来说，夫妻双方都有相对稳定的工作，孩子年龄较小，我们需要针对他的家庭整体收入与支出及对未来的期望来具体分析保额。保险的搭配应该以家庭为单位，在预算允许的前提下做到人人有保障，因为风险到来的时候人人都可能被波及。
为了让宁先生能够较为直观地了解该如何计算自己家庭的保额是否合适，以下是我遇到的一个与其相似客户的家庭保障分析：
李先生31岁，外企IT工程师，年收入12万元；李太太26岁，宾馆人事部工作，年收入3万元；3岁的儿子目前在上幼儿园，家中有一套二居住房仍有房贷。目前二人都有基本社保未购买人寿保险，家中有存款10万元，无其它理财产品。家庭支出状况：每月生活费6000元（包括孩子幼儿园等花费），每月还房贷1700元，每月给双方父母各500元共计1000元，每年全家出游一次平均花费1万元。同时，李氏夫妇对孩子期望很高，希望孩子能够有个美好的未来，在教育方面他们将会给孩子最大的支持。从现在开始，他们已经在为孩子存储将来出国留学的费用，预计需要100万元。
根据李先生的家庭状况，每月其家庭平均支出近1万元，家庭成员未购买任何保险保障。李先生的收入比太太的收入高出许多，如果李先生发生任何疾病或意外而影响其工作能力的话，都将给家庭带来巨大的经济影响。因此，我给李先生的保障规划为：
30万元重大疾病险；20万元房贷保障（被保险人发生死亡或全残时由寿险公司一次性替其归还房贷）；100万元家庭收入保障（保障家庭成员仍能维持原有生活品质）；根据其对孩子的期望，我另外规划出100万元的保额作为孩子的教育费用（被保险人发生死亡或全残时，孩子仍有100万元可以用于其教育）。
另外，因为李太太的收入相对少一些，她发生风险时对家庭的经济影响相对小，在为其制定保障计划时，可以相对减少额度，偏重于疾病保障即可。孩子的保障同样如此，偏重疾病保障即可。
很多家庭在投保时，偏重于给孩子买高额的教育金储备保险。家长的心情完全可以理解。但从投保的角度来看，专业的顺序应该是先保大人再保孩子，而大人的保障也是以家里的经济支柱为优先。在大人都做了全面保障的前提下，如果还有富余的资金再考虑孩子的教育储备保险。
我为李先生家庭制定的保障规划最终支出刚好为其家庭收入的10%，在完全体现保障的前提下也未影响其家庭生活品质。
根据以上的例子，宁先生可以参考一下自己的家庭财务收支状况以及对未来生活的期望值，计算一下自己投保的20万元寿险是否能满足整个家庭的保障需求。

根据家庭状况解决“担心”与“期望”

河北石先生观点：我的家庭是一个普通的工薪家庭，孩子现在3岁。我现在想投保一份人寿保险，我想问问人寿保险的保额是如何计算出来的？有客观的标准吗?另外，投保的时候还需要注意什么吗？

答：商业保险在我国的高速发展与不同家庭的生活品质差异化密切相关，当每个家庭都期望保障自己的生活品质不下降的时候，其人寿保险的保额需求也会不一样，所以应当根据具体情况做需求分析。
每个家庭都有追求幸福生活的梦想，这个梦想包括了基本生活与品质生活，而保险解决的就是对基本生活的“担心”和对品质生活的“期望”。当通过需求分析把基本生活和品质生活量化出来的时候，就可以根据家庭的财务状况实力来确定是先解决掉“担心”，还是与“期望”一起解决了。
为便于理解，请看以下案例：
张先生33岁，年收入8万元；太太31岁，年收入5万元；孩子准备上幼儿园。自己住的房子还有约25万元贷款尚未偿还，每月约2000元，每年生活费约6万元，此外除了给父母每年1万元赡养费，没有什么特别大的花销，家里有5万元储蓄。张先生刚巧遇到了一个很好的职业发展机会，年收入有可能达到12万元，他希望因此可以让家庭生活过得更好些，但暂时不是很稳定。
“再穷不能穷教育，再苦不能没有家”。经过沟通，万一出现人身风险造成收入中断，张先生最担心的是40万元的孩子基本教育费用和25万元房屋贷款问题，这是基本生活中一定要保障的。此外，如果收入比较稳定的话，他希望能让孩子上更好的学校，也能让全家老小生活得更好些，每年有更多的机会出去旅游。因此，万一出现风险，在太太的年收入不变的情况下，每年还有一些生活费用和父母赡养费用缺口要补足，大约还有总额100万元的品质生活保障需求。
因此，张先生的保障可以分为基本生活65万元和品质生活100万元。由于这些保障需求大部分是与张先生的家庭责任密切相关的（孩子教育与房贷不到20年，对父母的赡养义务也会逐渐结束），时间都在20年-30年之间，因此可用杠杆效用极强的定期寿险和家庭收入保障定期寿险来解决，这样做的好处是即可以减少保费支出，又可以根据实际情况随时做保额调整。同时，张先生可以再根据当地的医疗费用水平和自己家庭的经济实力确定重大疾病的保额，一般以20万元为最基本水平。对于张太太和孩子而言，只需要考虑由于疾病所造成的家庭资产损失，而确定重大疾病保额即可。
从以上这个案例可以看出，保额计算虽然没有一定之规，但还是有章可循的。收入预期决定家庭的未来发展方向、生活品质，因此寿险可以作为家庭成员的收入替代品。重大疾病保额主要解决医治费用和后期康复费用，一般来说，疾病越严重，可报销费用占总花销费用的比例就越低（因为会产生更多的自付费用和大量的营养费），因此，在目前的社会保障体系下，建立一定的大病保障是必需的。
来源：中国保险报
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