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  本主题由 system 于 07-8-1 12:00 解除高亮  
(上海保险之家)

投保须知－－【为上海地区的朋友解惑答疑】

 只看楼主  返回列表 顶部

“上海保险之家”为上海地区的朋友提供如下服务：

1、家庭或个人财务风险分析和评估，并提出解决方案；

2、就购买保险和保险理赔接受咨询并提出建议；

3、将发表在媒体上的保险类文章提供大家参考；

4、收集各类投保须知，帮助大家认识保险、合理投保。

[ 本帖最后由 OL版主管理 于 2007-6-19 12:14 编辑 ]




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(第1楼) 07-4-2 17:07
(上海保险之家) 外地人上海经商,避险投资不可缺 返回列表 顶部

[案例资料]30岁的柳先生是浙江人，绝大多数时间都在上海经营建材生意。柳先生平时生意繁忙，经常出差。每次做飞机都要为自己买一份航空意外险，以求平安。在上海，非本地居民的柳先生在看病方面始终是自己的一块心病，因为没有医保，每次看病的费用都要自己全部承担。柳先生决定为自己投保一份综合医疗保险。柳先生是家里主要的经济来源，但生意的收入不太稳定，好的月份一个月就有几万进账，坏的时候一个月也可能没有一分钱利润产生。目前他个人在保险方面的预算是每年15000元，希望在医疗和意外方面有所加强。

刚过而立之年，以往忙碌的人们都会突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾：得了重病怎么办？医疗费用如何解决……作为外来经商者的柳先生，及时意识到自己的保障问题，所以此时投保为时未晚。

柳先生为家庭的主要经济支柱，属“一级风险对象”，必须拥有足够的保障，以化解可能发生意外给家庭带来的困境。建议投保意外保险、医疗保险、重大疾病保险，累计保额应该在100万元以上。保险组合达到“大病、小病后顾无忧，门诊、住院全面呵护”之效。

意外保障迫在眉睫。鉴于柳先生经常出差、乘飞机的工作性质，意外风险较高。建议投保40万元的一般综合意外保险＋40万元的公共交通意外伤害保险，意外险保额合计80万元，同时配以1万元/次的意外医疗保险。

医疗保险当务之急。紧张的工作、竞争的压力，加之柳先生没有任何的社会保险，使其不断地从自己的“健康银行”里提前支取未来，所以解决医疗保障问题乃当务之急。建议购买住院医疗保险保额10万元/年，住院津贴保险保额200元/天（全年最长180天），每三年一次的门诊津贴、直至终身（无任生病与否，保证给付门诊津贴：60周岁前每三年5000元、60周岁后每三年10000元，身故保障金或百岁祝寿金10万元）。

重疾保障必不可少。很多人往往会存在“50岁前用身体赚钱，50岁后用钱买健康”的误区，忽视和透支自己的健康。实际上重大疾病保险是每个人保险组合中非常重要的部分，因为重大疾病一旦发生，如果没有合理的保险保障，除了要承受疾病的痛苦外，还要忍受经济的困窘。建议投保20万元的“福禄双至重大疾病保险”，该款产品的最大特点在于保额不断递增，以防通货膨胀可能带来贬值风险。同时，“生命关爱保险金”的保险责任，对于约定的25种重大疾病之外的任何终末期疾病，均有保障功能；且针对发病率极高的心血管疾病，为冠状动脉成形术额外提供 10% 基本保险金额的特种疾病津贴。除此之外还有20万元的身故保障金或百岁祝寿金。

养老保障灵活自主。这款组合最灵活的特点是，客户可以自主转换养老金。从65周岁开始，若柳先生身体健康，或经济遇到困难，他可以根据自身的需要，在65周岁以后的任何年龄段，随时将这款产品转换成养老金领取。

发表于《每日经济新闻》




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(第2楼) 07-4-2 17:16

(上海保险之家) 什么叫合伙人互保？ 返回列表 顶部

[案例]刚过而立之年的陈先生和刘先生，2004年底合伙开了一家工艺蜡烛公司，各投资400万元，其中大部分是向亲友的借款，两人配合默契，企业办得红红火火，产品远销到欧洲各国，前景光明。但两人却有一丝顾虑，因为双方资金以借贷为主。一旦某一方发生意外，其资金就可能被抽走，导致现金周转不灵而倒闭。

　　他们想投保商业保险，以化解风险。但据知投保收益人必须为本人或者家人，不能为没有什么关系的人投保。那是否有什么方式或者险种可解决他们的后顾之忧呢？

[分析]企业关键人物不能继续打理企业的风险的确需要防范，尤其要通过商业保险来规避风险。以此确保企业正常运作和发展的想法也是正确的，只是他们不懂得如何投保。

　　在保险公司投保规则里，有一个“可保利益规定”，“可保利益”指：“投保人与被保险人、被保险人和受益人之间，都必须具备法律规定范畴内的、经济上可度量的利益关系”，“属于合伙人投保，可以互为投保人且必须互为受益人”。

　　据此，陈先生和刘先生可充分利用保险公司的“可保利益规定”进行投保，投保金额为400万元，以抵御一旦对方发生意外或疾病时给企业带来收入损失或运营中止的风险，从根本上解除各自的担忧和企业发展的实际问题。

　　“可保利益”不仅仅局限于合伙人，对关键人物（企业或公司的关键岗位的核心人物）同样有效，例如总经理、总技师、总会计师、特定雇员。区别在于投保时必须提供有效证明，投保人必须是该企业或公司的所有者（法人代表），并且受益人也必须为该企业或公司。

发表于《新闻晨报》




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(第3楼) 07-4-2 17:19

(上海保险之家) [原创]女性保险全攻略--女性投保的理由 返回列表 顶部

一、女性投保的理由

　　1、生理的需要：现代社会，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。据WHO统计，从1990年至2002年，在世界范围内，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%。它在各种癌症发病率中排第二，占癌症患者20—30%，40—49岁为发病高峰。宫颈癌发病率是女性肿瘤中的第二位，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，我国每年新增发病人数超过13万。近年来，这两种癌症发病患者日趋年轻化，国内发现最年轻的子宫颈癌患者为26岁。同时子宫颈癌、子宫内膜癌和卵巢癌成为威胁女性生命和健康的最大杀手。女性虽然比看起来强健的男性更长寿，但她们却更容易患上红斑狼疮，类风湿关节炎和多发性硬皮病等现代医学难治的免疫系统疾病。女性在更年期后，由于卵巢功能的逐渐衰退，更容易患上心血管疾病。女性独特的生理时期——怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。

　　2、养老的需要：女性的生命周期普遍长于男性，平均寿命一般比男性长5至8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。当一位女性年老时，她或许将拥有一位年老或已去世的丈夫、已长大的孩子和一些金钱。可以分析一下，谁才是真正的依靠？05年10月28号上海《新民晚报》“本市男性期望寿命比女性少4.4岁”一文指出：统计数字表明,本市人口死亡率耐性明显高于女性——20岁年龄组人口死亡率男性为0.46‰，女性为0.27‰，男性高出0.16个千分点；65岁年龄组人口死亡率男性为17.48‰，女性为10.46‰，男性高出7.02个千分点。2004年，上海人口平均期望寿命男性比女性少4.4岁，男性为78.08岁，女性为82.48岁。从以往的资料来看，女性丧偶的几率是男性的4倍，而且男性常常娶比自己年轻的女性，这意味着女性在晚年往往有将近10年的孤身期。

　　3、职业的需要：随着社会的发展、经济的繁荣、观念的更新，近几十年来我国妇女的社会地位提升到了前所未有的高度，女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼，这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。作为社会体系的重要组成部分，女性对社会责任认知和家庭观念与男性也有着较大的区别，尽管女性群体越来越独立，但当聪明女性意识到在社会和家庭中自己所扮演的角色无法由她人来替代时，她们对保险的需求就体现出来了，希望的保障也显示出更大的个性化和差异性。

　　4、婚姻危机的需要：随着社会的发展和人们道德伦理的转变，现代的婚姻越来越不稳定，离婚率越来越高。据国家民政局2005年5月份发布的数据显示，2004年我国离婚达到161万对，比上年增长21.2%。尤其是经济发达地区尤为突出，如上海，2004年有2.7万多对夫妻办理协议离婚手续，平均每天75对，比2003年增长38.9%；2005年超出3万对，这还不包括通过法院判决的离婚案，这个数字还在上升。由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的许多女性，难免碰到一定经济问题，有的甚至会陷入贫困。

　　一般来说，女人通常更担心自己被离弃，担心自己无依无靠，家庭本身的不可靠性都是令女性感受颇深的。女性希望有一种保险能把这些风险都予以保障，纵使意外发生，也能有足够的医疗费、生活费，鼓舞女性站起来，与一切不幸抗争，勇敢地活下去。所以一份充足而长期的保险将成为女性长久而安全的依靠，它能保护女性的将来，完成女性对家庭、对伴侣、对自己的梦想，让女性能更自由地选择生活，更独立、更有安全感。




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(第4楼) 07-4-3 11:08

(上海保险之家) [原创]女性保险全攻略--女性保险的分类 返回列表 顶部

二、女性保险的分类

　　女性保险，是根据女性的生理特点和社会特点，而专门设计的保险产品。以前的一般保险，大都是男女不分的，而今女性的保险产品，更多作为一种“女人独享”的产品被消费者所接受。不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能，降低了保费。在交费方式、交费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。

　　目前国内推出的女性保险主要有三大类：

　　1、特殊期保险。针对女性的特殊时期，如生育期女性自身要面对许多风险，还会对未出生孩子的健康及安全忧心忡忡。许多保险公司有独特的生育保险。

　　2、专用型保险。子宫、卵巢等女性器官方面的疾病，对女性的生理和心理都会造成沉重的打击。针对女性生理特征保险公司设立的相关保险，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障。

　　3、呵护类保险。考虑到女性的爱美需求，当遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司推出的女性险还能对治疗费用进行理赔。




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(第5楼) 07-4-3 11:11

(上海保险之家) [原创]女性保险全攻略--女性投保的原则 返回列表 顶部

三、女性投保的原则

　　1、双十是必要。保险额度应以家庭整体年度收入的十倍为佳，在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的百分之十。而在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的女主人为主被保险人，如此一来保费会相对比较低。另要提醒女性朋友的是，在作家庭保险规划时千万别忽略本身仍应自行投保，而不要只是附加在先生的保单上，以免日后婚姻生变时影响自身的权益。

　　2、合适最重要。价格在女性购买保险产品时似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。其实，适合自己是最重要的，并不是保费越便宜越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。总之，女性投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。

　　3、选择也需要。投保人必须了解保险公司的客户服务及经营理念，考虑保险公司的市场品牌和信誉，对公司产品有着一定的了解。同时，女性投保人应该在仔细了解自身需求和保险公司相关状况的前提下，在以保障型险种为基础的同时，达到自己规避风险和实现独立自主的理财计划的目的。




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(第6楼) 07-4-3 11:13

(上海保险之家) [原创]女性保险全攻略--不同阶段的投保规则 返回列表 顶部

不同阶段的投保规则

　　太平人寿上海分公司黄宜平建议：对女性朋友而言，不论是白领阶级或是家庭主妇，在不同年龄、不同处境都应有不同的风险考量，合适的保险规划也是理财不可或缺的一部份。

　　1、单身期。对20多岁到30岁的单身女性而言，此阶段关心的是自己的进修、旅游，或筹措结婚经费，由于此间收入少且不稳定，应多以保障自己为前提，建议可规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。

