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  本主题由 system 于 07-8-1 12:00 解除高亮  
(太爱化妆品) 您好 返回列表 顶部

我父母年龄60岁左右
我想给他们买保障医疗的保险
有否



(第31楼) 07-6-26 11:38

(上海保险之家) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 太爱化妆品 于 2007-6-26 11:38 发表
我父母年龄60岁左右
我想给他们买保障医疗的保险
有否
由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象。老年人身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。尤其是老年医疗险，赔付率之高是可以想象的。老年人要获得和年轻人一样的保障，保险费率必然要提高。但对老年人而言，花2万元的保费买1万元的保障，这肯定不划算。保费太高投保人买不起，保费太低保险公司风险太大。所以，市场对老年人保险，尤其是老年医疗保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品，出现了比较尴尬的局面。多数保险产品对投保人的年龄控制在60或65岁以内，超过年龄，即便有足够的经济能力和投资欲望，保险公司也不给承保。

所以，还是建议按照投保规律，为家庭经济支柱购买保险。




咨询请邮件：hyp919@163.com


(第32楼) 07-6-26 17:03

(上海保险之家) 学生暑期出游买啥保险？ 返回列表 顶部

中考、高考都宣告结束，不少学生选择出游来放松长久以来紧张的心情，为自己选择一份合适的意外险就成了当务之急。

■保险聚焦

意外险电子投保更方便

目前，很多保险公司相继推出了网络保险。网上投保，适合投保金额较少、保险责任相对明确的短期保险，比如旅游保险。

另外，也可以选择一些公司推出的像银行卡一样方便快捷的自助保险卡，只要投保人根据自己的情况通过手机短信或网络自助投保激活后，就可以得到保障。

据泰康人寿介绍，“泰康在线”成立不久就与中信实业银行合作发行了“中信泰康旅游救援卡”。该卡具有银行卡的功能，包含了救援险和意外伤害险两个险种，用户上网填好保单，通过网上银行支付几十元保费，可以享受一年的旅游救援保险服务。持卡人出行时因意外伤害或突发急性病而陷入急难状况时，拨打24小时救援电话就可以及时得到安排就医、代缴入院保证金、转院治疗、转运回原居住地等服务。用户上网操作，从填表到最终确认，只需15分钟，而通过传统渠道投保，最短也要两三天。

中国人保推出的电子保单和网上投保服务，其投保流程与泰康相似，在支付方式上，人保目前有两种支付方式：银行卡网上支付和单到付款（业务员亲自送保单到投保人手中，同时投保人交保费）。

而平安网站上的“温馨行”旅行意外伤害保险（适合3－5人结伴出行）还有6.5折的优惠。

保单受益人莫留白

泰康、太平人寿等几家网站的网上投保平台上显示，保险公司在电子保单的受益人一栏中，通常提供了法定受益人和指定受益人两种选项，而投保人往往出于方便就填“法定”。

但业内专家表示，如在电子保单的投保过程中不填写指定受益人，那系统就默认其受益人为法定，按保险法规定，如果保单没有指定受益人，保险金作为被保险人的遗产来继承。被保险人的配偶、父母、子女都为法定第一继承人。

如果按照法定受益人赔付，保险赔偿金将平均分给所有法定第一继承人。而一旦被保险人发生理赔事件，保险公司就必须弄清楚被保险人到底有多少继承人，这样无疑就增加了理赔的时间和难度，还有可能引发家庭内部的继承矛盾。

因此，保险业内人士还是建议投保人，在填写电子保单时，尽量不要将受益人选定为默认（法定受益人），指定自己认为合适的受益人，避免日后保单处理过程中的诸多麻烦。

■产品快递

「境外游」

中德安联“无忧国际旅行保险”

中德安联人寿6月20日在原有境外旅行险产品的基础上，发布升级版“无忧国际旅行保险”。除增加多项海外保障，还能满足申根国家签证要求。

该保险计划涵盖了更广泛的人身保障和救援服务，除了原有的住院医疗费用、旅行延误等保险利益外，还新增多项其他保险利益，如被保险人意外烧伤，将获得相应保险金；在海外住院治疗连续超过24小时，将获得每日现金补助保险金等。出生满60天就可投保该计划，无最大投保年龄限制，填补了年长者对境外旅行险需求的市场空白。同时最长的单次境外旅行时间由原来的90天延长到180天。

「境内游」

金盛“金生平安”意外伤害保险

该产品投保适宜年龄为16至65周岁，保障期间1年，趸缴型，投保该产品能获得两重保障：1、身故保障：被保险人自意外伤害发生之日起180日内身故的，按合同当年度保险金额给付；2、残疾保障：被保险人自意外伤害发生之日起180日内致残的，按残疾程度给付。

信诚“沿途有我”交通意外伤害保险

投保该产品，被保险人在乘坐民航班机期间因意外伤害事故导致身故的，将获得意外身故保险金40万元；被保险人在乘坐客运轮船、列车或汽车，乘坐或驾驶公务车及私家车辆期间因意外伤害事故导致身故的，将获得意外身故保险金20万元。

在意外医疗保险金方面，被保险人因交通意外伤害事故而发生门急诊和住院费用的，将允导手С龅暮侠硪搅品延玫?0元以上的部分按100%获得意外医疗保险金，累计给付金额为2万元。

被保险人因交通意外伤害事故而入住医院进行治疗的，则能够获得50元/天的意外住院津贴保险金，累计最高给付天数以180天为限。

■保险导航

买意外险注意啥

旅游人身意外险产品的保障范围虽然类似，但具体的保障利益会有一些差别。消费者要根据不同险种的具体条款决定是否补充买保险。

举例来说，对一些高危险性运动，多数保险公司会在标准保费的基础上加收一定费用。以一保险公司产品为例，如果要为滑雪上保险，除了必须是随团旅行，保费还要增加。但目前也有个别产品的保障范围已包含了这些活动，可承保蹦极、攀岩、潜水、滑雪等运动。

专家还介绍，在投保人身意外险时，游客首先要弄明白，尽管合同中约定的保险最高赔付金额可能很高，但意外事故发生后，所能得到的可能并不是最高赔付金额。

另外，由于意外伤害造成的保险事故，游客如果没有身故或致残，通常只能按保额乘以一定比例给付保险金。此外，如保险公司不能完全界定投保人伤害是由意外事故造成的，或者界定了意外事故但没有按约定救治，身故也可能得不到100%赔偿。




咨询请邮件：hyp919@163.com


(第33楼) 07-7-3 23:44

(yushiqi1981) 返回列表 顶部

帮我分析下吧，我准备买保险，但不太了解，谢谢啊
出生年月：老公 1981.4
                     我： 1981.6
年现金流量净值（未婚指个人，已婚指夫妇双方）家庭总收入30-40W-房贷5W-开销4-5W=20-30W （老公是主要收入来源）
是否已经佣有保险（公司及险种主险和附加险名称、主险和附险保额、年交保费） 老公无保险产品，只有4金，公司为我买了20W的团体意外险和附加医疗险（门诊赔偿90%，住院费用赔偿100%，住院床位费限额100/天，生育全年赔偿限额6500，生育费用赔偿100%）
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还：房贷还剩40W
需供养人数（配偶、父母或子女几名）父母身体目前良好
老公经常出差，但是坐飞机次数不多，麻烦你拉，：）
还有中宏保险给我老公做了一个计划书，但是不知道这个保险公司如何啊？




男人要有腔调


(第34楼) 07-7-4 10:34

(上海保险之家) 请查看留言 返回列表 顶部

yushiqi1981：您好！

如果茫然的给您设计保险计划，那是对您不负责任的表现，更是对您不尊重的做法。出于对您的负责，在考虑保险时有必要做个需求分析。我愿意帮您做一次系统的家庭风险的评估，不介意的话能否具体的说说您的家庭情况和未来想要得到预期。

已经给您留言了，请查收。祝您好运！




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(第35楼) 07-7-4 19:34

(上海保险之家) 人到中年理性投保的4个重点 返回列表 顶部

由于我国保险起步较晚、经济欠发达，多数人保险观念欠缺，收入又不太理想，大多数人并没有完全做好预防风险规划及养老准备，所以建议中年人应该考虑以下几个方面：

　　1、大病医疗保险：由于空气污染、饮食结构变化等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，社保医疗保险可以为你带来最基础的医疗保障，补偿方式是医保、个人按比例共同支付，所以医保带给我们是最基本的费用报销，个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用。当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下。

　　2、养老保险的规划：社会养老保险只能解决基本生活问题，这不是我们想要的养老生活，我们可以根据自己的实际情况，制定一个自己可以接受的生活标准，通过购买一定数量的养老保险，至少还能保证年老后每年有一笔固定收入，过我们想要过的养老生活。

　　3、投资理财保险：当我们做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。保险与银行证券一样，都是老百姓理财的一种载体，给老百姓提供更多的选择。

