新开贴《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》你看过吗？我们谈谈怎么不被骗？ - 家庭

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本主题由 system 于 07-7-30 11:40 解除高亮

(luftballon)

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小鱼，你好，原来最近这么忙啊，没有MM的电话(如果MM愿意透露电话，我很乐意打电话咨询)，所以先把自己的情况介绍一下。也欢迎其他达人指教。

女，29岁，自由职业者，年收入5万。
男，30岁，刚离职，有自己创业的打算，之前年收入15万左右。
年现金流量净值:不详，我们每月加还房贷开销大概7000。
是否已经拥有保险：没有
是否已婚：已
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还：房贷还有15万，准备近期装修入住（装修资金已经准备好）。
需供养人数（配偶、父母或子女几名、分别岁数）：准备明年要宝宝。
关于重疾，能否分别说明两位的家族是否有遗传性病史？祖上是否有糖尿病：暂时不清楚是否有家族遗传病史和糖尿病。如果有，应该在买保时注意什么。

静侯佳音。

[ 本帖最后由 luftballon 于 2007-8-9 11:12 编辑 ]

(第301楼) 07-8-9 10:56

论坛推荐：青春痘来临时,到底要不要挤??

(zhangbin1985)

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QUOTE:

原帖由 luftballon 于 2007-8-9 10:56 发表
小鱼，你好，原来最近这么忙啊，没有MM的电话(如果MM愿意透露电话，我很乐意打电话咨询)，所以先把自己的情况介绍一下。也欢迎其他达人指教。

女，29岁，自由职业者，年收入5万。
男，30岁，刚离职，有自己创 ...

如实告知里填有家族遗传史那保险公司当然会考虑是否一下了，保额高的话肯定会让你去体检要么就加费要么就拒保。
相反你填否最后被查出来因为遗传发生的疾病结果就是拒赔

(第302楼) 07-8-9 19:38

论坛推荐：我的减肥瘦身方法

(zhangbin1985)

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糖尿病没什么关系的
又不危机生命不闲麻烦的话填是

(第303楼) 07-8-9 19:43

论坛推荐：我的减肥瘦身方法

(luoo) 请多多指教

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小鱼你好，近日有保险经济帮我和老公各出了一份保险，因以前从未买过，请多给些指点，谢谢~~
================================================================================================
我
出生年月——1983年11          性别——女
年现金流量净值（未婚指个人，已婚指夫妇双方）——30万左右
是否已经佣有保险——无
是否已婚——已
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还——两人共有3处按揭房产，三套月供约8000元。
需供养人数（配偶、父母或子女几名）——年底有一小孩将出生

产品名称---------------------------基本保险金额/档次/份数----保险期间----首年保险费----交费年期
平安鸿盛终身寿险（分红型，2004）                   250000          终身    7454.00       20年
平安附加鸿盛提前给付重大疾病保险（2007） 250000          终身    1600.00       20年
平安附加住院费用医疗保险（A）                               3份          1年       378.00       1年
平安附加意外伤害保险（2004）                         100000          1年       230.00       1年
平安附加意外伤害医疗保险（2004）                   10000          1年       78.00       1年
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                                                                  首年保险费总计：9761.00
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我老公·平均一两个月坐飞机出差一次
出生年月——1978年6          性别——男
年现金流量净值（未婚指个人，已婚指夫妇双方）——30万左右
是否已经佣有保险——无
是否已婚——已
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还——两人共有3处按揭房产，三套月供约8000元。
需供养人数（配偶、父母或子女几名）——年底有一小孩将出生

产品名称---------------------------基本保险金额/档次/份数----保险期间----首年保险费----交费年期
平安鸿盛终身寿险（分红型，2004）                   250000          终身    9100.00       20年
平安附加鸿盛提前给付重大疾病保险（2007） 250000          终身    1925.00       20年
平安附加住院费用医疗保险（A）                               3份          1年       378.00       1年
平安附加意外伤害保险（2004）                         200000          1年       460.00       1年
平安附加意外伤害医疗保险（2004）                   20000          1年       138.00       1年
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                                                                  首年保险费总计：12001.00
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个人感觉>>>>>>>>>>
按此计算，年投入2万多，相当于多供一套房，压力有点，但不太大。不能接受的是，如果中途退保，将非常吃亏，
精略算了一下，现金价值不到投入的一半。如果不出意外，交满20年，共投入40多万，此时的现金价值仅为27万多，
加上红利如果中途一分不拿，按红利中级算两人加起来为6万多（且红利没保证），如此算来太亏了。
一直没找过其他保险公司或其他产品作对比，也不知这些组合是否划算，请多多指教，非常感谢了，盼早复~~

(第304楼) 07-8-10 19:25

论坛推荐：★◥◣外贸原单◢◤★法国68内衣★拼单中，大家赶快报名！！

(zhangbin1985)

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QUOTE:

原帖由 luoo 于 2007-8-10 19:25 发表
小鱼你好，近日有保险经济帮我和老公各出了一份保险，因以前从未买过，请多给些指点，谢谢~~
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我
出生年月 ...