　　2、婚姻期。而30岁到50岁进入了婚姻期，在此阶段女性以关心家庭、生育、子女教育等问题为主，这时收入已趋稳定成长，建议不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的费用来考量。

　　3、退休期。50岁之后逐渐迈入退休期，这时子女也成家业，确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的重点。此时应考虑购买年金保险、养老险；当然，随着年事渐高，应及早提高重大疾病、医疗险的保额。

　　除上述对于不同年龄的投保建议之外，黄宜平指出，女性朋友还需针对不同的处境作不同的考量：

　　1.上班族妈妈：在家庭经济建设初期需加强风险的规避，所以在保障额度应大幅提高，因为一旦有任何闪失，不但要能负担房贷、车贷，同时还要准备家人的生活津贴。建议夫妻对保，附加豁免保险费产品。

　　1)收入一般的已婚女性：因为已经有了社会医疗保险，在收入平平的情况下，所以可以只购买一些意外险作为补充，又或是投保价格较低的女性健康保险，并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能，购买时，还可以根据保险公司的盈利状况，享受到分红。

　　2)收入较高的已婚女性：因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高女性健康保险，另外也可以考虑适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时，应该注意既然是投资，也会有一定的风险性在里面。

　　2.家庭主妇：由于先生是家庭经济主要或唯一来源，建议在保险规划上应加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中，重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上，因为真正的保险并不是替自己买保险，而是买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人。所以家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下，有多余的钱，再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险。

　　3.单亲妈妈：由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以自身疾病保障是离异女性投保的最基本类型。离异就意味着女性要撑起整片的天空，所以身体健康保障对于离异女性来说尤其重要。其次，有子女的离婚女性所面临的还有两方面问题，一是孩子的教育费和医疗费，二是自己的养老金，这两笔钱都有了着落，日子才能过得安心。所以离异女性必须对投保险种有一个基本的了解，比如保障责任、保障利益等等。在保险额度上至少需是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。




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(第7楼) 07-4-3 11:14

(ymj1123) 请教 返回列表 顶部

看了楼主的文章，受益匪浅，非常感谢。

我老公今年31岁，自营公司，收入还算稳定，每年大概30－50万元，他经常出差。我没有上班，在家照顾3岁的女儿。老公是我们家的顶梁柱，我想为他买一份保险，希望全面一点，请给我一份计划好吗？

谢谢您！



(第8楼) 07-4-3 20:33

(上海保险之家) 初步建议 返回列表 顶部

ymj1123：您好！

根据您提供的简单资料，只能给您一个初步的投保建议，最终方案还得进一步沟通后方可确认。

作为家庭经济主要来源者，其风险程度和家庭责任的占比很高，所以正如您所考虑的，他需要一份保障，而且是比较全面的保障。

我向您推荐的是太平人寿的卓越人生产品，详细情况如下：

年缴保费49660元，缴费期20年，保障至65周岁。

保险利益：
1、满期生存金。年满65周岁，领取满期生存金150万。
2、身故保障。疾病身故赔付100万＋现金价值返还；一般意外身故赔付200万＋现金价值返还；公共交通工具意外身故赔付300万＋现金价值返还。
3、重大疾病保障。重大疾病赔付20万；失能保险金每月给付4000元，累计给付20万。
4、住院医疗保险金。每年最高给付20万，医保范围外也可报销。
5、住院前后门急症保险金。每年最高给付20万，医保范围外也可报销。
6、住院津贴。每日给付300元，无免赔。

只需体检，无需其他手续，轻松拥有长达34年的全方位保障：

投入993200元，65周岁返还150万元，享受的是最高450万元的人身保障、20万元的重大疾病保障和20万/年的医疗保障，以及150万元的养老保障。

相当于年轻时免费享受高额保障，体现身价的同时，不必担心风险来临给家人带来的种种伤害，把风险降至最低，把责任充分担当。




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(第9楼) 07-4-5 11:15

(上海保险之家) 答“可比克壳”问：实习大学生如何保险理财？ 返回列表 顶部

“可比克壳”问：您好!!请问,购买保险要哪些条件?我现在是一个实习大学生,户口还未定下来,但是和男朋友有结婚的打算,所以想知道怎样理财才能在5年以后买得起房子,我们俩月收入都在1200左右,目前租房子住,打算投资基金,但是保险也是要买的,不知道该买什么样的保险,想请教老师,希望能得到详细全面的解答,为以后的生活有一个良好的开始!!谢谢!!!

        答复：从投资理财的发展阶段来说，刚步入社会者绝大多数没有积蓄或资产，因此一直到结婚前的这段时期，我们可称之为理财的成长期。在这个阶段，理财的目标可以放在多充实、吸收自己的理财知识和强迫储蓄两方面。略有积累之后，则可以多选择一些较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

　　在充实理财知识方面，除了多多留意报纸、杂志的理财信息外，各个专业领域的公司或机构，如保险、银行、基金公司等，也经常会举办一些免费讲座活动，可以多加利用；若对于某一特别投资工具有兴趣，则可以去找这方面的相关书籍，或直接向提供这方面理财服务的公司索取相关资料。

　　至于强迫储蓄，对社会新人来说，也是很重要的基础工作，因为任何的投资都得先从积累资金开始。但是，要如何利用可能的投资渠道就要花点心思。由于每个人可承担风险的能力或家庭状况都不尽相同，所以可以选择适合自己的方式来进行。目前许多基金公司都推出了定期定额投资的方法，每个月最少从300元开始就可投资基金，很适合社会新人利用，进行强制投资，避免成为"月光族"。

　　积累一定储蓄之后，由于社会新人的投资时间很长，不介意市场短线的波动，且还有很长的工作时间，承受风险的能力及意愿均较高，故在投资上可以激进一些。若对股票有研究者，不妨找基本面较佳的股票直接投资。若不想直接投资个股，则可以通过偏股型基金的方式来投资。

        在保险方面:作为收入还不是很高的社会新鲜人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障；其次可以考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备；至于重大疾病类保险,或许可以“持币观望”，等待利率上升后的更好产品。

        意外险需求放首位。有统计资料显示，年轻人是意外发生率最高的人群。对二十几岁的年轻人来说，很少会因为疾病而死亡，平常也就是伤风感冒多一些，发生重大疾病的可能性也不高。因此，年轻人在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于刚参加工作的年轻人来说，是最经济实惠的。目前，国内普通意外保险产品的费率一般在每年千分之一点五到千分之二点五左右，也就是说，只要每年花两百元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。至于意外保险的额度选择，对社会新鲜人而言，一般为年收入的5~10倍为宜。比如可以每年花上四五百元左右购买保障额度为20万元的意外伤害综合保险。除了日常的普通意外保险，年轻人在出门旅游、乘坐飞机等时候也要注意做好保险保障。短期的旅行保险，临时的航空保险都是可以在特定时刻额外购买的，花上几元到几十元买一份安心，对年轻人来说完全可以承受。如果是经常出差的“空中飞人型选手”，则可以购买半年或一年期的交通工具保险，以减少保费的支出。

        搭配好意外医疗保险。作为意外保险的补充，意外医疗保险也是年轻人应该考虑的。尤其是做外勤工作的年轻人，以及年轻男性(经常参加运动，容易扭伤等)，更应该考虑意外医疗保险，以弥补意外的医疗费用支出或误工损失。

        同时，社会新鲜人是社会医疗保险中的“新人”，门诊自我负担比例较高，因此最好能获得门急诊医疗费用保险。可惜，目前面向个人的疾病门急诊保险已经销声匿迹，这类保障可以通过单位团体保险获得。个人则可以选择一些附加意外门急诊费用保险。

        定期寿险是给父母的“良心保单”。虽然说年轻人死亡多是因为意外，但还是担心万一不幸因为疾病死亡，如果自己只投了意外险，父母不就没得补偿了吗？为人子女者，刚踏入社会，如果还来不及孝养父母，就不幸身故，怎么样也得给父母留下点什么吧？

        社会新鲜人收入不高，处在人生的成长阶段，依靠工资收入结余下来的资金应该多投入到能够“钱生钱”的投资领域中，通过终身寿险或者生死两全保险进行储蓄，并不见得是一个明智的选择。因此，为了预防万一，可以购买相对便宜的定期寿险，规划的时间不宜超过10年，因为10年之后“社会新鲜人”已经成了家庭的中流砥柱，需要的保障程度和初入社会时完全不同了。现阶段做这样的保险规划，算是给父母准备一份“良心保单”。




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(第10楼) 07-4-6 10:50

(上海保险之家) “一生看病三十万,如何理财保无忧？”系列一 返回列表 顶部

医疗费受关注程度列第一

2007新年前夕，中国社科院刚刚公布的2007年社会蓝皮书《2007年：中国社会形势分析与预测》调查显示，根据城乡居民抽样调整，目前“看病难、看病贵”，“就业问题”和“收入差距过大”是最受百姓关注的三大社会问题。

此次调查覆盖全国28个省（市、自治区）130个县（市、区），260个乡（镇、街道），520个村（居委会），访问住户7140余户。

在调查的17个社会问题中，根据城乡居民的看法，排在第一至第三位的社会问题依次为“看病难、看病贵”，“就业失业问题”和“收入差距过大、贫富分化问题”，排在第四至第六位的是“贪污腐败问题”、“养老保障问题”与“教育收费问题”。

在以往的调查中，就业失业、收入差距、贪污腐败、社会保障通常是排在前四位的社会问题。“看病难、看病贵”被排在第一位，这是第一次。蓝皮书认为，这说明当前城乡居民队看病问题反应比较强烈。

年人均涨幅超过10%

另一方面，记者通过比较卫生部统计资料中1993年到2003年的门诊费用和住院费用的变化情况。结果发现，城乡合计年人均门诊费用和住院费用在排除了物价上涨的影响后，平均每年以14%左右的速度上升。1993年，两者分别为21元和933元；到了2003年，就已经升到了75元和2233元。

医疗费增长幅度较快所带来的结果之一就是大家都尽可能地减少自己去医院就诊的次数。最典型的数字对比来自1993年和2003年的两次国家卫生服务调查。2003年我国城乡居民两周患病率为14.3%，比1993年增加了0.3%，年患病人数达到50人次规模，比1993年增加了7亿人次左右。

但看病的人却少了。据调查，城乡居民的两周就诊率从1993年的17%下降到了2003年的13.4%；两个年度内的住院率持平，均为3.6%。同时，2003年城乡两周患病未及时就诊的比例也近五成，达到49%。在这些人中，有相当一部分是因为经济困难，其比例在城市和农村中分别为36%和39%。

即便是参加了社会基本医疗保障的城乡居民，也不是一生病就去医院的——常听到的语句理由是：“一个小感冒，我自己买点感冒药十几元就解决了，去了医院又是验血又是拍片，能让我花掉几百元呢？！”

根据医院、保险公司的一些经验数据，经过本刊记者的粗略计算，一个如今刚出生的小孩，走过80年的人生之后，他在医疗费用上的开支至少需要30万元。如果罹患大病，则这个数字至少将突破50万元！而如果他生活在北京、上海和广州等大城市，这些数字还将翻番！（具体的计算结果，可参见后文）。由此可见，医疗费占家庭支出的比例实在是不小，万万轻视不得。