　　4、寿险保障：中年人寿险保障也很重要，一是部分人的孩子还未完全独立，有责任让孩子完成学业，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用。高中收入的中年人，对于自己家庭可能面临的现金流可能很容易应对。但当重大事故发生时，如果未做好准备，可能因为家庭支柱的轰然倒塌，而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。




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(第36楼) 07-7-7 10:05

(上海保险之家) [提醒]买保险需警惕八大误区 返回列表 顶部

很多人购买保险，对保险的本质存在着认识上的误区，也不了解在购买保险时应注意哪些问题，比如如何填注保单、交纳保费以及发生变动时怎样处置等基本常识。这就需要我们对保险进行一个深入的了解和研究，才能确保对保险的投入真正获得实效，避免失误而造成损失。

对保险的误解不外乎以下几种：

一是把保险当投资。保险是消费，是对未来的人身和财产的保障，是未雨绸缪，与投资大相径庭，不具有可比性，那种视保险为投资的宣传和认识都是不切实际的；

二是把保险等同于基金。基金的收益绝大部分是用来分红的(达99%)，而保险公司扣除管理费后，只将利润的70%分给客户。买保险的真正目的就是预约一份可靠的保障，是雪中送炭，而不是为你的财富锦上添花；

三是以为同类型的保险各家保险公司保障范围相同。其实，每家公司品种都有各自的侧重点，并不完全一致，需要你在投保前就区分清楚；

四是不顾需要乱买保险。保险范围极广，医疗、大病、养老、教育、婚嫁、意外等包罗万象，应选择自己最需要的才能事半功倍；

五是注意主险而忽略附加险。其实附加险应特别留意，比如已有社会医疗保险的客户，购买附加住院险就没有实际意义，不如选择住院津贴类的补贴险种；

六是热衷于购买人情保单。保险公司的资产状况、经营理念和投资能力才是你选择的关键因素，不要仅仅因为人际关系而购买保险；

七是贪便宜。须知一分钱一分货，价格便宜的保险，其保险责任、保障范围、缴费期限都不同，不是越便宜越划算的，需要认真研究，根据需要和经济能力而定；

八是买了保险就一劳永逸了。购买保险后，要妥善保管好保单和缴费凭证，每年定期检查，并及时交纳保费，以保证保单持续有效。

那么，购买保险又要注意什么事项呢？首先，要确认保险代理人身份，可以请其出示身份证或工作证等有效证件，必要时可打电话到公司确认；第二，在选定险种后，在保险公司专业人员的帮助下填写投保单，注意投保人、被保险人一定要亲笔签名；三是对于自己、直系亲属过去或已经发生的疾病，都应该向保险公司如实告知并经核保同意，才能确保能获得赔偿；四是提供详细资料如单位、联系电话、地址、联系人等，如有变动也应及时告知；五是注意保单正本的保存，它是投保的重要凭证，对于保险理赔也非常重要；六是了解自己的权利义务，按期交纳续期保费，避免保单失效；七是精心选择代理人，代理人的素质决定了你未来的收益。




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(第37楼) 07-7-12 15:13

(上海保险之家) [提醒]投保病种并非越多越好 返回列表 顶部

受“多多益善”观念的影响，更出于对疾病的恐惧心理，国人在买重疾险时，往往倾向于投保疾病种类较多的保险产品。而保险公司为了迎合客户的这一心理，在不断跟风中将防范的病种从10种上升到30种甚至40种，保险营销员甚至还把这一点作为主要“卖点”向消费者宣传。其实，这是一个认识误区。

我们指出，以增加防范的病种数量来变相提高保费是保险公司的一大“精明之举”。

不过，对消费者来说，买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。其实，从10种大病到40种大病，是一个“拆细”和“增加”的过程。所谓“拆细”就是将一些大病“细化”，如将“癌症”拆细成乳腺癌、子宫颈癌、脑癌等不同种类；将“全残”拆解为“失聪、失明、失语、瘫痪”等诸条——就像在一个大圆圈里画出许多不相交的小圆圈，中间必然会有一些空白地带——这样一来，保险公司所要承担的责任不是增加而是减少了。

所谓“增加”就是在基本大病之外，增添一些发病率很低的疾病：比如“原发性肺动脉高压”，每百万人口中就只有2～3人发病；再比如“重症肌无力”，发病率约为十万分之一，100万人口中大概有1个人会得这种病；还有像“脊髓灰质炎”，成年人基本上不会患此病。有的疾病虽然发病率较高，比如帕金森氏症和阿耳茨海默氏症(痴呆症)，高发期基本集中在65岁以上老年人中，可是保险公司却往往规定“理赔年龄不能超过65岁”或者给出更为严格的理赔条件。

或许有人会说，买保险就是买“放心”，多个保障就多份“放心”，但如从成本核算考虑，以“重症肌无力”为例，它的发病概率是约十万分之一，假设你的保额是10万元，那么你的“预期收益”是10万元×1/10万＝1元，而为了多保这个大病，你每年可能要多花100元。更何况，任何一款重疾险产品都没法为你覆盖所有的风险。

简而言之，投保重疾险，还是以“够用”为好。如果你投保时涵盖上述稀有疾病的病种特别多，相对而言就不是很划算了。




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(第38楼) 07-7-15 12:46

(上海保险之家) 著名艺人早逝引发市民关注，如何通过保险应对中年风险？ 返回列表 顶部

著名的演艺界人士高秀敏、傅彪、侯耀文因病相继去世，这让中年人的健康问题更引人关注。保险理财专家支招，可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险，而且越早买越好，一旦得了重病，不仅减少医药费的负担，如果不测也能有一部分钱留给家人。　

重大疾病发病趋势  

由于空气污染、饮食结构变化等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，近年我国癌症发病率上升了69%，死亡率增长了29.4%。恶性肿瘤每年发病例数为160万，死亡约130万。平均每死亡5个病人中，就有一人死于恶性肿瘤。随之带来的就是巨额医药费的支出，目前重大疾病治疗费用很惊人：恶性肿瘤治疗费用：10万－30万元；心肌梗死早期发现治疗：5万元；血管复通手术：10万元；脑中风后遗症：8万－10万元；骨髓移植：化疗一次1万元，手术费8万元；慢性肾衰竭：洗肾400元次，1 2次周，换肾15万－30万元；主动脉手术：8万元；冠状动脉搭桥手术：一条桥5万元，两条桥10万元；爆发性肝炎：6万元；瘫痪：治疗费、住院费、护理费，平均500元/天；严重烧伤：10万20万元。

统计数据表明：从40岁开始，综合发病率上升，到70岁后进入高发病期，一生中罹患重大疾病的可能性高达72%%。可见，人的一生中都存在罹患重病的风险。因此，对多数家庭来说，一旦家庭成员患上重大疾病，所需的医疗费以及护理费等就不是平时的积蓄所能解决的。

据与傅彪关系密切的一位演艺圈人士透露，傅彪生病后两次肝移植花的医疗费用有100多万元。对此理财专家认为，不管你是收入高还是收入不高的人，买保险不失为一种好的保障方法。

中年人买保险必须走出四个误区

误区一：只有在不稳定企业供职的人和自由职业者，才需要购入商业保险。公务员和事业单位的中年人有社会保障，再购商业险就是浪费。

虽然公务员及事业单位的在编员工拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障，但商业保障仍是一个重要的“安心投资”。调查表明，越是级别较高的公务员和事业单位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因为许多津贴是与职务相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果我们尽早买了逐步还本兑现的商业保险，到了退休后，恐慌和失落就小多了。

另外，想拥有比较完善的医疗保险体系，仅靠基本医保是不够的，不少突发重疾基本医保覆盖的只有甲类药，而其它类药都是自费的。如果你预先投资商业保险，就可将大部分医药费的压力“转嫁”给保险公司。

误区二：我现在位居中层，收入不错，单位又给办理了医保，所以只给孩子买商业保险就行了。

古语云：覆巢之下，焉有完卵？如果只给孩子上保险，一旦作为家庭“顶梁柱”的中年人发生意外，谁来给孩子续保呢？相反，如果将保险投资合理运用在中年人身上，万一家长遇到不测，保费得益者便是孩子（可指定孩子为受益人）。同时，保险也承担了一部分养老的功能。现在，我们的理念应该逐步从养儿防老、退休金养老向保险金养老转变了。

误区三：有余钱买保险，当然选择一次性缴清的方式。

买保险和贷款买房一样，选择“一次性缴费”可以少交不少利息，因此经济实力较强的中年人都倾向于“一次搞掂”。然而，这种一劳永逸买寿险的方式真的合算吗？大部分保险公司规定，若分期缴交保险费的投保人中途遭遇大病或符合保单责任需要保险公司给付时，以后的保费可以豁免，但一次性缴清的保险却不享有这一权益。不过，缴费期也不是越长越好。现在中年人在职业收益方面变数很大，尽可能地在工作步入正轨时购入保险，在相对稳定的“职业周期”内完成缴费任务，才是一项“安心”的规划。