呵呵我不是小鱼但喜欢管闲事
这保险我先不论其性价比如何
但是在目前这种牛市的背景下买储蓄性质的保险有意义吗？
几十年后这钱早就贬值了
平安有款幸福定期您可以去了解下

(第305楼) 07-8-10 21:34

论坛推荐：有看过<国家宝藏2>吗?

(Tommydwh) 保险方案

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小鱼你好！以下是我的资料，请帮忙给个保险方案，谢谢！

出生年月：1973.10
性别：男
年现金流量净值：6万
是否已经佣有保险：只有社保，商业无
（保额、年交保费）：无
是否已婚：已婚
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还：房贷，7万，月供1900元
需供养人数：妻子，1980年

本人情况：四年前肝功异常，现肝功正常，小三阳；
家族：母亲，胃癌。
不知是否需加费承保？如果加费，一般加多少？

(第306楼) 07-8-13 15:51

论坛推荐：如何才能有效的预防断发出现

(旗袍小小妞)

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小鱼你好！以下是我的资料，请帮忙给个保险方案，谢谢！

出生年月：1975.9
性别：女
年现金流量净值：8万
是否已经佣有保险：公司参加苏州工业园区医疗保险计划,另公司代交商业保险人身意外20万,意外伤害医疗2000,意外伤害住院补贴18000,住院医疗2万,门诊5千;自己保了友邦金福养老年金A款,附加20万意外,10万身故,以及保费豁免.
（保额、年交保费）：5300
是否已婚：未
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还：房贷，7万，月供3000元(公积金,无现金支出)
需供养人数:无

BF:
出生年月：1974.3
性别：男
年现金流量净值：12万
是否已经佣有保险：公司交纳六金
（保额、年交保费）：无
是否已婚：未
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还：房贷，30万，月供3600元
需供养人数:无

父母:分别60/56岁,退休教师,合计月收入4.5K左右,住院医疗报销90%,其它商业保险无.

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(第307楼) 07-8-20 13:55

论坛推荐：娇兰的水分棒不知道好不好？？急问

(广州小鱼)

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一阵子没回来, N多回贴呀~~~~其实^^我想懒一下, 咱家回来前大家发过的贴子, 如果还没有过时效,还需要资询的,能在这贴后面再发一次吗? 我以这后面的咨询为准~~~前面可能已经过了时间的, 或时效的就不多回复了!

希望能帮到比较急切需求的大人! 请上面的各位大人见谅~~~小鱼时间有限, 现在开始每天都会坚持上来半个小时左右!

如果是广州的咨询, 麻烦来电话问好了,等我回贴子要慢得我的!

最近对PICC人保健康的产品与团队的同事做了深入研讨, 以后会增加这家公司的产品咨询! 有些地方真的是很独有~~~起码在广州市场上没见过~~~医疗产品正在出现划时代的改变!

一命二運三風水四積陰德五讀書六名七相八敬神九交貴人十養生
中意广州小鱼~~保险、理财规划博客
xiaoyumernaid.blog.163.com/

(第308楼) 07-8-29 20:56

论坛推荐：我又梦到了小3，心里很不痛快

(广州小鱼)

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QUOTE:

对不起，小鱼回来的时间有点久，让你久等了！不论你是否已经确定买了哪个公司或哪个产品！

其实在这里我们先不讨论哪个险种好，我们看看为什么要买保险！

保险的根本意义并不是投资，而是把以后有可能发生的偶然性风险（偶然的交集是必然，在13亿人的偶然下其实就是必然发生）转嫁到保险公司身上，对自己来说，我的风险降低了，没有买保险是要自掏腰包付医疗费，买了保险由公司付费！

没有买保险我不知二十年、三十年后你的腰包还能不能支付退休金给你，但买了保险，从年青时存钱到50岁，保险公司保证你能从50岁养老到80岁~~~80岁后靠什么？当然是靠这后30年的投资收益啦~~