未雨绸缪为家庭财务减压

在了解到医疗费用昂贵并且将不断增长的现实之后，广大读者不应该抱着侥幸心理，听天由命，而应该积极应对。

比如通过健身和合理健康的饮食、作息习惯入手，加强自身对于疾病的抵抗力。比如保持积极乐观的精神状态，保持心理健康。也就是通过健康投资，构建一个身心健康的安全网。

又比如通过安排一定的商业医疗和健康保险，有社保者作为一种对社保不足方面的有效补充，无社保者更是作为一种转嫁医疗费用这一条经济风险的手段，构建风险转移上的安全网。

还比如通过积极、理性的投资理财安排，让自己和家庭的资产顺利抵御通胀风险，并达到增值的效果，构建家庭财富上的安全网。

总之，所有的目的就是通过自己的实际行动构建一个有效的安全网，不再害怕高昂的医疗费用对家庭经济的侵蚀和压力。

文/理财周刊 陈婷




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(第11楼) 07-4-9 17:00

(上海保险之家) “一生看病三十万,如何理财保无忧？”系列二 返回列表 顶部

从诞生之日的第一声啼哭，到走完一生的路，你知道一个人一辈子要花多少医疗费吗？根据记者的一项计算，答案是至少人民币30万元以上。如果算上70%的人都可能罹患的各类重大疾病，那么这个数字将上升至80万元左右！

计算出这些数字并不是要危言耸听，而是想提醒大家：随着社会人口老龄化、人类寿命延长，医疗费支出占家庭开支的比重将会日益增加，任何一个家庭要未雨绸缪地做好准备。

下面让我们来具体计算一下一个人一辈子要花费多少的医疗费。

为了便于计算，根据一个人的生命周期、健康周期以及对应所需要的医疗费用幅度不同，我们模仿卫生部门在进行全国卫生服务调查的经验，将一个人划分为“0~4”、“5~14”、“25~24”、“25~34”、“35~44”、“45~54”、“55~64”及“65~84”这8个年龄时段。

同时，根据卫生部统计的“居民两周患病率”调查，我们发现“0~4”、“35~44”、“45~54”、“55~64”及“65~84”这五个年龄段的人特别容易生病，两周患病率都超过了12%；而“5~14”、“25~34”、“35~44”这三个年龄段下，人的两周患病率都低于8%，所以这也将成为我们以下计算时的一个重要参考依据——也就是我们模拟计算一个人在不同年龄所需医疗费用的重要依据，在两周患病率超过10%的年龄段组，我们将会上调他/她在门诊费用和住院费用上的幅度。

同时，为了体现通货膨胀因素在医疗费用发生上的影响，我们假设未来80年每年的通胀率平均为3%。

表1：我国居民两周患病率（‰）

居民两周患病率  合计  
                       2003年           1998年  
两周患病率   143.0              149.8  
   男性            130.4              136.2  
   女性            155.8              164.1  
年龄别两周患病率   
    0-4             133.0               201.8
    5-14             72.2               100.6
    15-24           49.8                 64.7
    25-34           82.5               106.8
    35-44         126.2               154.3
    45-54         191.5               196.0
    55-64         251.8               259.1
    65以上      338.3               294.1


资料来源：卫生部统计信息

一生的门诊费不少于16万元

正常人难免有个头疼脑热，咳嗽感冒的，这时候我们可能就会选择到医院的门诊（包括急诊）处挂个号，让医生检查看看自己的身体到底出了什么状况。由此就会产生挂号费、检查费、检验费以及注射费用等。

比如感冒这个常见病，一般人去医院看看，少则数十元，多则数百元，当然还出现过几千元看个感冒的“非典型案例”。

日常的感冒等门诊费用到底要几何，我们暂且无法精确得出答案。但根据中国卫生部每年的“综合医院门诊病人人均医疗费用”，我们可以看到每年去医院门诊就诊的病人所花费的年人均门诊医疗费。具体可以看看表2。

实际上，每年人均的门诊费用虽然不算很高，但计算到一个人的一生，经年积累的数据也够吓人的。

比如在“0~4”这个婴儿期体质较弱的情况下，每年500元的门诊费用肯定不为过。同时考虑到通胀因素，得到0~4岁婴儿每年的门诊费用分别为500、515、530、546、563元。

随着体格的慢慢成长，以及婴儿期因生病而自然产生的对于各种疾病的抗体，5岁以后的孩子患病概率大大降低，门诊费用自然回落。我们按照200元的年平均门诊费用计算5~39岁这段个体生命最壮实的阶段，同时考虑3%的通胀因素，则从5~40岁这个阶段，每年的门诊费用分别是232、239、246、253……615、633元。

步入“四十不惑”以后，“亚健康”现象如期而至，门诊费用上涨为39岁时的两倍，然后以3%的年通胀率平滑计算至64岁，则40~64岁的年门诊费用分别为1267、1305、1344……2500、2575元。

65岁老年以后，每个人几乎都会罹患一些慢性病，诸如高血压等，此时门诊费用可能骤然上升到64岁的两倍，然后按照3%的年通胀率平滑计算至80岁，则65~80岁的门诊费用每年分别需要5150、5305、5464……7790、8024元。

经过求和计算，我们发现，这样一个比较普通、正常的个体从0岁到80岁期间所需要的门诊总费用支出达到了166675元！

表2：卫生部门综合医院门诊病人人均医疗费用（单位：元）

年份  合计  卫生部属 省属  省辖市  地辖市  县属
1995 39.9      82.7        65.8    43.3       34.6     24.8
2000 85.8    140.9      134.5    92.2       68.9     54.9
2004 118.0  234.8      175.2  124.1       97.5     77.3
2005 126.9  247.1      192.5  130.7     105.2     84.2


资料来源：卫生部统计信息

一生住院费用不少于8万元

住院几乎也是每个人一生中都可能碰到的问题。现在社会上对于住院产生的昂贵费用都非常苦恼，而根据卫生部的统计，2005年全国住院病人的年均住院费用已经超过了4600元。我们的计算在这个数字上开始。

比如，在0~4岁的婴儿期，几乎每年都要住院，有的孩子甚至一年还要住好几次院。这是因为孩子的身体刚刚开始生长，自身还没有足够的免疫能力，特别容易遭受疾病的侵袭。从计算的角度来看，按照3%的年通胀率，0~4岁每年需要的住院费用计为4600、4783、4880、5027和5177元。

此后可能一直到45岁以后，一个人才会再次与医院住院部“碰面”，45~54岁之间可能发生一次小型手术，需要住院，此时的住院费用当然已经远远超过了如今的数据，不考虑其他上涨因素，仅仅按照3%的年通胀率计算，如果是51岁住院，那么此时住院费用将达到21394元（4600*1.03^52）。到了65岁以后，还可能再次住院。如果是73岁住院，该次住院费用可能达到40993元（4600*1.03^74）。

这样计算下来，一个人一生即便身体相当不错，也需要86809元的住院费用支出。如果在青壮年时期还不小心住个院，那么住院费用开支方面将超过10万元！

表3：卫生部门综合医院出院者人均医疗费用（单位：元）

年份  合计   卫生部属 省属  省辖市  地辖市   县属
1995 1667.8   5026.5   3915.9  2205.8  1291.1  880.6  
2000 3083.7   8584.2   6513.8  3718.0  2279.6  1592.3  
2004 4284.8  11916.2  8925.4  5121.9  3082.9  2089.5  
2005 4661.5  12650.9  9871.2  5452.4  3380.9  2266.5  


资料来源：卫生部统计信息

自我救治不少于6万元

生病后，除了选择看病就医，老百姓们自然也会选择自己买药救治的方式。尤其是感冒等常见病，选择自我救治的人比例不小。

对此，我们估算一个人每年花费200元用于自我救治，按3%年通胀率平滑计算，从0~80岁也要66401元！

如此三大项目计算下来，一个人从出生到过世至少需要32（16.7+8.6+6.6）万元的医疗费用，而且这已经是最保守的计算，连每年医疗费用的自然增长率都没有计入。

如患大病将突破50万元

当然，还有一种非常大的可能，那就是在人的一生中发生一次或多次重大疾病。根据医学研究表明，70%的现代人一辈子至少罹患一次重大疾病。如果算上这一项费用，那么一辈子的医疗费用就将轻易就会突破50万元了！

表4：目前几类较常见重大疾病医疗费用举例

病症                         入院押金           医疗费用
癌症（恶性肿瘤）  1-2万元          10~30万元  
心肌梗塞                  1-2万元  手术费用5~10万元  
主动脉手术   －  手术费用7-8万元  
器官移植（肾移植、肝移植等）  －  手术费用5-30万元  
脑中风  1万元  手术费用5万元以上  
慢性肾衰竭（尿毒症）  －  15~30万元左右  
白血病  －  20~30万元  


大中城市医疗费要翻番

如果你生活在上海、北京、广州这样的大城市，或是在中等城市，以上的医疗费用支出总额还可能翻番！

这不是信口开河，而是有着现实数字依据的。

比如，我们回头看看本文表1，可以看到2005年全国门诊病人年人均门诊费用为126.9元，而卫生部属、省属医院则达到了247和192元，分别是全国平均数的2倍和1.5倍左右！而2005年广州10家大型医院人均门诊费为153.98元，2005年北京地区门诊病人平均医疗费为247.37元！

住院费用的差距更大，如2005年全国出院病人人均住院费用为4660元，而卫生部属、省属医院则达到12650、9871和5452元，分别接近全国平均数的3倍、2倍和1.2倍！同年，广州10家大型医院出院患者人均医疗费用高达11646.18元，每天住院的费用平均需要860.12元，2005年北京住院病人人均医疗费则为12743.03元。

这些数字都表明，在大中城市看病更贵，负担更重！

而且，大城市的人均寿命预期更长。比如上海目前女性的人均寿命预期已经超过了82岁，男性达到78岁，远高于全国平均71.8岁的水平。如今出生的婴儿预期寿命肯定更高，平均活到88岁都不成问题。最近就有新闻说今后人类活到120、150岁都不是稀奇事！这种长寿和老龄化的趋势自然会加重今后一生的医疗费用总支出水平。

所以，对于大中城市的个体而言，如果按照自我救治费用基数300元，住院费用基数9870元（2005年省属医院的平均数），门诊费用基数250元计算，都不算过分，其他条件（如住院次数）不变，则一个大城市的个体从出生到88岁过世，总的医疗费用直接突破了60万元，达到614648元。如果算上罹患大病的费用，那么这个人一生的医疗费用将很可能超过100万元！

文/理财周刊 陈婷




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(上海保险之家) “一生看病三十万,如何理财保无忧？”系列三 返回列表 顶部

最近一段时间天气变化无常，北京患感冒的人数激增，身体一向健壮的某公司职员小周也步入了“感冒大军”中。于是，他到离家近的一家公立医院去看病，挂了普通内科门诊，医生听完他的症状，让他化验了一次血常规，发现问题不大，然后就开了点感冒药给小周。这次就诊总共加起来花费162元钱，其中小周自己支付了13元，其余均由他的个人医保账户支付了。

生活在上海的小程前几天也感冒了，伴有流涕、咳嗽和发烧迹象，为此小程连夜去了上海一家中等医院挂急诊。测量了体温、检查了咽喉和扁桃腺后，医生给小程开了消炎药和葡萄糖注射处方给她。折腾了三天后，小程终于恢复了健康体，但这次感冒花费了她400多元，而且都是自己支付现金。并不是小程没有社会医疗保险，而是工作不久的她每年可用于门急诊的医疗账户资金一共才200多元，所以历年账户资金余额早就归零了，而2007年的资金要到4月份才能入账，所以这次感冒的费用，无奈只能由小程自己全部承担。