误区四：体检报告表明我现在很健康，买保险可以暂缓。

无论是健康险、重疾险和寿险，都是越早购买越合算，因为保险公司在做预案时，年龄是一个重要的杠杆。它依据各年龄段的大病指数、慢性病指数、住院指数及康复指数来提高入门台阶，进而规避风险。比如你40岁开始买保险，“起步价”就比45岁低得多。如果投保人年龄小、缴费的时间长，在总保额和保险金不变的情况下，便可将年缴费额压至最低。

买保险只能未雨绸缪，等到身体出现问题时再投保，保险公司肯定会婉拒你；即便是你在发病的临界期侥幸买了保险，也未必获得理赔——巨星张国荣的身故险和梅艳芳的重疾险就是因为买得太晚，尚在免责期内，而没有从保险公司拿到预期收益。

中年人的投保诀窍

中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，要有充足的保障以维持家庭生活品质，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。同时，失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。权威统计显示：中年人在组织中最容易成为尴尬人物。大部分的组织都是金字塔型，越往上淘汰得越厉害；当失业大潮席卷时，位居组织中层四五十岁的中年人最容易受到侵袭。

那这部分人如何买保险呢？首先是购买重疾险，成人重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，再购买10万元到30万元的重疾保额。低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有太大的必要。当然，投保者还需要时不时检查自己所购买的保单。而且越早买越好，相对来说价格便宜。

除了重疾险外再配些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。

在保费的支出上要切合实际，一般情况下，每年以总收入的10％左右进行缴纳保费为宜，不要因为保费过高而影响正常生活。




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(第39楼) 07-7-16 23:14

(上海保险之家) [提醒]购买家庭保险：没有最好，只有最合适 返回列表 顶部

消费者在购买保险时，最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样，才能买到最“合适”的保险。

　　目前，市场上的寿险公司已达数十家家，各种寿险产品千余种。理财专家表示，与彩电、手机、汽车等等实物形态的产品不同，买保险永远都没有“最好的、最受欢迎的”一说。不同的年龄、不同的职业、不同的收入、甚至不同爱好的人都有着各自最适合他们的保险；在保险合同的背后，各家公司的服务水准、盈利能力也根本无法简单地量化比较。

　　上海财经大学保险系副教授粟芳表示，自己曾经计算、比较过多家保险公司的产品。她认为，消费者在购买保险时，最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样，才能买到最“合适”的保险。

　　合格的代理人应当向客户咨询财务状况，了解他（她）希望通过保险得到哪些保障或利益，然后才能设计方案。如果一见面就说‘XX产品非常好’、‘最有特色’、‘肯定合算’，那是最典型的误导客户的方式。”

　　一位资深保险经纪人打了一个形象的比方：现在买彩电，花5万元或许就能买到品质最好、档次最高的产品；但如果是买保险，每年缴5万元，通过A产品可以得到1000万元的保障，但B产品可能只能带来100万元的保障。A和B之间无法简单比较好坏，只能看哪一种更适合特定客户的需求。

　　什么年龄买保险最合适

　　很多人会问，我这么年轻，需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都需要经济保障。这些保障可能来自你自己的收入，可能来自家庭、也可能来自社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。

　　如果孩子未成年，其父母有充分的经济能力应付任何情况下孩子的疾病、意外和教育金，那么少儿保险可有可无；如果父母尚不具备这样的能力，就应当考虑商业保险。

　　如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

　　如果是工作不久、尚未成婚的年轻人，虽然负担不重，也必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，最好能照顾好自己。所以需要一份高额的意外伤害保险，同时结合社保情况酌情购买医疗保险。

　　如果是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得可有可无。

　　由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。

　　当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。

　　另一个关于“何时买保险”的原则是，除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此，如果需要买保险，越早买越合适。

　　买什么保险最合适

　　保障是保险最基本的功能，但理财也是另外一个重要功能。我国正处负利率时代，又有升息预期，保险的理财功能正处于最弱的时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。但未来几年，随着投资环境和政策改善，收益率将会重新升高。

　　因此，现在要买保险，最合适的选择就是购买纯保障型产品，它们包括：定期寿险、意外险、医疗保险、非返还重大疾病险等等。

　　至于分红保险和万能保险，由于收益率不固定，也可作为一种稳健理财的方式酌情购买。

　　选择什么样的保险公司和代理人

　　保险公司是为你提供保障和打理财富的机构，保险代理人是提供服务和咨询的人，必须为自己选择最合适的保险公司和保险代理人。

　　一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统，最直接地体现在其客服电话方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线，并要求人工接听，以验证电话服务是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题，看能否得到专业的答复。

　　此外，保险公司的实力是否雄厚，口碑和信誉是否良好也是非常重要的标准。消费者可以通过媒体和网络大致了解。

　　选择代理人则要看以下两个方面：首先看其能否坚持长期服务。

　　有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职，让客户的保单成为“孤儿保单”。

　　再看其专业知识和服务意识。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益。还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。




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(第40楼) 07-7-18 23:02

(上海保险之家) 如何为准备入学的孩子买保险？ 返回列表 顶部

“jwb6266”问：保险是个好东西，但是中国的保险公司很不规范。希望楼主给推荐好的保险公司和好的保险种类，我的孩子下半年就要上学了，想给孩子买一份保险不知买哪一种？

答：你说得很客观：“保险是个好东西，但是中国的保险公司很不规范”。所以，在购买保险的问题上，建议选择一位专业和诚信的保险代理人，这样的代理人应该是对公司、对客户、对自己负责的代理人。

给孩子买保险，无非是解决以下三大问题：

1、意外保障：据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元，需要注意的是：一是要求产品中有意外烧烫伤保险责任，二是附加意外医疗保险。

2、医疗保障：调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的（有些城市例外），少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。

3、教育保障：有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30－50万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。

给刚迈入校门的小学生购买保险，有以下一些窍门供你参考：

●遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

●缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。

●如果孩子在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团体险，保费低保障高。还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障！

●先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

●先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

●保险期限不宜太长。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

●保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有多少缺口需要由商业保险弥补？

●购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

●6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，是不错的选择。

●至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果孩子的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生引起无力承担治疗费用。




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(第41楼) 07-7-26 10:53

(上海保险之家) 搬家了？ 返回列表 顶部

搬家了？找了半天才找到，呵呵




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(第42楼) 07-8-1 11:59

(zhangbin1985) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 ymj1123 于 2007-4-3 20:33 发表
看了楼主的文章，受益匪浅，非常感谢。

我老公今年31岁，自营公司，收入还算稳定，每年大概30－50万元，他经常出差。我没有上班，在家照顾3岁的女儿。老公是我们家的顶梁柱，我想为他买一份保险，希望全面一点 ...
您和您老公这个阶段承担着比较重的责任
买保险考虑以下几个问题当意外来临时候 保险能否代替您继续的照顾到您的父母 能否维持现在生活的水准 能否把您的小宝宝抚养到大学毕业 甚至海归。。
另外要考虑目前有哪些债务包括房贷车贷 公司的其他控股人
最后是考虑个人的健康和养老
由于目前的养老险做的并不怎么样 所以不推荐任何产品
可以用基金 股票来代替
目前有无社保？



(第43楼) 07-8-4 09:31

(上海保险之家) [提醒]家庭财务“亚健康”的症状及诊疗 返回列表 顶部

症状之一：负债过重或不敢负债

　　造成这种症状的原因是，在办理住房按揭、购车按揭、信用卡透支，以及抵押、质押等其他贷款时，由于不顾家庭实际收入盲目攀比和赶时髦，结果造成家庭绝大部分收入必须归还银行本息，成了为“银行打工”的“房奴”、“车奴”、“卡奴”一簇，没有节余资金安排其它家庭生活支出，造成家庭生活质量的下降。与其相对应的是某些家庭应该负债和有条件、有能力负债而“不敢”负债，同样造成家庭生活质量不高。

　　对于负债过重的家庭，诊疗的方法是：如果不能增加收入，那就将“大房”换成“小房”、卖掉车子、降低透支额度……这样虽然很痛苦，但毕竟止住了流血的“伤口”。待将来收入增加了再考虑换大房、买好车……对于应该负债面不敢负债的家庭，诊疗的方法是：告诉他零负债对某些年轻家庭来说，未必是最佳选择。适度的负债，一是可提前享受生活，二是压力可能迫使您找到新的赚钱门路，从而会使自己生活的更好。

　　家庭负债的多少，不是取决于能借到多少，而是取决于能还多少。那么，家庭负债以多少为宜呢？一般来说，以债务偿还率为20%为宜，最高不要超过35%，一旦超过35%，生活质量就会下降，就会陷入家庭财务危机。债务偿还比率＝每月债务偿还总额÷每月家庭税后总收入×100%。