从我支付第一笔保费开始，就能拥有十倍或以上的保额，从过了等待期开始，就已经是先使用后付款了！

就像供房一样，先付5%首期，然后供20年，每年支付5%，而且不加价，不加息，不会受社会通货澎涨的影响，今天付100，20年后还是付100。

如果买的真是房子，有一年不供，房子就要被银行收走拍卖了。但供的是保险，哪年不供也就代表自己的风险发生了，公司赔钱！如果这个风险从来没发生，保费也不至于影响生活，供完20年后，到期就把所有的钱还给你！

总的来说，不论有事没事，这笔保额是保证给你的，我们不能控制风险、不能控制自己不病，不能控制自己不死，但我们可以控制今天买不买保险，当有事的时候是否有一个人为你承担所有责任。就看缘份造化！

最划算的就是买了一年，过了三个月等待期，就用上了~~~4000买到10万~~真是无本生意了！但大家哪个希望自己用上这笔钱呢？

对保险公司来说，保险是一门生意！这个风险的转嫁是必然会发生风险的，因为公司收取很大数量的偶然性集合在一起，其实就是必然！

————————————————————————————————————

再说产品的问题，选择什么产品其实是因应你的风险承受能力来选择的！并不是投资收益或结构！

如果你是比较保守，从来不考虑投入基金股票的，只要保本有点利息就很安足的人，那分红保本型的产品会比较适合你！

如果你是有投资倾向的，希望一试身手的，那可以考虑有投资成份的新型保险，像万能险或投资连结保险！至于公司的选择，找背景实力雄厚的（不是老牌子就实力雄厚），投资结合过往业绩合理的！

你在哪个城市呀~~不知有什么公司在, 或者有比平安更优质的产品组合!

[ 本帖最后由广州小鱼于 2007-8-29 21:34 编辑 ]

一命二運三風水四積陰德五讀書六名七相八敬神九交貴人十養生
中意广州小鱼~~保险、理财规划博客
xiaoyumernaid.blog.163.com/

(第309楼) 07-8-29 21:24

论坛推荐：海南三亚旅游

(旗袍小小妞)

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(第310楼) 07-8-31 02:25

论坛推荐：等了2个月零一天后，终于收到了呀哦的礼品了！

(xiaomao_miao)

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小鱼你好！占用你些宝贵的时间请帮我推荐一下保险吧！
1、出生年月：老公1976.11
                        我 1979.04
                        儿子2006.11

2、年现金流量净值：10W

3：是否已经佣有保险（公司及险种主险和附加险名称、主险和附险保额、年交保费）：老公和我无商业保险，老公是部队医院的医生，我是大学的教师，都是单位给报销医疗费的。我是公费医疗报销80％，老公的有张医疗卡，大概是检查不要钱，药品自己拿超出额度的10％，这个比较迷糊，我们也没大用过拿药；给儿子做了一份中宏的保险，叫“无忧保”，重大疾病主险保障额度10W，每年递增10％，10年后额度就是20W，缴费1867元；附加了2000元意外门急诊，缴费90元；投保人豁免缴费71元；住院医疗1000元+补贴25元，缴费260左右，忘了具体数啦～部队医院的子女在未成年时，住院和其他的医药费基本上是免费的，自己只拿很少一点钱，我们打算等儿子18岁再给他增加住院医疗的保障金额和住院补贴。

4、是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还：无贷款

5、需供养人数（配偶、父母或子女几名）：我父母都是事业单位退休，退休金较高，医疗保障还不错，应该没什么负担，母亲高血压、心脏病，父亲身体不错；公公婆婆是农村户口，没有任何医疗保障，婆婆61，身体较差；公公55，除了偶尔血压有些高，身体还算硬朗，老公是独子，我有一哥哥。
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
请小鱼帮忙：
1、给我们推荐一下全家的保险，希望保险方面的总支出每年在1W左右；
2、  BB除了目前的这份保险，还需要什么别的嘛？另外你觉得教育储蓄型的保险怎么样？就是高中、大学、就业、成家返还一定额度钱的那种。
3、有没有合适我公婆的险种；
4、我们想买点投资保险，有没有好的可以推荐啊？

对了，我在山东济南，当时的中宏保险是买的我好朋友的，他比较推荐，呵呵。我们这里没有中意保险吧？我想投这种中外合资的保险公司，看看大概有中宏、中英，不知道安邦保险是哪里的啊？
鞠躬，多谢多谢！！！

[ 本帖最后由 xiaomao_miao 于 2007-9-1 10:34 编辑 ]

(第311楼) 07-9-1 10:23

论坛推荐：有jms在看电视剧频道的《突然心动》伐？

(zhangbin1985)

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原帖由 xiaomao_miao 于 2007-9-1 10:23 发表
小鱼你好！占用你些宝贵的时间请帮我推荐一下保险吧！
1、出生年月：老公1976.11
我 1979.04
儿子2006.11

2、年现金流量净值：10W

3：是否已经 ...