我们知道，城镇在职人员和部分退休人员一般都会按国家政策要求参加社会基本医保，看病就医的花费有一部分可以通过社会基本医保来帮助支付。但是，由于各地的医保政策略有不同，所以看病的花费也不一样。

以下不妨以北京、上海和广州这三大城市为蓝本，一起来看看个人生病就医时，医疗费用有哪些差异。

个人帐户缴纳比例相似

根据社会基本医疗保险规定，每个参保人员都有一个基本医疗保险个人账户和对应的医保IC卡，个人账户主要用于支付门诊、急诊的医疗费用。北京、上海和广州三地的社会医保个人账户都有这一功能。而北京的个人医保卡以及上海针对外来务工人员的“社会综合保险卡”还可以到社保定点零售药店用于支付买药的费用。

但是，由于每年划入个人账户的资金数额不同，而每个人生病的频率、看病花费的多少差异较大，因此有些人已经能够通过个人账户支付每年大部分甚至所有的门急诊花销，而一部分参保人员的个人医保账户资金则远远难以支撑其门急诊的花费。

我们主要还是从最硬性的指标，也就是每个参保人员到底每年有多少可用于门急诊支付的个人医保账户资金来比比看。

北京医保参保人员个人账户里的钱主要由两部分组成，一部分是个人缴纳的基本医疗保险费，这是按本人上一年月平均工资的2％缴纳的；另一部分则是单位为其缴纳的基本医疗保险费的一部分。

按照规定，北京用人单位缴纳的基本医疗保险费划入个人账户的标准是：不满35周岁的职工按本人月缴费工资基数的0.8%划入个人账户；35周岁以上不满45周岁的职工按本人月缴费工资基数的1%划入个人账户； 45周岁以上的在职职工按本人月缴费工资基数的2%划入个人账户。同时，从2006年4月1日起，北京调整了参加医保的退休人员个人账户划入办法，70岁（含）以上退休人员个人账户每人每月划入110元，全年划入1320元；70岁以下退休人员个人账户每人每月划入100元，全年划入1200元。

上海在职职工个人账户划入资金也是由个人缴纳和单位缴纳共同组成。先说个人缴纳部分，在职职工缴纳比例大约为本人上年度月平均工资的2%。单位缴纳部分，2001年1月1日以后参加工作的“新人”，单位每年为其年缴上年度上海市职工年平均工资的0.5%；2001年1月1日后退休的三类“中人”，单位每年为其年缴上年度上海市职工年平均工资的0.5%~2%不等。

上海的“新人”去医院门急诊就诊，医保范围内的用药、检查和诊疗等费用都是现由个人账户按规定比例支付，账户资金用完后全部个人自负。“中人”和“老人”个人账户用完后，自己承担一部分，医保统筹基金负担一部分。

住院起付标准基本接近

住院花费方面，各地社会医保的都规定了一个“起付标准”——在这个起付线以下发生的所有费用，由个人自负；在此数额以上部分，由医保统筹基金和个人分比例负担。

根据2005年5月修改后的《北京基本医疗保险规定》：基本医疗保险统筹基金支付的起付标准按上一年本市职工平均工资的10%左右确定。在一个年度内第二次以及以后住院发生的医疗费用，基本医疗保险统筹基金支付的起付标准按上一年本市职工平均工资的5%左右确定。

上海城镇医保的起付标准也是上年职工平均工资的10%，如2005年度上海市职工年平均工资为26823元，那么2006年上海医保的起付标准就是2682元。

广州2007年1月最新实施的医保政策规定，按照一、二、三级医院等级不同，起付标准分别降至上年度广州市职工年平均工资的2%、3%和6%。按照2005年广州职工平均年工资33893元参考（2006年数据还没有出来），2007年广州各级医院的医保起付标准大约分别为700、1000和2000元。同时，广州“新医保” 提出，70岁以下退休人员住院起付标准仍为在职人员的70%，70岁以上的则降低为60%，这也就意味着，广州市退休人员的医保起付标准数降低了，保障程度增强了。

最高支付限额方面，北京和上海基本医疗保险统筹基金在一个年度内的累计最高支付限额都是按上一年本市职工平均工资的4倍确定。北京则规定在一个年度内累计支付最高住院费用数额为10万元。

大病保障略有差异

对于冠心病、糖尿病、高血压、精神类疾病这样的长期慢性病、不需住院治疗、但须长期放疗、化疗、辅助治疗和门诊用药的“大病门诊”费用，上海医保方面是不设置起付线，然后个人自负15%左右；广州“新医保”也是不设起付线自动进入个人及统筹金共付阶段——退休人员自付14%，在职人员自付整个治疗费用的20%。

北京方面，对于参保人员累计超过一定数额的门诊、急诊费用和超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额（不含起付标准以下以及个人负担部分）的医疗费用，医疗保险规定建立大额医疗费用互助制度。大额医疗费用互助金由用人单位和个人共同缴纳。用人单位按全部职工缴费工资基数之和的1%缴纳，职工和退休人员个人按每月3元缴纳。职工在一个年度内门诊、急诊医疗费用累计超过2000元的部分，大额医疗费用互助资金支付50%，个人支付50%。退休人员在一个年度内门诊、急诊医疗费用累计超过1300元的部分，不满70周岁的退休人员，大额医疗费用互助资金支付70%，个人支付30%；70周岁以上的退休人员，大额医疗费用互助资金支付80%，个人支付20%。北京这部分大额医疗费用互助金也规定了最高支付数额：一个年度内2万元。

无社保的人群压力更大

通过对前述小程的案例，以及对北京、上海和广州三大典型城市的社会医疗保障政策具体分析，我们不难发现，社会医保对于参保人员的个人生病就诊的花费，能够起到一定的帮助作用，尤其是对于住院医疗费用的“报销”程度还是比较高的，但同样明显的是，目前的医保政策“保而不包”。

比如，每个参保人员的门诊“报销”额度有限，住院费用发生时有一定的起付标准线、住院费用发生后个人要自行承担一定比例，门诊大病也需要个人承担一定比例。再比如，社会医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，甲类基本药品可在社会医保中报销，乙类需要部分自负，而大部分重大疾病治疗所需的新特药品由于不属于社会医保范围就完全不能报销，药品开销的实际个人负担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药和新特药，但这一定程度上影响了治疗效果。

比如一个2001年1月1日以后参加工作的上海市区在职职工，他若生病住院共支出5万元，且所发生费用都在社会医保范围内，则个人需自行负担的费用为1万元左右，个人负担总比例也要达到20%~25%左右。如果她或他选择了不在医保范围内的药品，或是超越社保标准的病床、护理等服务，那么此人的自负和自付程度还将大大提高，甚至到50%以上也是很常见的。

于是乎，社会医保对广大参保人员而言只能起到一个基本保障的作用，让参保人容易产生保而不“饱”的“饥饿感”。

更大的问题来自未参加医保的人员。不得不承认，社会医疗保险的参保率虽然逐年上升，但仍然存在比例较低的问题。根据劳动和社会保障部的统计资料，截至２００５年底，全国医疗保险参保人数达到１.３７亿人，也就是相当于全国人口的十分之一左右。即便是在城市和城镇中，由于人口流动等多方面也有相当一部分没有能够被纳入基本的社会医保体制内。无论在上海的各级医院，还是广州、北京、杭州、深圳的医院里，总能看到很多人没有医疗保险手册，只能自己掏钱买就诊医院的就诊卡、病历卡，并自费承担所有的医疗费用。这批没有被纳入社会医疗保险的人群，看病住院100%的花销都得自己扛，生病就医对于他们而言，经济压力就更大了。

文/理财周刊 陈婷 乐耀辉 李玉荣




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(第13楼) 07-4-9 17:14

(上海保险之家) “一生看病三十万,如何理财保无忧？”系列四 返回列表 顶部

面对现代快速生活和环境污染带来的身体“亚健康”、疾病低龄化事实，面对沉重的医疗费用开支压力，面对社会医疗保险“保而难饱”的局面，作为一个理性的市民，该如何通过自己的智慧，寻求更加安全、有效的手段，以对抗和化解这部分经济压力呢？

加强健身等健康投资意识、安排合适的商业保险，以及让自己的资产稳妥地增值，是抵御如今医疗费用“日张夜大”的三大法宝。

投资健康：预防疾病是上策

“什么都可以没有，但不能没有健康；什么都可以有，但千万不能有病。”这是坊间已经流行了多年的俗语。简单两句话，道出了人们对于健康的珍视，对于疾病的厌恶。

但谁也无法保证不生病。所以，为了预防生病，尤其是慢性疾病和重大疾病，健康医学专家建议我们，要对自己的身体健康做一个投资，起到预防疾病发生的作用，从而有效且直接地降低医疗费用的支出，同时间接降低潜在的工作事业和生活上的损失。

如果要给健康投资做个投资组合的话，其中最主要的要素就是个人行为选择，其次是食物投资和健身时间投资，还有为心情而进行的所有投资。

食物和健身的投资很好理解。食物要有营养，要多元化，健身要保证一定时间。这些都是健康的基本前提。所谓个人行为的选择，简单地说就是养成良好的生活习惯，学习基本的养生之道。至于心情的投资同样不可或缺，比如社交活动，旅游度假，抑或是和朋友煲个电话粥都是令心情愉悦的方法，心情舒畅，身体也会更健康。

商业保险：为社会医保作有效补充

如果说社会医保好比健康医疗保障金字塔的最底层，只能提供最基本的保障，那么商业的健康医疗保险则可以是这个三角形的中、上层，可用来弥补医保无法涵盖的范围，起到补充的作用。

那么，目前市场上的商业健康保险主要有哪几类？分别能起到怎样的保障作用呢？

人们最熟悉的可能莫过于重大疾病保险了，这类保险的“简约”型产品为单纯的防癌险。投保大病险或防癌险后，只要被保险人被确诊患了保险条款中列明的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得投保时约定的补偿金，而且并不需要被保险人提供相应的医疗费用发票。

还有一种叫做“医疗费用报销型保险”，意思就是说当被保险人因为意外或者疾病接受医疗服务发生费用后，可以按照约定比例得到补偿金，但这种补偿最高限额不能超过已发生的医疗费用，理赔时也需要医疗费用发票凭证。最常见的是住院医疗费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。但在目前内地的保险市场中，由于保险公司承担的风险较大，门急诊费用保险还比较少，一般只是在团体医疗中才有附加门急诊费用保险；个人健康医疗险中门急诊费用类保险产品很少，现在市面上销售的只有附加的意外伤害门急诊医疗保险。

还有一种常见的医疗保险，称为“住院补贴型（津贴型）保险”。意思是说被保险人因意外伤害、疾病而接受住院治疗，导致个人收入减少，可由保险公司按照约定的标准补偿给予津贴，投保时可选择每日补贴额度，与实际发生的医疗费用无关。