　　症状之二：流动性资产占比过高或过低

　　由于家庭收支安排无规划，或规划不符合家庭理财法则，某些家庭往往会形成流动性资产过多。如果家庭存放过多的现金、活期存款等，一则不安全、二则会造成投资理财收益的减少。但是，如果流动性资产过低，则会造成家庭失去应急能力，一是会影响到家庭生活和家庭形象；二是一旦动用了定期存款、债券或股票基金、保险等理财产品，将会造成理财收益的损失，同样也属于家庭财务“亚健康”。

　　所谓流动性资产是指在紧急情况下能迅速转变成现金且不会带来损失的资产，如：现金、活期储蓄、货币基金等。家庭流动性资产比率=流动性资产÷每月支出额×100%。家庭资产的流动性资产的比率一般以3为宜，最多不要超过6。即家庭平时要留够3个月的支出，作为备用金，用于应急以备不测。

　　症状之三：消费支出过多或消费不足

　　家庭收入与支出之间有个平衡关系，这一关系一旦被打破，家庭财务就处于“亚健康”状态。支出过度，积累不足，将来扶养孩子、赡养老人、购房、养老和应急能力等都为成为问题。而支出不足，过度积累，由于降低了当前的生活质量，可能对身体、对子女教育与子女择偶、对人际交往等造成潜在危害。二者都不足取，都是有害的。

　　对于支出过度的家庭即所谓的“月光族”来说，他们的“病症”是：收入－支出＝零。其治疗方法是：收入－储蓄＝支出！也就是强制储蓄积累！拿到薪水的第一项工作，就是去一定数额的存零存整取或基金定投。对过度积累的家庭即所谓的“松鼠族”来说，他们的“病症”是：收入－储蓄＝支出。其治疗方法是收入－支出＝储蓄。拿到薪水后鼓励他们先消费，而后将节余的部分进行储蓄。

　　家庭消费支出占家庭收入额的多少为宜呢？理财界一般认为60%，余下的用于保障、投资（或还贷）。但由于家庭在形成（筑巢）期、成长（满巢）期、成熟（离巢）期、衰老（空巢）期的硬性情况不同，消费支出可根据实际控制在50——70%之间。

　　症状之四：保险不足或保险过滥

　　出现这种症状的原因是对保险的功能认识不足、存有侥幸心理和对产品的误解。保险的主要功能不是投资理财，而是当一旦出险，如患病、伤残、失能、死亡等，能立即获得一定数额的赔付金，从而使自己的家庭不至于立即陷入困境。因此，一个现代家庭，如果连一份保险都没有，若从理财的角度来分析，那是非常不正确的和危险的。但是，购买商业保险，并非保额越高越好，也不是覆盖面越广越好；而是根据自己的家庭实际，需要什么险种购买什么险种，需要多大保额购就购买多大保额。尽管您购买了几种保险，并不是一旦出险，保险公司就会赔付，因为您的投保险种与出险险种不符。明白了这个道理，就可以发现，如果所购买的保险未能覆盖家庭主要成员可能出现的险种，或购买了与家庭主要成员可能出险无关的保险，都属于家庭财务在保障方面的“亚健康”症状。

　　医治的办法是咨询一下理财师，让他给您量身订做一套保险，同时清理一下您过去所购买的不适合您的家庭的保险。尽管退保要有所损失，但您如果坚持缴到期满损失则会更大。为什么要请教理财师呢？因为如何保险、投什么保险，是个大学问。

　　理财专家认为：一个家庭的年保费支出一般占家庭收入年收入额的10%为宜，最高不要超过20%；所保保额即出险后保险公司的赔付额一般为不低于年收入的10倍为宜。

　　症状之五：高风险投资占比过高

　　出现这种症状的原因是，求富心切或对市场风险认识不足。为了快速致富，有的人为把自己的所有金融资产（甚至不惜借款）全部投入到股票市场，有的人每月都用大笔资金去购买彩票；这两种做法都不足取，都是很危险的。用过多的资金购买股票，一旦股指下挫，股市低迷，稍有不慎，可能长时间被套牢，会带来惨重的损失。用大笔资金购买彩票，一旦不能中奖，则会造成血本无归，损失更惨。

　　医治这种症状的方法是，分散投资风险，不把“所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，即：做到高风险的股票、彩票与低风险的国债、定期储蓄及中等风险的基金按比例合理搭配。

　　投资理财有个“两难选择”问题，即风险与收益永远成正比，要想获得高收益，就必须要冒高风险，要不想冒高风险，那只能获得低收益。怎样在“两难”的境界中寻求个最佳平衡点。理财专家认为：股票资产占金融的比率一般以（100—自己的年龄）×100%为宜。如果您才40岁，那么股票资产可占您的金融资产60%左右为宜，其余40%可投资低风险的国债等其他金融资产。由于彩票投资不返还本金，一般月投资额以不超过家庭月收入额5%为宜，超过了就会增加家庭负担。




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(第44楼) 07-8-5 18:26

(luftballon) 保险 返回列表 顶部

您好，

我29岁，自由职业者，年收入5万。我先生30岁，刚离职，之前年收入15万，有自己创业的打算，但需要时间。准备明年要宝宝。现在存款10万，房贷还剩15万。我和先生基本没有任何保险。无其他家庭负担。希望您能就我们购买保险给出专业建议。非常感谢。

[ 本帖最后由 luftballon 于 2007-8-9 10:33 编辑 ]



(第45楼) 07-8-9 10:29

(上海保险之家) 初步建议 返回列表 顶部

自由职业者是当今社会中创业最为艰辛、收入最不稳定、生活最无规律的社会群体之一。由于学历程度的参差不齐、接受新理念能力较为淡薄，且一天到晚忙于事业，往往透支自身的健康而忽视自己的保障，大部分人不懂得怎样用商业保险来规避自己的风险，有的连最基本的社会保障也没有。所以，投资经商，保险护航，自由职业者更要建立安全的港湾。

先生从有着相当不错收入的公司离职，到自己创业，必须经历人生当中重大的转折，给他带来的是人身保障的减弱、收益的不稳定性、负债额度的增加，未来的道理上面临许许多多不可预测的风险。为此构筑一张家庭财务安全网是必不可少的，这张安全网有两道防线，一道是稳妥地经营自己的公司，努力增长公司的赢利点，确保收入超越从前；另一道是构筑自身的保障，以抵御一旦发生意外或疾病时所带来的收入损失，以及给家人带来的经济压力。

投保的三大原则：
   1、社会保险继续延续。对自由职业者和个体经济从业者来说，如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，因此建议及时办理或延续社会保险，切莫中止社会保险。
   2、投保保额切合实际。合理的投保保额应该是年收入的5－8倍，方可解决因意外发生不测给家人带来的生活压力，所以参照先生在原公司工作时的收入水平，加上家中房贷和公司贷款等实际情况来设定保险金额。
   3、保险产品合理配备。购买保险要切合实际、突出重点、量力而行、分步实施，考虑到创业期间的高风险程度，建议首先投保高保障的保险产品，待公司运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险。

以上建议，仅供参考！

至于详细的投保方案，需详谈商榷，以便量身定做。




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(第46楼) 07-8-10 13:41

(luftballon) 谢谢您的及时回复 返回列表 顶部

非常感谢您的专业建议，也希望您能在百忙中能给我们的家庭提供一份详细的投保方案，不知道有没有这种可能？



(第47楼) 07-8-13 12:23

(zhangbin1985) 返回列表 顶部

保额在 年收入5-8倍的话 显然是不够的
这些只能解决5-10年家庭的生活开销
孩子 父母这一快呢？
还没算上债务
产品的组合 通常由意外险 寿险 大病险组合在一起
医疗费用 补贴  之类的可以考虑下 根据个人情况而定
具体方案加上我MSN 之后  在聊



(第48楼) 07-8-13 22:46

(上海保险之家) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 luftballon 于 2007-8-13 12:23 发表
非常感谢您的专业建议，也希望您能在百忙中能给我们的家庭提供一份详细的投保方案，不知道有没有这种可能？
已给您留言，请查收！




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(第49楼) 07-8-14 22:31

(上海保险之家) 返回列表 顶部

收到您的留言，已经给您邮件，请注意查收！




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(第50楼) 07-8-22 20:54

(上海保险之家) 人寿保险解决人生三大问题 返回列表 顶部

第一个问题：一个人死得太早的问题

    人固有一死，但何时死亡，以什么方式死亡，我们往往却无法把握。生命的结束通常有以下几种方式，一种是自然死亡；一种是疾病身故；一种是自杀；还有一种就是意外死亡，如交通事故、工程事故、自然灾害、遭人暗算等。我们知道，自然死亡的最高境界是无疾而终。但是，现实生活中很少有人能达到这个境界。反而有不少的人中途夭折，英年早逝了。