推荐你的险种不怎么样
安邦是财险公司只能经营短期的医疗险和意外险

(第312楼) 07-9-1 13:17

论坛推荐：“你是模特，我是香奈儿”

(zhangbin1985)

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一意外险+重大疾病为重心保额做到年收入的10倍比较合适
二教育储蓄保险没任何意义实在要买等到预定利率上调
你可以用基金定投代替小孩子的教育费用
指数基金和股票型基金比较适合定投
三由于地方差异保险公司也不同
目前只推荐意外险选择时候留意下可续保年龄
四投连险由于10月份会下调初始费用买卖差价等
暂不推荐

(第313楼) 07-9-1 13:27

论坛推荐：韩国街头男士最养眼发型

(广州小鱼)

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原帖由 zhangbin1985 于 2007-9-1 13:27 发表
一意外险+重大疾病为重心保额做到年收入的10倍比较合适
二教育储蓄保险没任何意义实在要买等到预定利率上调
你可以用基金定投代替小孩子的教育费用
指数基金和股票型基金比较适合定投
三由于地方差异保险 ...

请上面这位同行,能自己开贴说明你的观点吗? 因为你的回复并不代表我的看法,但在同一张贴子里, 而且是以我为主导的贴子, 别人会以为你是我的搭挡!

我明白你的想法也只是想多帮些人, 但在这边可能会造成对我的影响,可以尽量避免这种事情的发生吗?  我也不会跟到叶子大人的贴子或其它人的贴里说保险如何这般~~~~如果你想慢慢为大家做点事,自己开贴详细述说你的观点吧!

接在别人的楼下,并不能形成你的观点和风格!

另,小鱼并不同意你提到  "你可以用基金定投代替小孩子的教育费用
" 这种方向,但论坛是大家讨论的地方,我不希望因为某些观点的不合而造成恶性水贴,  所以希望你能免于我为难好吗?

[ 本帖最后由广州小鱼于 2007-9-3 23:55 编辑 ]

一命二運三風水四積陰德五讀書六名七相八敬神九交貴人十養生
中意广州小鱼~~保险、理财规划博客
xiaoyumernaid.blog.163.com/

(第314楼) 07-9-3 23:50

论坛推荐：我的减肥瘦身方法

(广州小鱼)

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1、给我们推荐一下全家的保险，希望保险方面的总支出每年在1W左右；
2、  BB除了目前的这份保险，还需要什么别的嘛？另外你觉得教育储蓄型的保险怎么样？就是高中、大学、就业、成家返还一定额度钱的那种。
3、有没有合适我公婆的险种；
4、我们想买点投资保险，有没有好的可以推荐啊？

小孩子中宏这份设计的不错，你说医疗费都可以报销！我个人认为，如果确定所有医疗费包括门诊都可以足额报销的话，意外医疗、住院什么的都可以取消掉，因为这些医疗也只是报销医保项目的，如果能报进口药，对你才有价值（相信单位不会给我进口药的报销吧？这个才是你的医疗缺口）。

否则从小开始买的医疗险，最好是跟我上面提到的PICC人保健康现在最新的险种相似，是保证续保的！如果也是不保证续保的医疗险，你的观点是对的，放在以后十八岁或者哪年没有单位报销后再购买就可以了！

如果是想从小买，以后担心有什么病之后是买不到医疗险，这就多余了！现行的一般人寿保险公司的医疗险都是赔一次后，要重新审核，第二年重新核保的，如果是小问题没有遗留症的才能下常续保，如果有问题，都是加费、剔除、拒保之类的事情，反正是一堆单子要你签名了！  如果济南有PICC人保健康，打电话去问一下吧，医疗保险已经进入划时代的改革了！