这两年各保险公司还新开发了一种设有上限的终身医疗账户型保险。这类保障计划实质是保险公司提供给客户的一个“个人终身医疗账户”，投保人需要在年轻时每年储蓄一定的金钱（保费）进入该账户，同时从交费的第一天起，就有权从该账户中提取医疗补贴金。为了避免在年轻时把账户中的钱全部用完，导致老年无保障，保险公司会特别提醒你每年最多从中领几次补贴金。若不幸身故，账户中的钱还没有用完，可以还给你的爱人或后代。这类终身医疗险意即“一次核保，保障终身”，彻底解除了客户投保后因身体原因或年龄原因不能续保的后顾之忧。而且，若中途发生疾病或住院事件，对于同一种类的疾病，保险公司依然会给予赔付。

对于不同的人群而言，由于家庭的经济状况、肩负的家庭责任、已有的保障情况等不同，在选择健康医疗类保险时也应有所侧重，分清轻重缓急，选择不同的产品类型，而不是贪大求全。尤其是已经参加社会医保的和还未参加社保的，在选择商业健康医疗保险时应该各有重点，才能又经济又有效。

对于中青年人群而言，比较理想的险种搭配是：已经有社会医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；还没有医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院费用保险。

当然，和选择其它类型保险一样，选择健康医疗险时还要考虑拿多少钱出来投保，也就是预算问题。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的5%－7%（因为总的保费支出占年收入的7％～15％，健康类保险应该在所有保障中占一半费用），如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。而由于预算的宽裕和紧张程度不同，同类人群在安排健康医疗险产品的先后购买次序时，也应有不同的考虑。

比如，对于一个28岁的已婚白领女士而言，应该以“医疗补贴－重大疾病险”的顺序来考虑购买，应该首先保障自己生病时家庭收入不锐减，毕竟对她而言，生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高，所以优先选择补贴保险。而且，保险不是一步到位的，如果她目前规划的大病保障不足，在35岁之前，她仍可以继续加重这方面的保障。

对于一个40岁的中年创业成功人士而言，有足够的实力，也有足够的必要先规划重大疾病险，然后才是高额医疗补贴保险，再次考虑购买医疗费用保险，因为以他的经济能力而言，小毛病产生的医疗费用完全可以通过自己解决，他需要通过保险来转嫁的是疾病引发的高额费用支出，同时可以考虑在住院期间获取高额津贴补偿。

而在保额选择方面，重大疾病险的保额以10万～30万元为佳，以便覆盖日益增加的重大疾病治疗费用。住院医疗费用和意外伤害门诊保险额度无需太高。津贴型医疗险的每日补贴额度，则以个人的收入状况自行考虑，比如一个月收入3000元的投保者可以选择100/天的补贴额，收入更高则选择的津贴额应该更高些，这样才能有效弥补自己因为生病住院导致的收入损失。

表1：不同人群的健康医疗险选择方案

收入相当的年轻夫妇：住院补贴保险→重大疾病保险→医疗费用保险  
中年家庭支柱－－ 有社保者：重大疾病险→住院补贴保险→医疗费用保险 ；无社保者：重大疾病险→医疗费用保险→住院补贴保险  
全职太太（无收入、一般无社保）：  医疗费用保险→重大疾病险  
单亲父母 （家庭和子女的唯一经济来源）－－ 无社保者：医疗费用险→住院补贴险→重大疾病保险 ；有社保者：住院补贴保险→重大疾病保险→医疗费用险  
半百之人（年龄高投保限制多）： 重大疾病险→医疗费用保险→住院补贴保险  


资产增值：抵御资金压力

还有一种“对付”医疗费用支出的办法，那就是“苦练内功”——让个人和家庭的资产尽力保值增值，以便有足够的能力应付医疗费用对家庭经济的侵蚀。

如何让家庭资产保值增值？这几年的投资理财手段已经日益丰富，低风险的人民币理财、中短债基金、国债；中等风险的房产、偏股型开放式基金、封闭式基金、可转债、分离债；中高风险的外汇、黄金投资……若能找对路子，将自己的家庭资产通过不同的投资组合，来获取中长期稳定的收益，就能有效达到保值增值的目的。

除了让家庭资产“整体集合型投资理财”，使用家庭资产“大盘子”来应付医疗费用开支外，当然个人也可以模仿保险产品的形式，为自己和家人筹建一个“家庭医疗基金”。比如，采用每月定期定额投入的方式，将一小笔（诸如两百元）资金投资于某只稳健成长的开放式基金，用于不断积累。一旦家人发生医疗自费项目，就从这个“家庭医疗基金”中领取相应的钱数，这样就不易对日常的其他开支产生破坏性影响，同时可以减轻心理压力。

值得一提的是，在所有家庭的资产配置中，一定要留出一块相当于全家3~6个月开销所需的“家庭紧急备用金”，以预防一旦发生疾病等意外事故，家里的流动资金能足够支撑渡过难关。


文/理财周刊 陈婷




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(第14楼) 07-4-9 17:19

(上海保险之家) 答“jxgzhlb ”问：低收入养两儿，如何买保险？ 返回列表 顶部

“jxgzhlb”问：你好：我是农村户口，现有两个小孩，（小的上小班、大的读大班）年收入大概30000元，有10万积蓄，一份社保，年家庭生活费约10000元，现我想购买两份养老保险及两份教育保险。不知如何选择?谢谢


答复：

1、家长保险。建议从最基本的保障开始，也就是按照意外、医疗、重大疾病、寿险的顺序安排自己的保险，目前的经济状况购买养老险不是最佳时机，可以将10万元积蓄用于投资基金，使之保值增值。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买保障型产品，那么大人发生意外时，家庭很可能会因此陷入困境，对于2个孩子的家长更为重要。

2、孩子保险。据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。目前不建议考虑教育金。




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(第15楼) 07-4-11 00:14

(上海保险之家) 答“网易博友184”问：如何为孤独症女儿规划未来人生 返回列表 顶部

“网易博友184”问：你好!我夫妻二人今年均三十七岁,有社保，年收入约十五万元,现有房产一套,店铺一间,约四十万元,无贷款无按揭。有一女，今年十岁，患孤独症，我想为她购买一些保险，以保障她今后衣食无忧。不知该如何设计，请不吝赐教，谢谢！

答复：首先我要纠正您的观点，对于患有孤独症的孩子，通过购买保险来保障她的未来生活是一种无奈的、消极的思路，不是唯一的解决方法，最好采取标本兼治的方法，再加上保险保障，才是最好的“双保险”。

治本：患了孤独症并不可怕，只要家长抱着积极的态度，及早治疗，及早干预，从而为患儿争取一个最佳的治疗时机是当务之急。山东省精神卫生中心的牛医生介绍说，“十二岁以前是孩子神经系统发育最重要的阶段，神经系统的发育主要依靠外界信息的不断刺激，信息接受越多，孩子也就越聪明。这期间的教育对正常儿童来说也非常重要，对患有孤独症的孩子来说更是有着重要意义，因为早期孩子的固定行为比较少，易接受训练，所以效果也就最好。”目前，国内有很多孤独症的治疗机构，建议选择合适的治疗机构尽早为孩子治疗。

治标：孤独症儿童有各种各样的具体病态行为。例如：对亲人情感淡漠，与亲人的分别与重逢都感到无所谓，和同龄伙伴交往无兴趣，不能理解人际交往规则，刻板地重复一个单调的动作，语言机械死板等。这些具体的病态行为都是“标”，来源于三个基本的心理障碍：1、情绪、情感发育障碍，2、自我意识发育障碍，3、认知发育障碍。如果这三个基本问题解决不了，单单靠矫正具体异常行为就会形成治标没治本，使患儿只能对一些特定的环境作出机械的反映，这并不是真正意义上的康复。例如，孤独症儿童觉得与别人说话是一种折磨，他们萎缩在墙角痛苦地摆着手说：“不说话，不说话！”更有甚者，会以攻击或破坏行为反抗别人与他说话。没有情感交流的需要，是他们不说话的根本原因，而不与伙伴说话是无法提高言语交际水平的。孤独症儿童的首要病症就是社会交往行为的消失或者严重异常，而这种病症的根源，是情绪、情感发育障碍。所以我们说，具体的行为表现是外在的结果，而情绪、情感发育障碍是根源，根本问题不解决，无法实现真正意义上的康复。

在“治标”和“治本”的同时，附以商业保险：

1、家长的保障才是孩子的保障。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

2、为孩子购买的保险应该是越全面越好，意外、医疗、重大疾病、寿险、养老金等都必须购买。当然，由于孩子患有孤独症，并非所有保险产品都是可以购买的，请在您的所在地多接触保险代理人，了解保险公司的投保规则，尽早为孩子购买保险。

此外，希望家长尽可能的多抽出时间，帮助孩子情感发展。在情感的发展中，认知是一个极其重要的因素，仅仅是严重的低智商就足以造成情感障碍。认知与情感两者相互作用，而主宰调控这种复杂的心理过程的就是自我意识。因此，解决情绪、情感障碍、认知障碍和自我意识发展障碍这三个关键因素是患儿康复训练的根本。

祝您的孩子早日康复！




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(第16楼) 07-4-13 18:20

(上海保险之家) 投保切记防忽悠 返回列表 顶部

俗话说：林子大了什么鸟都有。随着保险代理人队伍不断壮大，难免会良莠不齐。人们在投保时，如果事先了解一些代理人的误导行为，可以省去不少麻烦。


记者了解到，近年来，投诉代理人误导的案件不断上升。江苏保险行业协会寿险专家余志远指出，人们在投保前要擦亮眼睛，对一些代理人的误导行为做到心中有数，仔细应对。


忽悠一：不管合适与否，都推荐


【案例】王女士曾被一位代理人多次劝说购买保险，但她最终拒绝了。王女士说，主要原因是代理人将自己明确告知、不需要购买的险种设计进去。比如说，王女士有社保和补充医疗保险，不需要报销型保险，但代理人依然设计了报销型保险；王女士的小孩有比较充足的保障，不用买保险，代理人还是给小孩设计了保费很高的产品。


【支招】代理人在推销保险时，都会说：“我会根据你家的实际情况，帮你设计一个合适的保险计划。”实际上，有的保险代理人只是向客户单纯的推销保险。而优秀的代理人会从客户的实际需求和财务状况出发考虑，设计方案。碰到王女士这种情况，人们可以请代理人重新按自己的需求设计方案，也可以直接拒绝。


忽悠二：只要购买，出险就能赔


【案例】好友向孙先生推销一款150元的意外伤害险，“一年投入150元，发生意外后，带着病历和医疗单就能到保险公司获得赔偿。”当孙先生问：“如果骑车膝盖摔破了，赔不赔？”好友肯定地表示：“这属于赔偿范畴，不管花费多少，只要办理了该产品，就能赔偿。”


【支招】所有的小伤都能获得赔偿吗？这要看具体条款。有的保单免赔额是100元，在100元以下的费用，保险公司不会赔偿。好友没有把免责情况告诉孙先生。一个好的代理人，不仅会明确告知免责情况，还会把复杂的条款讲得通俗易懂。保险条款功能很多，人们在购买前可以请代理人讲解，如果代理人的专业水平有限，有些条款会介绍不清。


忽悠三：收益比银行利息高


【案例】刘女士去银行存钱，一位代理人向她推销保险，“这份保险每年存款不到1万元，每5年返还1.5万元，20年后不用存钱，每5年照样可以领1.5万元，这个收益比银行利息高得多吧！88岁还可以取回至少10万元，共领了35.5万元，而本金还不到20万元。更何况还有保险的功能！”