    人死得太早，无疑是个悲剧。除去上演了白发人送黑发人，至爱失去伴侣，孩子失去家长，朋友失去知己的感情悲剧之外，它还可能意味着一个人事业巨轮的抛锚；一个人生计划的破灭；一个家庭收入的中断。面对这样的变故，面对一个人过早的离去，保险将发挥经济补偿的作用。可以帮助死去的人完成未了的心愿，比如，用保险金作为学费，继续提供孩子上学；帮助家人偿还银行购房贷款；维持家庭现有的生活水准；偿还生前看病拖欠的债务等等。所以说，保险首先能够解决人生的第一个问题，即人死得太早的问题。

第二个问题：一个人活得太长的问题

    在今天现代化的生活条件下，谁不想多活几年？但是有一个前提，就是我们手头必须有足够的资金能满足我们晚年的生活消费。长寿对于生活殷实，资金充足的人来说的确是一件幸事。但对于养老资金准备不足，晚年生活贫困的人来说，长寿就意味了经济来源的拮据。我们说，一个人活得太长必须有物质条件做保障，否则，长寿就不是一件幸福的事情了。所以，早早地通过保险来为长寿做养老的准备是十分必要的。银行储蓄可能在晚年会越用越少，而养老保险的利益会伴随到生命终结的最后一刻。

第三个问题：一个人生不如死的问题。

    有很多因素可以让一个人生不如死，其中有一点就是关键时刻没有钱。比如，生病没有钱治疗。在现实生活中因病致贫，因病返贫的个人和家庭非常多。当家庭经济处在崩溃境地的时候，人就会产生生不如死的感觉。如果有保险做保障，就有可能在这个关键时刻解决问题，不至于使家庭经济陷入困境。

    综上所述，人寿保险可以解决人生三大问题。出航的轮船，如果起航前，油料加满了，机器检查好了，救生设备备好了，这个航程就多了一份把握，在航行中心里也踏实。人生也是如此，在做事业过日子一开始，在有条件的情况下，为自己这条生命航船购置一些保险，好在未来的日子里少一些后顾之忧。




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(第51楼) 07-8-25 17:14

(上海保险之家) 私营企业主、自由职业者投保的“三大原则” 返回列表 顶部

私营企业主、自由职业者是当今社会中创业最为艰辛、收入最不稳定、生活最无规律的社会群体之一。由于学历程度、接受新理念能力的参差不齐，且一天到晚忙于事业，往往透支自身的健康而忽视自己的保障，大部分人不懂得怎样用商业保险来规避自己的风险，有的连最基本的社会保障也没有。所以，私营企业主、自由职业者投保一定要遵守“三大原则”。

一，参加社会保险。私营企业主、自由职业者如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。同时，根据国家和地方相关法律法规的规定，必须为企业员工办理社会保险，这是一项强制性保险，否则企业或责任人将受到有关部门的处罚。

二，补充商业保险。由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险来作补充。

1，投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头10年维持原家庭收入水平，简单的说就是被保险人目前年收入的10倍。同时，还应该加上贷（借）款总额的保额，以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。

2，保险产品要合理配备。私营企业主、自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。如在创业阶段，就必须考虑到创业期间的高风险程度，首先应该投保高保障的保险产品，比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等，待运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险；如果企业或收入已经走上正规，效益显著，并呈现稳步上升趋势，则可以提前做好全面保障。

3，保费支出要量力而行。就人寿保险而言，保费的支出其实也是一门学问，太高了会影响日常生活和企业的正常运作，太低了无法满足所需要的保障。按照专家的建议，人寿保险一般拿出家庭年收入的10％左右用于商业保险的支出是比较合理的；财产保险则无保费支出方面的要求，按照需要投保即可。

4，合伙共保要引起重视。如果是合伙企业，那么合伙人也要完善自身的保障，以防一方发生意外或疾病时，家人因急需资金或其他因素突然撤资（股），给企业带来的收入损失或运营中止。合伙人之间互保则可以保证和维持独力运作、正常营业的局面。

三，勿忘企业保险。私营企业主、自由职业者应该同时关注并投保企业保险：

一是企业财产保险，如厂房保险、设备保险、产品保险等。中小企业抗损失能力比较弱，为企业财产上保险，实际上还是有其价值的。

二是责任保险，这种保险以第三者请求被保险人赔偿为保险事故，以被保险人向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。包括公众责任险、产品责任险、雇主责任险、职业责任险等。

另外，如果涉及到出口行业，那么应该充分享受出口信用险的保障，以提高国际贸易中的抗风险能力。




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(第52楼) 07-9-2 15:27

(上海保险之家) 买人寿保险：你必须知道的11项关键时间点 返回列表 顶部

1、合同生效期

【名词解释】《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”；《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”

【注意事项】由这两个条文可以看出，保险合同属于诺成性合同，即只要缔约双方就合同的主要内容达成合意，合同即告成立，不以投保人缴付保险费为生效的必要条件，也就是说，投保人缴费与否是不影响保险合同成立的。保险公司只要同意承保，即使投保人没有及时缴付保险费，保险合同依然成立；投保人缴付了保险费，但保险公司未同意承保，保险合同仍然不成立。保险费的缴付与保险合同的成立与否是没有必然联系的。

2、保险犹豫期

【名词解释】由于保险条款复杂、涉及知识面较广的特点，同时为了防止保险代理人误导客户，保险公司为保护投保人和被保人的合法权益，设定了“犹豫期”规定。“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费，保险公司除收取10元的成本费以外，不得扣除任何费用。该10天即通常所说的“犹豫期”。

【注意事项】很多正在投保的客户根本不知道买保险还有一个“犹豫期”，有一大部分已经购买保险的投保人，有的对“犹豫期”根本不知道，知道的人大多对内容也是云里雾里。等到这些人知道投保有“犹豫期”时，早已时过境迁，由此也引发了一些不必要的保险争端。

一般来说，客户收到保单后的10天是个重要的“犹豫期”，投保人可以充分利用这一段时间，仔细研究保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投保险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。如果“犹豫期”过后退保，就要承受较大损失。

3、疾病观察期：

【名词解释】所谓观察期，又称等待期或免责期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。保险公司此举旨在防止一些人带病投保而设定的一段期间，在这段期间内出现合同约定的责任时是不赔付的。不同的产品责任观察期也不相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天、180天或者1年。

【注意事项】如果患上一些较重大的疾病，身体会有一个渐变过程，并不一定是突发性的。反映到医疗保险上来，就是投保人在买保险时，连他本人都不知道自己存在某种隐患，或者他事实上已经是一名“病人”了，如果刚投保，就因此发生医疗费用，要保险公司为其负责，是不太公平的。还有一种情况是投保人已经知道自己有病，企图通过保险来获得理赔，这种行为称为“恶意投保”，保险公司设定“等待期”也是为了防范“恶意投保”。

买保险，你一定碰到过代理人要求你如实填写某些栏目，比如：投保人、被保人及其亲属的以往病史、现在的兼职情况，以及吸烟、饮酒史等。这些内容被很多人当成是自己的隐私，认为没必要告诉保险公司。一小部分投保人因为曾经患过某种疾病，担心如实填写会遭到保险公司拒保，索性就故意隐瞒。而绝大多数的投保人怕麻烦，认为多一事不如少一事，干脆都跳过不填。孰不知，这样做恰恰违背了购买保险的初衷，万一出险，反而得不到保险公司的赔偿，耗去了大量的精力不说，最终还弄得个人财两空。

当然，有些保险代理人在履行如实说明义务时存在以下问题。第一，少数业务人员在业务活动中为提高业绩，增加个人收入，不积极主动向投保人说明未如实告知的法律后果。第二，有些保险人制作的宣传单只写保险人的责任，不写保险人的免责条款。第三，有些保险人在制作的投保单上虽作出声明，要求投保人告知内容要真实，但却回避不告知的法律后果。第四，有些保险人在投保人有参保意向时，不给投保人看保险合同条款，投保人仅凭业务员的口头宣传了解合同内容，保险合同生效后，投保人才能得到保险合同。所以投保人必须考虑选择保险代理人的重要性了。

由于各家保险公司重大疾病保险的观察期不同，投保时须认真查看相关条款。

4、赔退有效期：

【名词解释】“赔”是指按照保额赔付，“退”是指按照所交保费总额退还。各家保险公司的“赔”、“退”分界线各不相同，有的90天、也有180天，最长的1年，这些在保险合同上都有载明。

【注意事项】投保人购买了一定年限的定期寿险或重大疾病保险，若被投保人在保险合同生效或复效（以较迟者为准）规定期限内，因疾病导致身故、或高残、或罹患重大疾病，只可获得保险公司退回所缴的、无息的保险费总额，也有保险公司还会退回相当于投保金额10％的保险金，保险责任终止。

5、交费宽限期：

【名词解释】考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因，未能按期交保费，保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。这是针对分期交保费的情况而定的，如投保人到期未交纳保费，则从保险单载明的交纳日期次日起60天为宽限期。