——————————————————————————--——————

1、给我们推荐一下全家的保险，希望保险方面的总支出每年在1W左右；
答：这个按你们自己家的情况分析，我看你和你LG的医疗都可以缓一下，因为单位报销得多！如果选择，就推荐PICC人保健康的《推荐版》保证续保的医疗保险。

反而是意外伤害（可以不买意外医疗），人寿保额和重疾你们比较需要，因为这三种，除了重疾是确诊重疾给付，其它两个都是身故给付，其实就是留钱给孩子和家人以防万一有什么事，会严重影响他们的往后生活品质。

意外险买平安、国寿等什么公司都行了，10万保额大概就是150元左右，你们俩各人最少要十万。

重疾你可以选择一下外资公司的~~~小鱼个人比较偏向外资公司的重疾，你LG也是医生，对于病种解说可以看得明白，其实现在8月1日之后，全国各大公司的重病解说已经统一了，个别公司会因为市场竞因素再多加几个病种，我查过有以下公司，仅为个人意见：

1    中国人寿保险公司
2    太平洋人寿保险公司
3    平安人寿保险公司
4    泰康人寿保险公司
5    新华人寿保险公司
6    太平人寿保险公司
7    长城人寿保险公司
8    合众人寿保险公司
9    中英人寿保险公司（看）
10    信诚人寿保险公司（看）
11    海康人寿保险公司（看）
12    首创安泰人寿保险公司
13    嘉禾人寿保险公司
14    中宏人寿保险公司（看）

你们夫妻俩的人寿合计保额足够小朋友读书到十八岁，你算算自己当地要读完高中，应该需要多少钱？广州这边大概是四十万到六十万不等~~~

2、  BB除了目前的这份保险，还需要什么别的嘛？另外你觉得教育储蓄型的保险怎么样？就是高中、大学、就业、成家返还一定额度钱的那种。
答：BB现有保险上面有说，其实不错了！不知这份是否有人寿保额，意思就是除了重大疾病发生，如果不幸身故也会赔付10万的！如果有人寿，那就不必加买人寿了，如果没有，建议买上人寿保额！

教育险，也建议你在有经济能力的情况下一定要考虑。在你和你LG、公婆等老人家的基本保险也选择之后。因为你的预算只有一万，小朋友都已经花了二千了，剩下八千，其实做完你们的保障，基本用完了！或者等来年收入增中后再选择不迟。

3、有没有合适我公婆的险种；
答：老人家建议选择《老人意外险》这个除了意外伤害（就是身故了）和意外医疗之外，外资公司还会额外加一些什么骨折、住院每天津贴之类的保额，比较实用！特别是对在农村户口，没有医保的老人家。

4、我们想买点投资保险，有没有好的可以推荐啊？
答：在上面的保险公司目录里，应该有四家左右是有投资连结保险的，个别是万能险（平安），建议考虑投年，不要想万能了，如果你的目标不仅仅是有个人寿保额，还要有投资收入成份的，选择有二到五年投年经验的公司比较好，05年之前成立的较有说服力，因为05年之后的资本市场实在太好了，牛呀~~~这两年什么账都好看，但未来十年不一定会像这两年一样的~~~~有实力，有外国投资背景的比较实在！

安邦暂时只售财产险和意外险，不过他们的意外险卡应该很便宜，广州这边100元保十万，还有意外医疗和住院每天津贴，但每人限购最多二张，就是保二十万意外~~~这个小鱼觉得很好的，实慧呀~~~

其实保险不论什么公司，只要条款看清，公司都是没问题的！因为有中国保监局在监控着~~~虽然国内很多官方单位都是不做为的，但单独在保险这一块你可以放心！保险是社会的稳定剂，如果保险公司倒了，自然有法例让效益好的保险公司接手他们的客户，保障不变的！所以小公司并不是不好，他们的优势就在保费便宜，收的初始费用少！

一命二運三風水四積陰德五讀書六名七相八敬神九交貴人十養生
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(第315楼) 07-9-4 00:23

论坛推荐：有jms在看电视剧频道的《突然心动》伐？

(广州小鱼)

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原帖由 Tommydwh 于 2007-8-13 15:51 发表
小鱼你好！以下是我的资料，请帮忙给个保险方案，谢谢！

出生年月：1973.10
性别：男
年现金流量净值：6万
是否已经佣有保险：只有社保，商业无
（保额、年交保费）：无
是否已婚：已婚
是否有贷款购买任 ...