【支招】人们去银行存款，常碰到这种情况。保险代理人拿出相关的“回报一览表”，向你证明这种产品收益有多高。这些收益是经过复杂的公式计算出来，消费者很容易被忽悠进去。其实识破这一点并不难，只要你明确此类保险的年收益率一般在2%-3.5%左右，而且保险收益只有在长期的情况下才会比银行利息高。


另外，余志远还提醒大家，碰到代理人上门推销保险时，人们首先要查看代理人的《保险代理人展业证书》和《工作证》，然后查询他们的从业号码，确定其代理人身份。

今日商报记者 高生 实习生 丁霞




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(第17楼) 07-4-14 21:06

(上海保险之家) 寿险新知 返回列表 顶部

　　买保险是买倍数

　　如果我今天买了一份保险，明天或者后天就发生了风险，那么保险公司赔给我的钱是我今天所花的钱的多少倍，这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人，这个数字应该不低于20，如果是消费型的寿险，则有可能趋近于200。由此看来，在银行柜台销售的保险大多不具有这样的特征（不包含意外险）。

　　保险保的是明天的风险

　　有人说，我现在买一份30万的保险，如果交20年的话，每年交的保费算下来也有30万了，可是每年的物价都在涨，30万到那个时候还能干什么用呢？回答这个问题就要回到风险的定义：不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱，那么从保障的意义上就不用买保险。问题是你用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢？因为意外都是在瞬间发生的，疾病的发生也不过是一夜之间的事。

　　保险是理财，不是投资

　　我们经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱，甚至有代理人也在帮客户算返还是多少、分红是多少等等。其实保障是有成本的，从这个意义上说，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。我们只要考虑这样一个简单的问题：我在保险公司买了100万的重疾险，如果刚交了一年的钱就得了大病，保险公司就要赔偿我100万，这100万真的是保险公司赔的吗？保险公司是商业机构而不是慈善机构，它从哪里拿钱来赔？说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人，摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。

　　保险不是什么时候都可以买的

　　有人觉得目前很年轻，既注意饮食又注重锻炼，出门也是很小心，暂时应该不会有风险，等年龄大些了再买保险也不迟。我有一个朋友就是这样的想法，有一天突然接到他的电话，说前几天觉得胃疼，去医院检查发现是心梗，装了两个支架花了七万多块，后悔没能让保险公司报销。我说，你还有更应该后悔的，就是你这一辈子再也不能买保险了，因为保险只卖给健康的人。

　　保险不是想买多少就可以买多少

　　保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。比如一个四十岁的人，年收入五万，他可以买到一千万的保额吗？答案是否定的，保险公司会认为这个投保的要约存在道德风险而拒保。

　　买保险就是写遗嘱

　　中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯，其实细想一下，也没有什么好忌讳的，一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的，因为他知道：他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落实化了，对每一个他所爱的人在经济上想要给予的报答是一定可以实现的。

　　保险首先满足的是被保险人的最后费用

　　有人说，保险是死了以后才给钱，我自己享用不到，所以我不会买。我们设想：一个人如果得了一个很严重的病，需要80万的治疗费，此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢？他弟弟可能非常愿意帮他，可是他弟弟的太太会同意吗？因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万的寿险保单，结果又会是怎么样呢？他只要把受益人变更成他的弟弟，他弟弟一定会借他80万。

　　商业保险是社会保险的有效补充

　　很多人在单位都享有非常好的福利，觉得看病都可以报销，没有必要再买商业保险。这里涉及到健康保险的分类：医疗保险保障的是由于看病产生的费用，疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。我曾经遇到一位客户，公司提供非常周到的保险，到他六十岁光荣退休的时候，突然得知公司给他们买的是团体保险，被保险人是所有在公司工作的人，不包括退休人员。无奈，他又找到各大商业保险公司，想重新给自己买一份保险，得到的回答都是：已经超过投保年龄，无法承保。

　　保险分为保障型和保证型

　　很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险，所以不再需要购买商业保险。其实这只是从保障的角度来理解。换一个角度：如果你有一个亿的资产，你如何保证这一个亿一定就是你的呢？当你躺在病床上，对这一个亿的资产失去管控能力的时候，你又如何确保你会拥有生命的尊严呢？这就是西方国家有钱人大多会购买高额寿险的原因：或者凭空创造一个亿，或者免税转移一个亿。一个发育成熟的保险市场，保证型保险的市场份额一定远远大于保障型保险，而在中国，目前保证型保险的市场份额几乎是零。

　　代理人为客户做售后服务不是义务

　　很多客户会认为：我通过哪个代理人购买的保单，售后服务就应该找这个代理人。于是就担心代理人离职、转行等等行为会把自己变成“孤儿保单”。这种想法再想得极端一点：一定要找比我年龄小的代理人买保险，至少他有可能比我活得久，可以帮我做好理赔。其实，保险合同只有甲乙双方，代理人与保险公司不存在雇佣关系，是独立的丙方。从正式保单递送到客户手里的时刻，代理人的义务就已经完成了，任何售后服务都应该由这家保险公司的客户服务部门来做。代理人的工作只是售前服务，那为什么很多代理人会向客户承诺终身服务呢？很简单，他们是期望从这个客户身上得到加保以及转介绍，得到新的保单。这就是为什么我们看到很多代理人经常变换保险公司，却仍然能为以前的客户做好服务。（文/王建京）




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(第18楼) 07-4-16 22:29

(上海保险之家) 答“dance”问：工薪阶层怎样规划理财 返回列表 顶部

dance问：你好！我今年31，老公今年35，我们每月收入6000元，年收入70000左右；有15万元存款，，现在居住的房子总值50万，无贷款。每月开销3000元左右。儿子今年4周岁除了幼儿园的两份保险，另外还给儿子买了商业保险和幼儿住院保险（险种：聪明宝宝及附加医疗）每年4000元，另外每年给家中老人5000元左右，请问，我们应该制定怎样的理财计划，谢谢

答复：您的家庭状况和普通工薪族家庭一样，有固定的月收入、有房产一处，目前主要面临家长的赚钱能力、子女未来教育规划、赡养父母等支出，应选择风险较低，有一定收益的相对稳健的投资方式。建议：

1、 风险保障：在家庭投保方面，犯了一个常见的错误，即在没有完善家长的保障前，为孩子购买了保险。为此，要及时做好家庭经济支柱收入保障工作，此阶段主要做好意外风险及健康保障，保住自己的赚钱能力。建议为家长选购一些保额在10-30万的意外伤害保险，再做10万元的大病保障，每年的保费5000元左右。投入比例不能超出家庭年收入的20％但也不能低于10％否则起不到作用。

2、 增加理财收入：留足家庭紧急备用金3－6个月生活费大约8000－10000元。其余可作风险投资稳健型选购货币基金、国债等低风险投资。激进型可选择作股票、外汇等高风险投资。积累财富收获人生第一桶金。

3、 做好开源工作：以您家庭的目前收入在上海只能算上一般收入。建议努力增加家庭总收入。通过兼职或更换工作来完成。

4、 家庭收入支出记账：工薪族每月有固定收入，提前做出支出计划，除去正常开销外，可将结余按一定比例用于投资。同时定期检查开支是否合理，做到开源节流。




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(第19楼) 07-4-17 23:22

(上海保险之家) 保额分红PK保费分红谁更划算？ 返回列表 顶部

消费者在购买分红保险产品时，经常会听到两个词：保额分红和保费分红。照字面意思理解，就是两种分红方式。那这两种分红方式究竟有什么不同，如何影响被保险人利益呢？

　　保额分红侧重增加保障

　　保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。

　　投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利。

　　每年所分的红利一经确定增加到保额上，就不能调整。这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。

　　保费分红提供多项选择

　　保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为趸缴保费，按相同的合同条件增加保险金额。

　　保费分红的分红方式比较灵活，满足了消费者对红利的多种需求。目前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在4%左右，一般有2%的保底收益率。

　　两种方式如何选

　　鱼与熊掌不可兼得，一个分红保险产品只有一种分红方式。在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。

　　保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单，譬如四五十年后再退保或减少保额，才可能得到不菲的红利累计。如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。

　　保费分红的红利性质比较灵活，可留存也可取出，容易变现，但是投资收益率不如保额分红。如果对未来预期并不乐观，只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式，则可以选择保费分红的产品，随时领取现金红利。

来源：劳动报




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(第20楼) 07-4-18 23:43

(上海保险之家) 保险不是一种时尚，不合算不是理由 返回列表 顶部

买保险不能看是否"合算"。因为保险的功能是保障人们生活中看不到的风险，因此千万不能以"是否合算"作为购买标准。买保险不能等待，更不能盲目追风。只要你有保障的需求，经济能力也足够，就应该去买。

　　林小姐最近很郁闷。她毕业于世界顶级的沃顿商学院，回国后就任一家著名的美资银行高级主管。常年的国外生活，已经将她锻造成为半个美国人，最突出的一点就是：保险意识很强。在北京的6年中，她已经拥有了5张保单，远远高于国内的平均水平。林小姐每月收入近4万元人民币，但5张保单每年就要花掉她20多万元，因为她购买的几乎全部是投资型保险。每月4万元高薪的日子，担负这些"巨额"保险费并没有问题。但林小姐去年遭遇公司减薪，一怒之下辞职了。大半年过去了，她没有找到超过原公司待遇的职位。马上又要交保险费了，林小姐感到手头很紧。

　　高学历、高收入、有强烈自我保护意识的白领们，意气风发，特立独行，所以，这个群体一直都被保险公司内部视为"黄金客户"，被重点开发。在某些"不怀好意、另有企图"的宣传吹捧和误导之下，不少人往往因自信过头而盲目买下并不适合自己甚至是错误的保单。

　　比如买保险时，高端人群多数青睐"技术含量高"的产品，像什么万能寿险、投连险等储蓄、投资型保险。这些储蓄、投资型保险不仅到期返本，一定年数后还可以拿到红利，的确十分诱人。但从另一个角度再审视，我们就会发现一些问题：投资型保单的投资回报率有多高？高于现在的基金回报率吗？高于外汇投资吗？如果答案是否定的，为什么一定要绕远通过保险公司来进行储蓄和投资呢？

　　众所周知，保险公司并不是专业的投资公司，这几年的利率又低，所以保险公司产品的投资回报率在理论上是不可能高于投资证券公司或投资基金的收益。而且，白领们虽然工作很好、收入也很高，但他们承受的工作与生活上的压力也远远超出普通人群。一旦生病、失业或遭遇意外事故，他们将如何支付高额的储蓄、投资型保单的保费？

　　保险一定要买，但光买了，还没有完，还要看买的对不对。在大城市尤其是白领人群中，买过保险的人比例早已经超过50%以上，但买对保险的人就微乎其微了，有保险公司的老总曾对媒体宣称：在北京，80%的人在购买保险产品时都发生了错误。

　　所幸的是，在现今中国，林小姐的例子并不普遍。但还有另外一类更大多数人群，同样让人担忧--他们一直在计算买保险的最佳时机，像买股票一样，等待最佳的出手时间。

　　因此常常有人问我，升息时代要买什么样的保险？我很想翻给他一个白眼，然后反问他：升息跟保险有什么关系？这人肯定会做出看外星人的表情，然后从央行升息一直说到人民币升值。感谢他为我补课的好心，但是，虽然升息对保险费率会有影响，但保险的便宜或者昂贵都不是左右人们购买它的主要因素。