【注意事项】宽限期内，投保人没有交付保险费，但保险合同继续有效，如在此期间发生保险事故，保险公司仍按照合同承担保险责任，但在给付保险金时须先行扣除欠交的当期保险费及利息。

6、最佳退保期

【名词解释】退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人和被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。2年后退保较为合适。

【注意事项】由于保险公司发生的经营费用，如对被保险人体检、核保、出具保单等费用，大多发生在保单生效的2年内，同时保险公司首年给代理人的佣金也最高，此后4年逐年减少直至为零。因此投保寿险的人决定退保的话，也最好在交足保费2年之后，因为未交足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。业内一般认为，如2年内退保，则投保人的经济损失，几乎是所交的保费总额的30%。两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，投保人通常可以获取一定收益。现金价值在保险合同有清楚的载明，客户可以自己对照衡量。

7、保单复效期

【名词解释】如果投保人因某种原因，如忘记缴纳保费、不愿再继续缴费等等，而使保险合同中止。在中止保险合同后又开始后悔，又想恢复原有的保单，一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人可申请恢复，与保险公司达成复效协议，但要补交失效期内的保费及利息；有的可能需要被保险人体检合格后方能办理复效，

【注意事项】如果保单产品已经停止销售，那么就无法复效了。另外，若超过2年未行使复效权利，保险合同永远终止。

8、减额交清期

【名词解释】减额交清是指在保险合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保险合同继续有效。它是投保人失去交费能力的情况时可以采取的措施。减额交清开始时间是自保险合同生效或最后复效日（以较迟者为准）2年后。

【注意事项】减额交清功能仅限于标准体，同时减额交清后不再享有红利分配。

9、保单贷款期

【名词解释】投保人缴付保险费满两年以上，经被保险人书面同意，投保人可凭保险合同向保险人申请质押贷款。也就是说，以手中的保险合同作为抵押可以向保险公司申请贷款，这就是所谓的保单贷款。保单贷款的时间通常最多6个月。

【注意事项】一般来说，贷款的金额最多不能超过保险单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定：按保单年度末现金价值70%--80%不等进行贷款。巧用保单，盘活资金，以解燃眉之急。

办理保单贷款的手续简便。通常来讲，对于投保人而言，不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。

要注意的是：如果未能偿还贷款及贷款利息，当保险合同的现金价值净值小于或等于零时，保险合同将中止。所以一定要注意6个月的贷款期限，以免保单实效。

10、事故报案期

【名词解释】被保险人或受益人应在发生保险事故后，一般应该在10天内通知保险公司，这样保险公司可以在第一时间了解情况，判断并做出赔付。

【注意事项】由于延迟通知致使保险公司增加的勘查、检验等费用，可能需要投保人、被保险人或者受益人承担；但是因不可抗力导致的延迟除外。

保险事故发生的通知可以采取：

（1）书面通知，（2）电话告知，（3）请业务员协助等方式办理。

为使保险公司能迅速处理保险金的申领，通知内容包括：被保险人的姓名、出生日期、性别、身份证号码、保险单号码、保险事故发生日期及保险事故发生状况和被保险人受伤程度。

11、保险索赔期

【名词解释】人寿保险的索赔权期限是自其知道保险事故发生之日起5年内，其他保险的索赔权期限是自其知道保险事故发生之日起2年内。

【注意事项】超过以上索赔权期限，保险公司视为受益人自动放弃。有些投保人在投保时没有让家人知道其投保了商业保险，并隐藏了保险合同，我们认为是不合适的，应该及时将自己投保情况告知家人，以免错过索赔期；家人也应该在某家庭成员发生事故时，了解或查询当事人是否投保事项。




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(第53楼) 07-9-9 20:11

(上海保险之家) 都市三口之家的典型投保方案 返回列表 顶部

[案例]

“在这个城市中，我们是一个比较典型的三口之家，不知道我们的家庭理财困惑是否也能得到比较典型的解决？”在女儿一周岁生日宴上，“帅哥爸爸”王亚兵如是称。

今年31岁的王亚兵是一位工程师，税后月收入7000元。太太要比王先生年轻4岁，是一名普通的企业职员，税后月收入2000元。他们手上有两处投资性质的房产，其中一套公寓每月租金收入稳定在1400元左右，另一套还未产生出租收益。因此，王先生夫妇每月总收入在10400元左右。

家庭开支方面，除了3000元的家庭基本生活费用，以及孩子出生以来增加的每月1000元左右的生活费用，还有一块比较大比例的支出就是每月3000元的房贷还款了。

“由于我们做过两次提前还贷，所以现在本金余额不是很高了，就让银行方面做了个缩短还款期限的，结果就是月供额大幅提高了。而且，我们这套房子当初没有办理过公积金贷款，因此现在每个月3000元月供全部用现金支出。”王先生介绍说。

年度性收支方面，夫妻俩年终奖金加起来能有5万元左右。而王先生的住房公积金和补充公积金每月有2000多元，暂时还全部留存在公积金账户中，因此他把自己和太太每年3万元左右的公积金缴纳额也算入了自己的年度性收入中。

年度性支出方面，扣除2000元的人身保险费用，以及2500元的车险费用，年度性结余尚有75000元左右。

家庭资产方面，王先生夫妇的现金和活期储蓄保有量通常维持在1万元左右。他们的股票市值目前有5万元左右，开放式基金有30万元。自主房价市值在100万元左右。一处小商铺和一套小公寓总价值在60万元左右。一辆自用家庭小轿车价值5万元左右。家庭总资产为201万元。扣除15万元的房屋贷款余额，王亚兵的家庭净资产为196万元左右。对于他们这个阶段的三口之家而言，已经算是很不错了。

但也正是因为经济条件还算不错。王亚兵提出了自己的两个“准备”。一是准备2008年换一辆20万元以内的新车。二是准备三年内在购买一套160平方米左右的住房，打算首付30%（当然前提是政策允许下），剩余采用组合贷款形式，毕竟自己较高的住房公积金还从来没有“施展过用处”。

“我有两个希望，”王亚兵提出自己在家庭理财方面的愿望：“一个是希望每年全家能旅游一次。比如，明年到北京看奥运会。第二个希望是因为孩子刚满一岁，想买一些夫妻俩的意外险和大病险，最主要的目的是害怕夫妻双方失去收入能力后，能够孩子一份足够供其成长的保障。当然，保费支出不希望太多。”

面对这两个“希望”，王先生对女儿的拳拳疼爱之意，跃然可见，还希望专家能给出较好的实际操作建议。

[分析]

随着经济的发展和理财意识的提高，越来越多的人知道，家庭理财的首要基点就是保险。通过保险实现稳健的现金流管理，才能保证家庭生活的幸福平安。保险已经成为家庭之舟在生活的风风雨雨中稳定前行的安全阀。

现代都市中“父母加独生子女”的三口之家，普遍将购车、置业、旅游作为自己的生活追求，或者已被他们作为一种生活乐趣。王先生非常理性，他的明智之举在于希望通过保险来预防家庭财务风险，让美好生活得以延续。以下四个方面的保障思路供王先生参考：

家长保障――全面充足

这一阶段家长的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，此时也是王先生夫妇人生责任最重也是保险需求最高的时候，所以家长的保障应该全面充足。

首先，家长应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。王太太可以购买专为女性设计的健康保险。

其次，在保额设定和保费支出方面，也要进行科学合理的安排。保额应该为家庭年收入的10倍，约180万元（含原先购买的保额）；每年支出的保费，建议不要超出1.8万元（含原先购买的保费）。王先生夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭“顶梁柱”的王先生，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。

孩子保障――突出重点

刚满周岁的孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内；其他的诸如教育金保险之类的产品不用考虑，因为教育金保险的2.5的预定利率已低于银行的存款利率，不妨从证券投资等途径储备。

财产保障――不可或缺

在财产保障方面，对于拥有三处房产的王先生夫妇来说，也是很重要的，除了已购买车辆保险外，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。

旅游保障――适合就好

对于每年都有旅游计划的王先生来说，外出旅行购买旅游保险也是很有必要的，自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同，在选择声誉良好、网点多等常规服务的同时，更应该根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。




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(第54楼) 07-9-30 08:29

(上海保险之家) 【原创】普通工薪家庭保险策略 返回列表 顶部

　　董先生今年39岁。目前是上海一家公司的普通职员，税后月收入3500元。妻子今年35岁，也是一名普通企业职工，税后月收入1900元。此外他们每月还有700元的房租收入。他们的女儿今年12岁。

　　他们一家三口的生活比较节约。家庭每月基本生活开销为1500元左右。但夫妻俩对女儿却很舍得投资，每个月花在女儿身上的学费和特长班费用等合计要1000元。计算下来，他们一家每月结余在3600元左右。

　　年度性收支方面，夫妻俩年终奖合计1万元，家里的存款利息近3000元，而公司的内部职工股去年分红达到了25000元。刨去9800元的保险费用，全家年度性结余约有28000元。