你的收入情况跟上面很多大人相似，烦请阅读一下相关回贴。这里不多说~~`

解答一下你的问题：小三阳一般定期交费的人寿保险、重疾险都需要加一点费，而且投保时需要体检，抽血之类的。加费由各公司的核保部决定，小鱼在广州的经验值大概是10%-20%左右。

如果真的肝功没任何问题，同一个客户，同一情况，我在广州试过人寿加费10%，但买投资连结也是相同保额，没要求加保！可能考虑到小三阳在正常生活下，并不会立刻发生问题吧~~~不知这个猜得对不，对正偶手上十几个小三阳，买投年的都没加费，买人寿都普遍要加费。

一命二運三風水四積陰德五讀書六名七相八敬神九交貴人十養生
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(第316楼) 07-9-4 00:33

论坛推荐：化妝好難~不見得

(zhangbin1985)

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原帖由 广州小鱼 于 2007-9-3 23:50 发表

请上面这位同行,能自己开贴说明你的观点吗? 因为你的回复并不代表我的看法,但在同一张贴子里, 而且是以我为主导的贴子, 别人会以为你是我的搭挡!

我明白你的想法也只是想多帮些人, 但在这边可能会造成对我 ...

瞧你这样
一副小家子气

容不得别人发表意见
这又不是你家

(第317楼) 07-9-4 13:38

论坛推荐：转载80后必须会说的六十句话

(zhangbin1985)

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“如果保险公司倒了，自然有法例让效益好的保险公司接手他们的客户，保障不变的！”

言多必失不知道就少说
保险公司如果倒闭了的确有其他公司可以接手
但是这个保额是没人会向你保证不变的

保险法>第八十八条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

按2005年01月01日起实施的《保险保障基金管理办法》中的规定，人寿保险公司也是可以破产关门的。而对破产后的人寿保险公司的投保人的利益，没有提供最低补偿额的明确规定。

(第318楼) 07-9-4 18:29

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(zhangbin1985)

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提供一个案例：
日本经济泡泡破灭后，连续破产六家保险公司。
其中的每一家，都比当时中国全部保险公司的总资产还高。
友邦收购了其中一家破产的日本保险公司，收购条件是，原保单的保额降低一半。

(第319楼) 07-9-4 18:33

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(广州小鱼)

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小鱼的博客主要也是回复大家的问题，可能是我自己电脑的原因，近期上OL都特慢，所以开了这个博客，希望大家有问题可以来这里发表！小鱼会尽自己最大的能力答复大家。当然，这些只代表我个人建议~~~~
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(第320楼) 07-10-6 00:22

论坛推荐：韩国小孩子,小小年级如此时尚！~

(广州小鱼)

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rainey76 10-10 12:53
男主人：73.08，女主人：76.08，女儿：06.05，
LG 销售行业，稳定年收入10W，其他收入3~8万不定；
LP制造行业，年收入 4.5W；

仍有19W 的5年房贷，还约4000元/月（等额本金），其他生活花销3000元/月；
家有存款18W，股票型基金市值6.8W；
近期大额支出：10W买车（一次性交齐）；
计划两年内再购房或换房：价值约100W（目前居住房屋市值约65W）；
夫妻具有单位五险一金；LG有单位购买的20W意外险（信诚 800元/月）；
身体健康，无家族病史；
女方父母2人（母亲曾发生脑溢血事件，目前好转，有高血压，一直吃药保健；
父亲腰椎有问题，无法直起，计划医治，暂无方案，由姐妹5人共同供养）；
男方父母2人（身体健康，由兄妹3人共同供养）
（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（（
你的观念是完全正确的！详细计划请看后面~~~如果不想看我写的分析和计算保额原则，就直接跳到“+++”行的中间，看计划模拟吧。

理财规划的第一步，先要做好自己的资产负债表，确定自己的现金流。
每年现金流量净值=每年总收入—每年固定支出

每年总收入可以包括：工资收入、公积金、其它存款利息及投资收益（股票、基金不计算）、物业租金收入、单位年奖金、其它收入等。

每年总支出可以包括：生活费支出、零存整取等不同方式的储畜、子女教育支出、住房按揭、保险费、旅游娱乐休闲费用、汽车贷款、其他支出。
————————————————————————————————————
每平的收入大约计算为=10W+8W/2+4.5W=18.5W
支出：房贷每年4.8W，生活开支3.6W