　　无论在什么样的经济环境下，买保险都应该从家庭需求的角度来衡量。不知从什么时候开始，升息、汇率这类很朴素的东西忽然变成了一种时尚，整天挂在嘴里就觉得自己有文化了。但是无论如何，保险不能成为一种时尚，无论横向比较其它国家，还是从历史纵向看，保险都不是轰轰烈烈的一部分，而是兢兢业业很安心地陪在黎民百姓的身边。

　　保险的功能就是保障人们生活中未知的某种风险，因此不能以是否"合算"作为评价标准。保险是保"万一"，谁也无法预料将来会发生什么风险。现代科技给人们带来很多便利，同时也增加了很多风险，对一个现代人来说，保险已经成为一个家庭和个人的基本需求。所以，买保险绝不能等待--只要你有保障的需求，经济能力也足够，就应该果断去买。




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(第21楼) 07-4-22 12:10

(上海保险之家) 从现在开始,你需要准备多少养老金？ 返回列表 顶部

　　25岁，我们年轻，刚刚开始工作，我们现在钱还很少。

　　35岁，我们的钱都花在分期付款和家庭开支上了，存不起来。

　　45岁，我们现在还不能有很多积蓄，孩子在上大学。

　　65岁，我们早就应该开始了。现在太晚了。

　　老龄时代即将来临

　　根据对我国60岁以上老人的生活费调查统计：70%的人退休养老没有保障，大部分人未能改变传统的养老观念，靠子女赡养或社会承担。随着老龄化社会的到来，一对夫妻除了要养活自己还要面对八个老人，“养儿防老”的观念已成为过去。而我们的社会保险则侧重于“低保障，广覆盖”，截至2005年底，社保基金储备规模1900多亿元，只能满足不到半年的养老金发放需要。

　　多数中国人没有为晚年做足够经济储备

　　2006年1月1日起，养老保险个人账户统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。在杭州，13年后人口老龄化程度达到高峰，届时2.5个人中有一个为老人，意味着每1.5个人不但要养活自己还要帮助社会再供养1位老人。这样仅靠子女和社保又如何能维持现在的生活水准呢？很多人也不知如何进行退休规划，如什么时候开始准备？按多长时间计划？以什么为标准？准备多少才足够？55岁或以上的中国人中60%没有为他们的晚年做足够经济储备。

　　年金型养老保险：退休规划的必备工具

　　对此，我们建议：退休养老计划一定要尽早准备！越早准备，压力越小；越早准备，积累越多。目前的养老工具主要有三个：第一是社保养老，但它只能解决最低保障；第二是储蓄，但它也像提款机一样，必须随时满足支出需求，没有一定的强制性；第三就是年金型的养老保险，它是社会保险的有力补充，同时又具备传统储蓄所不具有的优点。年金型的养老保险能帮助我们将工作期间的现金收入转化成退休以后每年可领取的现金流入，并且通过投资的复利效应让我们得到经济的补偿，在20多年的退休生涯里活得有价值，活得有尊严。

　　退休规划，从现在开始

　　1.现在就建立专项账户，由专业理财师为您测算每年需准备的金额；

　　2.积累期只投入不取出，确保到退休期资金收益最大化；

　　3.资金投入渠道以安全稳健为基础；

　　4.收益目标以确保购买力为主，能抵御通货膨胀；

　　5.因为计划长期性，建议委托专业机构存储资金、投资理财及未来退休后返还理财收益。



来源:今日早报




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(第22楼) 07-4-28 22:16

(上海保险之家) “80后新上海人”家庭的财务保障计划 返回列表 顶部

晓芸和徐强都是1981年出生的年轻人，不过他们的婚龄已经两年有余了。两人虽然都是“新上海人”，但从上大学开始至今在上海已经待了七、八年了，因此早已习惯了在上海的生活，习惯了都市的生活方式，准备今后长期在上海定居了。
先生通过兼职“补贴家用”

    晓芸目前在浦东张江高科技园区的一家企业做普通职员，每月税后收入2750元。先生徐强的工作单位离晓芸不远，但因为徐强从事的是IT工程师工作，因此月收入比晓芸要高不少，他目前的税后月收入是4100元。同时，徐强利用自己的专业技能，还经常通过网络和熟识的朋友圈子进行一些小型的松散式合作，分包一个软件工程中的一小部分工作，获得一定的兼职收入。由于工作量和工作难度大小不一，因此徐强每个月的兼职收入非常不稳定，一个月额外赚500~5000元都曾出现过。这样算下来，晓芸和徐强每月的本职工作收入在6850元，加上兼职收入，每个月总收入在7350~11850元不等。

    不过，也幸好有徐强的兼职收入作为小两口的经济“补贴”，不然他们两人很可能成为“月光族”中的一员——因为他们目前每个月的总支出往往需要7000元左右。

    他们目前的房屋贷款月供额为1600元，每月基本生活开销（包括水、电、煤、网络宽带费、电话费、家庭餐饮费用和交通费用等）需要2000元左右，由于两人经常外出就餐，而且晓芸又喜欢逛街购物，加上周末同学聚会等，他们目前每个月的“零用钱”基本上在3000~3500元左右。

    因此，他们目前每个月的结余完全视徐强的兼职收入而定，哪个月兼职收入高，哪个月家里结余就高些。

    年度性收支方面，两人的年终奖合计在1万元左右，一年的存款利息大约有四五百元，2006年基金的投资收益有1万元，年度性收入总计2.5万元左右。最近两三年同学结婚比较多，人情还礼方面大约每年三千元少不了，外加2000元回家探亲路费，5000元的旅游费用，年度性支出大约1万元。        

家庭资产尚需积累   

    晓芸和徐强目前的家庭资产状况属于“比上不足、比下有余”。结婚时候，双方父母各赞助了一笔钱，让小夫妻俩在花木新村买了一个小户型房产，现在这房子价值50万元，贷款本金余额还有14.5万元左右。

    截止到今年4月初，两人的活期存款有2万元，定期性存款有1.3万元，基金市值在5万元左右，还有1.2万元借给同学买房的，估计今年年底能全部换回来。

    计算下来，两人现在的家庭总资产为59.5万元，家庭资产为45万元。

    晓芸和徐强目前只有基本社保“四金”，他们该如何增加自身的保障程度。




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(第23楼) 07-5-7 11:36

(上海保险之家) “80后新上海人”家庭的财务保障计划 返回列表 顶部

家庭保障状况分析

    在上海，类似晓芸和徐强这样的“新上海人”家庭还真是不少，且生活方式也很相似。他们有一个共同特点：不急于生儿育女，资金多用于异地旅游，好友聚会，外出就餐，逛街购物等。因此，他们的家庭虽有一定的应急资金，但相对储备不足，短期抗风险能力较弱，一旦遭遇意外或身患重疾，可能在资金方面就会捉襟见肘。

    晓芸和徐强都参加了社会保险，由于社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障，即使参加了基本医疗保险，如果因病住院治疗或罹患重大疾病，超出的治疗费用需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。同时，对于有贷款的家庭来说，寿险保障也是必须的，以免由于一方发生不测而带来的家庭经济压力。

    另外，晓芸和徐强酷爱旅游与聚餐，遭遇意外受伤或吃坏肚子的概率也相应增加，投保一份意外伤害险与医疗险，保险就能承担起部分医疗费用，让储蓄财富留在手中，也将幸福快乐生活进行到底，不必为医疗费用而犯愁。

    再过三年左右准备生育孩子，别忘了在怀孕前给妻子投保一份生育保险。

家庭保障相关建议

    购买保险也是一门学问，要做到量身定做，必须在科学的投保规律前提下，结合实际情况灵活投保，以下三个方面尤为重要。

    一是保额设定。最简单的一种方法，就是以晓芸和徐强当前的年度总收入乘以7（年）再乘以0.70（70％），或者说乘以5倍。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头七年维持相当于70％的原家庭收入水平。除去基金收益部分，晓芸和徐强年收入是10.22－15.62万元，那么寿险死亡保额可以设定为50－78万元左右。夫妻之间按各自的收入比例分配保额。同时要加上负债部分，即房屋贷款的14.5万元保额。这样计算保额，照顾到了一方身故后家庭偿债的需要。

    二是保费支出。国际上的一般规律是年收入的10％，但在中国一般设定在年收入的5－8％之间。那么晓芸和徐强的年度保费支出应该在6400－10336元左右。保费支出过高，会影响家庭的日常生活以及生儿育女、房屋置换计划的实现；保费支出过低，则保额偏低、保障不够，达不到必须的保障。根据晓芸和徐强目前的财务收支状况，每年要支出这笔保费，开源节流是非常重要的。

    三是产品选配。晓芸和徐强夫妻双方以意外险、医疗险、定期寿险、重大疾病保险为主，在产品类型上，尽量选择消费型产品。另外，建议晓芸增加女性疾病保险，并在怀孕前购买生育保险，生育后及时终止。

太平人寿上海分公司   黄宜平   发表于《理财周刊》2007年4月30日  第17期




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(第24楼) 07-5-7 11:37

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(第25楼) 07-5-8 21:58

(上海保险之家) 自由职业者更要建立安全的港湾 返回列表 顶部

“添锦辉”美容院是一家位于闹市区的专业美容院，因为离我家不远，刚到而立之年的老板胡辉除了手艺不错外，待人热情大方，而且性格和我一样，开朗大方，我们俩无话不谈，所以我每周固定前去做面部保养。

五月的一个周末，我按例来到“添锦辉”美容院，胡辉和以往一样热情的招呼我，但我却发现他的眉宇之间掠过一丝忧愁，出于礼貌我没有直接询问。在美容师为我做肩部按摩时，我明显感觉到胡辉的话语比以往少了许多，便问道：“胡辉，今天心情不好吗？是不是生意上遇到了麻烦？”

“谢谢姐姐，生意倒是很正常，没有什么麻烦。”接下来，胡辉把心中的郁闷都说了出来。原来胡辉有个28岁的妹妹胡艳，三年前和胡辉一起取得专业美容师的职称后，两人分别筹集了30万元资金，各自开了一家美容院。不料妹妹3天前在医院被检查出乳腺癌，目前正在医院住院治疗，她的“添锦艳”美容院是无法经营下去了，一家人也为她的治疗四处奔波呢。

“她办理了社会保险吗？有没有买过商业保险？”我急切的问道。“没有，我们俩从学校毕业后，先是合伙经营一家小装潢公司，2004年分别投资经营美容院，一直没有办理过社会保险，也没有买过商业保险。”胡辉回答道。

随后我了解到：胡艳的美容院经营一般，每月的净利润在5千元左右，先生在一家企业工作，年薪在4万元左右，有一个3岁的女儿，家中的房子是按揭贷款的，还有12万元余额，每月扣款2300元。当初开“添锦艳”美容院时，还向亲戚朋友借款15万元。

对于胡艳的遭遇，我表示同情和伤感，美容过程中无法正常的沟通，当胡辉向我咨询保险事宜时，我没有直接回答，脑海里却在为胡辉寻找解决方案：没有任何的保险加上收入的不稳定性，胡辉家庭未来的道路上面临许许多多不可预测的风险。为此构筑一张家庭财务安全网是必不可少的，这张安全网有两道防线，一道是稳妥地经营自己的事业，努力增长赢利点，确保收入超越从前；另一道是构筑自身的保障，以抵御一旦发生意外或疾病时所带来的收入损失，以及给家人带来的经济压力。从保障角度而言，自由职业者和个体经济从业者如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障；同时，由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，当家庭中某一成员遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险来作补充。