　　保险方面，主要是给女儿购买了一份少儿教育金保险，年缴保费要5000多元。董先生和妻子两人各有一份3万元保额的终身寿险，两人的保险年缴保费合计差不多4000元。

　　家庭资产方面，他们的活期存款有1万元左右，定期存款有6万元。董先生入股公司的内部职工股价值15万元，家中的黄金收藏品大约5000元。他们现在还拥有两套房产，一套自住房市值约80万元，另有一套市值约50万元的房产用于出租，但这套出租房收益很不理想。

　　董先生的想法是，能在未来3—5年内，卖出现有的这套投资性房产，然后再另外购买一套80万元的房产。

　　如何来通过保险也实现自己的人生规划，是董先生最近在考虑的一大问题。

　　就像一个人的亲戚不可能都是富豪一样，保险公司也有“穷亲戚”，商业保险公司既为富商巨贾工作，也向普通收入的人们大力推销自己的产品。只要你不是真的“一穷二白”（那样你最需要的大概是社会保险，而不是商业保险。同时，你也不会有余力购买商业保险），照样可以选择合适的家庭保险规划。

　　我们看到董先生夫妇目前收入属于中等偏下，保障方面又很不足（尤其是夫妻俩），因此可以通过以下三个“招数”，在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障，做到“少花些保费，多得些保障”。

　　爱“消费”不要“储蓄投资”

　　收入不高的董先生夫妇，在选择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。

　　在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。而且，消费型的保险产品因为不存在到期返本的设计，只不过是积聚大量人的小量钱来应付可能发生的保险事故，因此费用会比储蓄和投资型的同类产品低得多。

　　董先生一家目前生活的资金本来就不宽裕，因此没有必要再通过投入一笔较大额的保险资金为将来生活储存。对他来说，选择购买消费型的定期寿险更为合适和经济。

　　不要盲目选择高额保障

　　但作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。

　　虽然建议收入不高的人们不要安排高额的保险，但也不要纯粹为了降低保费而买非常低保额的保险。董先生夫妇分别买3万元保额的分红寿险，这种安排是非常失策的，根本不能通过保险解决家庭可能面临的财务困难，反而增加了家庭支出。

　　董先生现在年收入4万多元，女儿年纪又比较小，因此可以选择10年期左右的定期寿险，保额在20万元左右，分10年缴费，年缴费800多元；意外险也可以选择20—30万元，年缴费400—600元。

　　选择有针对性的保障范围

　　还有一种降低保险费的方法，就是选择有针对性的保障范围。有些产品看上去保障范围更广，但其中有一些也许并不是你所需要的，就没必要多花钱。

　　比如对于一位男性而言，他就不需要选择带有系统性红斑狼疮（女性为主）或骨髓灰质炎（少儿多发）保障的重大疾病保险，因为多一个保障内容，保险公司就会提高一份价格。董先生夫妇经济能力有限，如果想要保障基本的重大疾病，不妨选择简易的癌症险，价格是四五百元，而如果选择全面的终身重大疾病险，价格差不多要提高一倍左右。




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(第55楼) 07-10-11 22:30

(上海保险之家) 答“小娅”问：在外打工，如何强化风险保障？ 返回列表 顶部

博友“小娅”问： 黄先生:你好,我姓洪,去年年底刚结婚,和老公在厦门打工,两人月收入约5000元,现存款25000元, 我们在厦门是租房,目前2年内不打算要BB,我老公有社保和医保,我没有.我今年25岁,工作相对还是比较稳定.没有买任何保险及其他,每月开支约2000以内,现不知道如何规划理财,希望您能多多指教,还有就是,我们想给老家的父母买保险, 我父母都是农民,我父亲在一家私人小企业上班,年收入7000元左右,父母亲都是55岁,我不知道应该给他们买甚么保险才好,是医疗呢还是养老呢,在厦门买好还是在老家买好?望回复,诚谢!急急急...

答：洪小姐，您好！最近工作较忙，迟复为歉！

就像一个人的亲戚不可能都是富豪一样，保险公司也有“穷亲戚”，商业保险公司既为富商巨贾工作，也向普通收入的人们大力推销自己的产品。只要你不是真的“一穷二白”（那样你最需要的大概是社会保险，而不是商业保险。同时，你也不会有余力购买商业保险），照样可以选择合适的家庭保险规划。

你们目前收入属于中等偏下，保障方面又很不足，因此可以通过以下三个“招数”，在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障，做到“少花些保费，多得些保障”。

爱“消费”不要“储蓄投资”

在选择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。

在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。而且，消费型的保险产品因为不存在到期返本的设计，只不过是积聚大量人的小量钱来应付可能发生的保险事故，因此费用会比储蓄和投资型的同类产品低得多。

在外打工，生活的资金本来就不宽裕，因此没有必要再通过投入一笔较大额的保险资金为将来生活储存。所以，选择购买消费型的定期寿险更为合适和经济。

不要盲目选择高额保障

但作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。

你们现在年收入6万元左右，因此可以选择一些消费型的重大疾病保险和意外险；由于您没有医保，建议购买IPA产品，此类险种保障范围全面，含意外、意外医疗、住院医疗、手术医疗、住院津贴等等，保费很便宜，每年仅需几百元。

父母的保险在当地购买

父母的年龄已经55岁了，快步入养老阶段，此时购买养老保险已无意义。应该让他们购买意外保险和医疗保险，由此解决父母的意外和医疗问题，减轻家庭财务支出。

根据保监会的规定和各保险公司的投保规则，应该在当地购买保险，那样不仅可以省却很多不必要的麻烦，而且方便投保、缴费、保全、理赔。




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(第56楼) 07-10-18 12:51

(上海保险之家) [提醒]通过代理人买保险应注意风险防范 返回列表 顶部

　　作为保险销售的传统渠道,目前保险代理人实现的保费收入占到总保费四成以上。与此同时,这一渠道的保险欺诈现象频有发生。专家提醒消费者,通过代理人买保险时应注意风险防范。
　　10月25日,中国保监会办公厅信息调研处处长朱衍生在某论坛上指出,消费者通过代理人买保险时,首先要确定该营销人员是否具有监管部门核发的资格证书。除此之外,还应将资金尽可能通过银行转账。
　　根据日前出台的《保险营销员诚信记录管理办法》,明年起保监会将在其官方网站统一披露《保险代理从业人员资格证书》《保险营销员展业证》登记信息和诚信记录信息,届时公众可查询保险代理人的代理资格以及诚信情况。
　　保监会人身保险监管部王叙文处长也就风险防范问题给投保人做了几点提醒。一是应在合法的保险经营代理网点购买保险。其次要注意保险代理人的代理权限。另外,投保人应注意向保险代理人索要加盖代理人印章的收款收据或保费发票,等保险公司签发保单后再换取正式的保费发票。为了避免代理人侵吞或挪用保费,投保人如果长时间拿不到保单或收据,应尽快跟保险公司联系,查询保费是否转入了保险公司的账户。




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(第57楼) 07-11-1 14:21

(上海保险之家) 购买合适的保险，需要六个合适的要素(一) 返回列表 顶部

什么年龄购买保险最合适、购买什么保险产品最合适、需要多少保额最合适、每年支出多少保费最合适、什么样的保险代理人最合适、选择什么样的保险公司最合适，当这六个核心要素相互匹配满足以后，才能买到最“合适”的保险。

什么年龄买保险最合适

对于这个问题，答案很简单：任何人在任何年龄阶段，都需要买保险。有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都可能使家庭经济发生额外的支出。尽管我们会有一些基础保障，这些保障可能来自你自己的收入，可能来自家庭、也可能来自社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。所以，除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此，如果需要买保险，越早买越合适。

如果孩子未成年，父母应该考虑这三个实际的风险：孩子生性好动，也不知什么是危险，因此给孩子投保意外保险是很有必要的；基于重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担，同时少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素；另外，选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。

如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障，因为父母的保障才是孩子真正的“保险”。

如果是工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障；其次可以考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备；若收入尚可，可以一并考虑重大疾病类保险，现阶段做这样的保险规划，算是给父母准备一份“良心保单”。

如果成家了，此时的家庭责任感最重，因为你正出于收入高峰期和责任高峰期，你既有赡养父母的义务，又有抚养孩子的重担，所以保障应该要最全面和充足了，除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程。

如果是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。




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(第58楼) 08-1-15 10:45

(上海保险之家) [原创]新生命降临的家庭保险规划 返回列表 顶部

方先生一家属于“月光族”，不过有房有车又无贷的现状下，压力并不大。随着孩子的出生，他希望选择更稳健的理财方式。该如何配置家庭资产呢？

方先生今年29岁，不久前刚迎来宝宝，新生命的到来给方先生一家带来了无穷的快乐，不过，同时也让他想到了财产的规划。如何才能使家庭财产情况更稳健是他最大的问题。

月光族的生活

方先生从事IT行业，是公司经理助理。一家人在无锡工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元。另外的一些补贴有1200元。一共有4000元每月的收入。支出方面，由于房产是自有的，所以不需房租，但每月有240元物业费及小区停车费。生活基本开销1200元，休闲类花销在2000元左右。每月支出共3440元。这样每月结余只有560元。