现金流量净值=18.5-4.8-3.6=10.1W
你的存款和基金在理财上来看会视为“资产”，就是你不管它，它也会慢慢赚到钱给你花的部分。

倒是买车的部份，不论怎么算，车子是“负债”之一，因为不论你使不使用，它都必须花钱养着的。如果车子也是用供款的方式来买的话，就更是“负债”了，你一天没供完，每个月都要先预留了它的开支，才能使用其它生活费。你LG和你就变成银行的“资产”了，因为只要你们活着一天，都必须先把供款按月交，养了车子再养自己。

保费计算大概是你们现金流的10%-15%，这个比例只计算保障性保费，不计算投资性保费，如买投资连结或万能险的一次性投资就不在这部分的计算内了。以你的家庭情况来看，每年保费不超过1-1.5W元，必须做好全面三口人的计算，真的难度不小哦！

小鱼的习惯是什么东西都选择市场上最适合要求的（当然这个要求其实是要你提出），因为保险并不像电脑之类的机器会有兼容问题，只有适当组合，合理分配理财资金，少量金额得到大额保障并不难！

************************************************
上面你提到，你LG有单位购买的20W意外险（信诚 800元/月），这个800元已经包括社保支出了吧？因为一般意外险10万一年也就250元左右，20万不会收到800元的！是80元？

家里所有负债总和暂时是19W的房贷，这部分我们会用于计算夫妇双方的足额保险额度，说句不好听的，就是如果万一其中有一个人病了或没有工作能力，甚至离开大家见上帝去了，他的生命价值也必须在保险上体现出来，就是把他如果什么事都没有，未来可能赚到的钱一次性给家庭，所以19W这个数字是会计算在人寿保险额里的。

先说LG的，他现在已经有20万的意外险，但除五金外没有任何其它保障！那在意外来说，你只要看一下意外医疗是否有每次3000-5000的保额就好了，一般意外险会附加的，这点请跟单位确认一下。
1. 如果没有意外医疗，可以选择买一份意外伤害保额不高，意外医疗保额高一点的保障，计算一年250元左右。医保目录用药都是可以全额赔付的，包括因意外导致的门诊、急诊、住院。
2. 人寿保额20-40万，因为是家庭支柱，除了房贷的19W之外，必须计算家人和小孩子未来10年的生活费和教育费。保额高低看家庭经济情况选择。
3. 重大疾病保额20万，重疾和人寿额是可以合并的，计算一起一年的费用大概是5000元左右。因为可使用的保费额度不高，所以建议考虑用保费低保额高的投资连结+保费平均保障全面的分红重疾产品来实现。
4. 住院医疗部分，其实你们有社保医保，你选择的医保产品注意是不是“保证续保”，这个对自己来说很重要，现在暂时只发现PICC一家公司有保证续保的医疗产品，我想大家都不清楚，已经把其中一种放在我自己的目录里了，你可以去看看。
5. 养老，其实上面说到的投资连结已经能实现养老的功能，它可以在自己选择退休的年龄，也就是负担和责任不重的时候开始降低保额，甚至取消保额，领钱可以选择月领、年领，交费灵活，有投资性！
+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++=
下面用中意人寿和PICC的产品来实现一下计划：
1. 意外伤害、烧伤、残废保额5W，意外医疗每次5000元，每年保费235元。这个是消费险种，不返还。（不知你LG的工作性质是要出外的还是坐办公室的，暂以第2级需要外出办工、外勤人员计算，如果你LG是做文职或风险等级更低一些的，价格会再下降）
2. 人寿+重疾投年保额10万月交250（一年就是3000）；分红重疾保额5万，20年交，每年交2305元，共年交5305元。
（1）重疾31种保障15万
（2）核心重疾6种，（从历史计算来说，重疾的80%的理赔是从这6种来的），60岁前5万。
以上重疾合计共20万。
（3）人寿保额15万
（4）所有原位癌，分红重疾保额5万计算20%，就是1万元。（原位癌在大部分保险公司已经剔除不保障了，做为除外责任，详细大家可以看各家公司的“恶性肿癌”条款的“除外责任”。信诚有承保保额的15%。）
（5）全残或不能自主生活：5万
（6）每两年现金返还250元
（7）红利（按利息平均计算，每年变化）
到88岁，分红重疾险，除保额外，红利与现金返还共领取71244元。所支保费2305X20年=46100元
（8） 70岁取25000元；88岁取投年账户价值；99岁祝寿金25000元。
（9）投资连结的投资账户价值自由提取
3. 住院医疗，我推荐PICC人保健康的住院医疗险，这个是消费险种，不返还的。
主要是能保证续保，只要第一次投保时体检一次通过，以后有什么事公司都不会再考虑加费或剔除有病的器官了。就算病过、住过院之后，也能继续续保，保费也不变化。
保险责任：医保项目报销90%，非医保项目报销60%。每年有年度使用金额限制。建议你考虑40万终身保额的二档，年交保费1424元。
++++++++++++++++++++++++++++++++++++++
以上为你LG计算的产品，大概首期年交4214元，另有月交250元，全年总数是6964元。
不知你是否满意这种支出得到的保额大概是：意外5W，人寿15W，重疾21W，住院每年10W终生40W，合计5+21+40=66W。
其中有1659元是消费险，得到意外和住院保障45W的。