美容完毕，胡辉和合伙人交代了一生，我们俩来到隔壁的茶室。我把参加社会保险的重要性以及办理程序告诉了胡辉，胡辉表示下周一马上去把夫妇双方的社会保险办好。随后我又详细的了解了胡辉的家庭状况，我要求他能如实的表述，以便给他家庭提出合适的商业投保建议：“添锦辉”美容院是胡辉和同学刘斌一起合开的，当时投资时没有借款，由于地理位置的优势，加之固定客户较多，生意比较红火，胡辉每月的净收入在1.2万元左右；胡辉的太太今年28周岁，在家打理家务和照顾上一年级的儿子；目前家庭债务来源于房屋的贷款10万元左右；每月的开销大约在4千元左右，每年也有近10万元左右的积蓄。一家三口身体健康，也无不良嗜好。

这时，胡辉的手机响了，是他太太打来的，我要求胡辉请他太太一起来，共同进行家庭财务风险评估，并听取我给他们的家庭投保建议。

面对胡辉夫妇，我提出了“四个要”的建议：

一是投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头七年维持相当于70％的原家庭收入水平，简单的说就是目前年收入的5倍。比如，胡辉家庭的年收入是12万元，那么寿险死亡保额可以设定为60万元左右；但由于胡太太暂无收入，那么必须调高额度；同时，还应该加上10万元贷款的保额，以解决因意外发生不测给家人带来的生活压力。

二是保险产品要合理配备。自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施，考虑到创业期间的高风险程度，建议胡辉夫妇首先投保高保障的保险产品，待美容院运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险。

三是保费支出要量力而行。我告诉胡辉夫妇，保费的支出其实也是一门学问，太高了会影响日常生活和美容院的正常运作，太低了无法满足所需要的保障。按照专家的建议，一般拿出家庭年收入的10％左右用于商业保险的支出是比较合理的。

四是合伙共保要引起重视。建议胡辉美容院的合伙人也要完善自身的保障，以抵御一旦对方发生意外或疾病时给美容院带来的收入损失或运营中止，保证和维持另一方独力运作美容院正常营业的局面。

胡辉夫妇一脸严肃，不断点头称是。“您不这么分析，我们确实还不知道风险就在我们的身边。”胡辉恍然大悟。2个小时很快就过去了，我喝了最后一口茶，告诉他们明天我会将详细的保险方案拿来，再作深层次的交流和商榷。

当天晚上，我在《工作日志》上写下这样一段感悟：自由职业者是当今社会中创业最为艰辛、收入最不稳定、生活最无规律的社会群体之一。由于学历程度的参差不齐、接受新理念能力较为淡薄，且一天到晚忙于事业，往往透支自身的健康而忽视自己的保障，大部分人不懂得怎样用商业保险来规避自己的风险，有的连最基本的社会保障也没有。所以，投资经商，保险护航，自由职业者更要建立安全的港湾。

(未完待续)




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(第26楼) 07-5-10 20:03

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第二天，我和胡辉夫妇如约来到昨天喝茶的茶室。胡辉夫妇一脸期待的神态，我很理解他们，因为对自由职业者而言，一般都无暇考虑自己的保险，一旦身边有人遭遇了不幸，往往会触动神经而急待寻求解决方案。“今天给你们设计的保险方案，你们一家三口的保额和保费有高有低，可不要心里不平衡哦。”我轻松的调节气氛着。“您是这方面的专家，我们当然相信您。”胡辉太太认真的回答。

“好的，我给你们推荐是太平人寿的保险产品。我先谈谈胡辉的保险计划：胡辉是家庭当中的经济支柱，所以他必须拥有足够和全面的保障。他的保额设定为80万元，其中寿险保额是60万元，其中20万元是终身寿险，40万元是定期寿险，保障到60周岁，可以最大程度的规避事业有效期的风险；重大疾病的保额是10万元；此外还有一套IPA组合，意外保险的保额20万元，附加意外医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和住院津贴保险，用于解决小毛小病的医疗费用；最后还留下20万元的免税遗产。这套保险组合的年缴保费是6900元。”

喝了一口茶，我接着说：“通俗的讲就是，胡辉每年缴纳保费6900元，60周岁前如果发生意外身故，保险公司必须赔付80万元、不是意外身故赔付60万元，60周岁后身故的话赔付20万元；如果罹患重大疾病，保险公司赔付10万元；同时在60周岁前因意外引起的医疗，每次最高可以报销1.3万元的额度，含门急症、住院和手术费用，因疾病引起的住院医疗，每次最高可以报销8千元的额度，因意外或疾病引起的手术医疗，每次最高可以报销1.3万元。” “没有养老保险吗？”胡辉问。“养老保险也是自由职业者不可或缺的一部分，目前暂时没有设计在计划中，等您的收入提升以后，可以及时补充。另外，我的想法是，您还可以从以下四个方面筹措：一是拿出您积蓄的一部分，投资稳健型的基金，获取利润点；二是银行存款；三是社会保险；四是等您到了60周岁，将美容院转让给别人，获得一笔养老金。”

“嗯，有道理。那我太太和孩子的保险呢？”胡辉点头。

“您太太的保险，以健康险为主，她的保单每年缴费4900元，其中有意外保险10万元，重大疾病保险10万元，女性疾病保险10万元，再加上一套IPA产品。缴费期至60周岁，也留下20万元的免税遗产。”“孩子的保险以IPA为主，解决意外和医疗保障即可，每年仅需500元。因为家长的保障才是孩子的真正保障呀。”“这样下来，你们全家的保费支出是12300元，平均每月1025元，一家三口的保障也就齐全了，把风险都转移到保险公司去了。”同时我把保险责任、免除责任等进行了详细的讲解。

“那如果过今年我们美容院赚不到钱了，缴不出保费怎么办？”还是胡太太心细。“您问得好，确实有这样的情况出现。如果因某些状况一是周转不出保费，可以通过以下方式解决：一是利用保单的宽限期，在缴费日之后60天缴保费也是可以的，但要注意最好不要超过60天，否则保单就会失效；二是如果保单超过60天没有缴费，还有2年内复效的方法，只要将保费补上再加一点利息即可；三是保单有现金价值，可以垫缴保费或者用来保单贷款；四是可以用停止缴费、降低保额的方式处理。所以您不必担心。”我笑道回答。“另外，我在你们的保单上都附加了豁免保险费保险，一旦投保人全残，余下各期的保险费由保险公司支付，投保人无需再缴费，而保险利益不变。”我进一步解释道。

“好的，那我们怎么办保险？”胡辉急着说。我拿出投保单等一些投保资料，引导他们办理投保手续。趁他们填写投保单之际，我又提醒他们：“保险合同拿到后，还有10天的犹豫期，如果感觉不是很合适，或者我所说的和保险合同内容不符，你们在10天内可以退保的，没有任何损失。”

“那那些大老板就不需要买保险了吧？”胡太太突然冒出一句。“您知道华人首富是谁吗？”我笑着问胡太太。“好像是李嘉诚吧？”胡辉抢答道。“对了，李嘉诚也是一个自由职业者，他说过一句话：‘别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我的个人的财富，是给自己和亲人买了充足的人寿保险！’，还有世界首富比尔.盖茨也说过：‘到目前为止，我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题。’所以，无论是有钱的自由职业者还是没钱的自由职业者，保险对于这类人群来说都是很重要的，因为：有钱人并不意味着没有人生风险，没有意外和疾病，他们如果有足够的钱，那还在拼命赚钱干什么？人寿保险可以分散资金风险,还可免征遗产税，可合法地进行财产转移，同时只有人寿保险才能衡量一个人的生命价值，它是一个人身价的象征，钱财是身外之物，只有人寿保险才是永远属于他们的财富，人寿保险对于保障风险来说，有“四两拔千斤”的作用。”我喝了一口茶，接着说：“如果有一部印钞机，我们是应该照顾机器呢？还是照顾印出来的钞票？肯定选择照顾机器，因为钞票没有了可以再印，但机器没有了，就什么都没有了。事业成功人士就如同一部印钞机。所以有钱人更需要保险。”“专家就是专家，黄姐说得很有道理。”胡辉点头说。

半个小时后一切手续完毕，胡辉突然起身，说道：“我去找刘斌过来，让他也来了解了解。”乘胡辉出去的功夫，我和胡太太聊起了关于女性健康的话题。

“黄姐您好，帮我也谈谈保险。”刘斌进来心直口快的嚷道。“好的，今天我和您沟通一下保险的理念，并了解一下您的家庭状况，改天我再给您设计投保方案。”我看看时间不早了，诚恳地对刘斌说。

随后我们一边喝茶，一边聊着。

太阳西下，我们离开茶室。望着西落的夕阳，我心中的石头也落下了：胡辉全家人的保障终于完善了，他们终于有了一个安全的港湾，当风险来临时，他们不再象胡艳那样窘迫了。我相信：胡辉、胡太太，还有刘斌都是这样想的……




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(第27楼) 07-5-22 11:44

(上海保险之家) 老重疾险退市前热销,市民赶搭“末班车” 返回列表 顶部

　　4月份重疾险新标准启用后，不少投保人还在退保和不退之间犹豫。而就在新标准重疾险产品将陆续上市时，饱受争议的老版重疾险产品在退市前却迎来一波热销。由于多家保险公司已明确表示对重疾险老保单理赔从宽，不少市民纷纷赶搭“末班车”，购买过渡期的老重疾险产品，希望在保费没有增加的情况下，得到更多的保障。

    多家公司承诺理赔从宽    《重大疾病保险的疾病定义使用规范》今年4月3日出台后，按规定，各保险公司须在今年8月1日前完成使用行业统一定义的各项工作，而对于在此之前的老保单和过渡时期的保单的理赔则实行“有利于客户原则”。

　　据了解，各家保险公司的新老保单对接细则有所不同，但一般的原则都是从宽理赔。比如太平人寿的理赔衔接原则是，即日起，在原合同约定的疾病病种范围内申请理赔时，只要符合原合同重大疾病定义或新重大疾病标准定义之一的，即可获得赔付。

    “双边”保障吸引市民    客户林先生说，他原本想等新定义正式出炉后再投保重疾险。但他发现《规定》出台后，老保单免费升级了，如果购买老版重疾险产品，按保险公司承诺的新老保单衔接原则，就可以享受到老版重疾险规定的保障范围和新定义保障责任范围双边利益。

　　抱有这种想法的市民不在少数。一位前不久投保老版重疾险的王女士告诉说，新重疾险上市后价格难免有所调高，而她发现一些老产品的疾病定义也并非都苛刻，加上老保单理赔时放宽标准，持有老版的重疾险似乎拥有更大的利益空间。

　　老产品退市前热销“双边”保障使得老产品退市前热销。老版重疾险在市民的扎堆购买下迎来一波热销，销量比同期有明显增长。

    太平福禄双至（市场上鲜见的重疾保险）即将停售    太平福禄双至具有以下特点：一是有病赔钱，没病返保额加红利，健康投资两相宜；二是重大疾病保障全面，理赔条件宽松；三是保额年年递增，有效抵御通货膨胀。太平人寿一位人士介绍说，公司去年底已经停售了两款重疾产品，目前唯一还可以买到的“福禄双至”也即将停售（上海：6月25日）。可以确定的是，新产品的价格将会上涨，幅度可能在30％－50％。

    链接：重疾险规范引发三大变化（《中国保险报》2007年4月13日）

    《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规