年度支出每年递增

每年，方先生和太太的年终奖金有25000元。支出方面主要是家庭商业保险。方先生属于有一定保险意识的年轻人，他为自己、太太和刚出生3个月的小宝宝都投保了保险。寿险方面，他选择了终身寿险。他的保额是9万元、太太2万元，保额每年5%的增长率递增。考虑到将来健康方面可能存在的问题，今年，他为自己投保了保额5万元的重大疾病医疗保险，保额每年10%递增。另外，由于附加保险费率较低保障内容也较符合家庭需要，所以，方先生为自己、太太、小宝宝都投保了附加住院医疗保险金。夫妻二人的保障是最高每次8000元住院医疗补助，每天25元住院补贴。小宝宝是最高每次5000元的住院医疗补助，每天50元的住院补贴。保费都在500元左右。虽然是1年期的保险，但方先生说他会坚持续保。因为这种小投入大回报的保险保障非常适合他的家庭。今年他们家庭的总保费支出在5000元左右。

无贷款家庭压力减少

虽然每月结余很少，但方先生并不因此担心，因为他们家庭已经有房有车。而更令方先生骄傲的是，家庭没有任何贷款，房屋和车子的费用都缴清了。这也就使家庭的负担少了很多。由于当初买房的时候计划比较周全，购买的面积较大，家庭成员增加也足够居住，所以近年内不考虑再买新房。

家庭主要资金投入股市。目前，方先生的股票市值约20万元。由于股市波动较大，所以较难估计每年的收益。考虑到现金存放不便，存银行活期利率又较低，所以方先生选择了T+1型货币基金。“如果需要用钱，可以在前一天抛出，后一天去银行取钱，这样非常方便。”对于一共2万元的货币基金，方先生坦言并不考虑其收益，只当把银行最成自家保险柜。

孩子出生愿望多

“宝宝”现在刚满3个月，初为人父的方先生很希望让孩子将来的生活过的更好。他觉得现在家庭大多资金放在股市中风险较大，如何才能降低风险，合理配置家庭资产是心中最大的疑虑。希望专家指点。

第二个问题是希望给孩子做个长期规划。可以为他的抚养费、教育费留出足够的资金，这笔费用该如何储备？

现在，方先生为孩子投保了附加住院医疗保险，不知道是否足够，是否需要增加其他类型保险。而自己和太太的保险到底是不是恰当也是方先生关心的问题。

【支招】

宝宝的出生给方先生的家庭带来了巨大的欢乐，同时也给新爸爸和新妈妈增加了肩上的责任，具有保险意识的方先生将家庭保障作为理财的基石，显得非常明智。

家庭风险评估及现有保险分析：按照人类生命价值法则，通过计算方先生夫妇收入能力的损失确定保障额度。计算额包括预计人的工作年数及每年的收入；用年收入扣除每年所需的生活费用，并根据利率折算为现额，即为收入能力的损失及人寿保险的合适保额。

假设方先生夫妇准备55岁退休，目前年收入73000元，支出为46280元，按长期利率5%计算，方先生夫妇的收入能力损失额为（55岁-29岁）×(73000元-46280元)×105%=72.95万元。当然，随着生活条件和收入水平的改变、孩子教育成长费用的增加，保险也需跟着调整。

目前方先生夫妇分别拥有9万元和2万元的终身寿险，寿险保额略有缺口。

方先生有5万元保额递增型的重大疾病保险，按照每年10％的保额递增，10年递增至10万元、20年递增至15万元，以此类推。从长远讲还是很不错的，但是近期略显不足；方太太没有重大疾病保险，应该及时补充。

一家三口都有住院医疗保险，从额度上看已经够了，无需再作调整；应该增加一些意外伤害保险和意外医疗保险，以解决一些意外门急诊医疗费用。

投保建议：保险不要求一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况（无论是经济上的还是保险需求结构上的变化）作保险保障的补充、调整和完善。目前需要增加的是：夫妇双方的寿险，建议投保定期寿险，保障额度（加上原有的11万元保额）累计40万元，保障期限20年，也就是孩子的成长期；夫妇双方的意外保险累计购买30万元；此外方太太购买10万元的重大疾病保险。在保额的分配上，结合夫妇双方的收入占比，先生占60％，太太占40％。孩子的保险除了住院医疗保险外，可适当增加一些意外保险和意外医疗保险，因为孩子的成长过程中，难免遇到磕磕碰碰的事情。

保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目，原则上以自己感觉承受无压力则好，还有孩子刚出生，以后生活花费会大幅加大，应有心理准备。所以孩子的其他保险不必过多考虑，毕竟家长的安康才是孩子真正的“保险”。同时，建议方先生夫妇购买的保险产品均为消费型产品，年缴保费增加2300元左右，这样每年的保费支出在7300元左右，不至于影响日常生活。

至于孩子的成长和教育费用，则可以通过其他理财手段来实现。

发表于《理财周刊》




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(第59楼) 08-1-25 13:52

(上海保险之家) 央视主持人谈保险：生活中不可或缺 返回列表 顶部

　　纳森：1986年毕业于北京广播学院播音系，同年进入内蒙古电视台工作，后担任内蒙古电视台新闻播音部负责人。1991年与中央电视台专题部合作主持全国少数民族知识大赛，受到广泛好评。1993年进入中央电视台专题部，曾先后主持《民族之林》、《与你同行》和《社会经纬》等栏目，以及十余场专题晚会和大型知识竞赛。1996年调入中央电视台新闻中心编辑部，主持《早间新闻》、《晚间新闻》和《时事纵横》节目。
　　我是三年前开始买保险的，当时是通过保险公司的熟人介绍买的。我父母也给家人买了保险，给我弟弟买的是医疗保险，另外，我母亲自己也买了保险。
　　我们台里很多人买基金、买保险，像这类保险就属于投资型保险。但是我对于这些知识又不是很了解，也懒得直接去保险公司问。有些保险公司的人打来电话又觉得不可信，持有怀疑的态度，这样也就一直拖着。现在对于我来讲，一个是工作忙，一个就是也懒得去操这方面的心，所以很少在投资上面花工夫。我更愿意委托理财，只要是有可以信得过的机构、有非常好的团队、团队有很好的业绩，我觉得完全可以做这个事情。
　　中国的保险发展到现在应该是一个由量变到质转变的时期了，中国对外开放那么多年，许多国外的保险公司都融入进来，而且已经有了一定的经验和一批优秀的业务人员。那么现在我们国家的保险呢？我认为还有待完善。那么这个转变怎么做呢，我认为：第一，整合自己的内部，就是提高咱们保险从业人员的基本素质，也就是说要高门槛，进来的人员素质要高；第二，从管理上下工夫，提高保险资金的含金量，购买保险的同时，还能从中得到一定的收益；另外，应该在宣传力度上投入一笔资金，利用媒体宣传自己。因为真正买保险的人是老百姓，让他们受益才是我们要的结果。
　　在中国，百姓还没有充分意识到保险的重要性。很多情况是手里有闲钱的人才会去买保险。而我认为保险是我们生活当中不可或缺的一部分，哪怕我一个月只有1000元，我也愿意拿出100或者200元去买保险，也就是买个安心、买个踏实。一些国有机关、国家事业单位会有许多保障，但真正的老百姓，那些在工厂、私企里的，工作不稳定生活缺乏保障，他可能在这干一年，在另一个地方干五年，五年以后怎么办？十年以后怎么办？他们一个月的收入在1000元-2000元左右，一旦遇见什么疾病，以后的生活怎么办？农村更是这样。得了一场大病，一家人辛辛苦苦一二十年攒的一二十万元用光不说，还有可能欠债。
　　现在在农村"一个大病就返贫"的现象很正常。原来可能二三十万元在这村子里还算不错的，由于他没有保险这方面的意识，所以跟本不会考虑到买保险。我们经常会看到或听到这样一些情况，在新闻中也有许多类似的报道。某某人患肾病，那二三十万元可能还不够，还需要再找人借钱。如果当初他拿出五万元买了保险，也就不至于这样。到底这样的结果是谁造成的呢？是农民自己吗？还是因为保险公司的服务没有到位。大多数人只盯住城里的这帮有钱人，真正的劳苦大众他们却没看到。现在中国农村富裕的地方也很多，即使不富裕的地区，比如西北，农民很少有保险意识，为什么没有保险意识，那就是我们的工作没有做到位。我们要深入基层、深入农村，带动大家去认识保险，用事实来说明问题。




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(第60楼) 08-1-29 15:41

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