+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++
如果你对以上的计划有什么看法或想法、喜欢某家公司都可以回贴！小鱼会尽量按你的要求给你考虑产品。
由于写一份这样的计划比较花时间，这边我暂时只写上你LG的。如果还好，再想你跟你孩子的。

想计划都比较费神，今晚偷懒一下~~~

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(第321楼) 07-10-15 00:15

论坛推荐：如何才能有效的预防断发出现

(广州小鱼)

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网易博友35 由于被平安一个业务员朋友逼得紧

所以可能主要考虑平安的险种吧

我的情况是：

暂时经济比较困难，因为刚把房贷提前付清了，还有10来万的负债。

老公和我都是27岁，年收入都是5w左右

我在国有事业单位，老公在公司工作

单位都有基本的医疗险和养老保险。

我们刚结婚，马上打算要小孩

请小鱼给我点意见，谢谢！
10-11 10:17
回复:
不知你每年的现金流是多少。一般我们会用现金流的10%-15%作为保障性保费。

建议你先考虑买意外险，你们夫妇双方各买10W-15W的意外保额，加上意外医疗大概每年保费250-300元。

在经济条件充许的时候，再考虑人寿和重疾险。
修改此回复 | 删除 10-12 11:25

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(第322楼) 07-10-15 00:16

论坛推荐：化妝好難~不見得

(广州小鱼)

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网易博友29 请问一下，我在填保单的时候看到有关家属健康情况告知一栏，我父亲有高血压，但我没有，而业务员建议我填“否”，说是如果填“是”接下来的手续非常麻烦，要体检，还要提供父亲病情的相关资料，我想问问看，这种情况我应该怎么办。
还有填关于5年内是否做过CT等检查，如果忘记了，怎么办？
谢谢指教！  10-08 21:45

回复:
我假定这张保单的投保人是你。

家属情况这个也是核保标准之一，如果有些病是家族遗传性的，那可能因为没有诚实填写而影响最后赔付的。建议你还是向公司补充完整资料。

因为这个关乎你的保险最终是否得到理赔，万一不幸出事后，仅因为之前报少了项目或没有做体检而得不到理赔，这是赔了夫人又折兵。

很多代理人为了方便，为了能顺利出保单，都建议客户不必诚实投保，其实这个做法从一开始就是误导及违返代理人守则的。对他们自己尽快出保单，拿到佣金当然是有利，但在公司的立场来说，这个核保就是不完整的，以后因为这个原因而拒绝理赔的案例也不是没见过。

而且就算写了，大家也是在诚信的前提下，高血压是现在常见的中老年疾病，也并不代表一定会要求你去体检，如果是你爸爸的保单则必须要求体检了。

关于CT，如果真的忘了，那也没办法。有时的事情并不能记得太清楚的，我一般是记得就写，不记得就代表只是小事，忘了就算了。要是真做过，不记得了，以后公司查出来说有记录是做过CT的，那公司也是做为客户遗忘案例处理，不过的确会对理赔造成影响。
修改此回复 | 删除 10-12 11:38

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(第323楼) 07-10-15 00:16

论坛推荐：韩国街头男士最养眼发型

(我爱窝窝头)

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小鱼你好，请帮忙做个分析吧，谢谢了。
出生年月（妻1983；夫1981）、
年现金流量净值(5W)、
是否已经佣有保险（妻：上海外来人口综合保险平安养老保险(今年刚刚已经结束,缴费10年了)夫：四金）、
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还（无贷款）
需供养人数（妻父母退休后有工资；夫父母公务员，退休后有工资）
家族有什么遗传性病史（无）
像我们这个样子适合什么保险,我们没有贷款和其他负担,现在最主要我不是上海户口,无法有医保什么的,还有准备在2年之内要小孩了,我们应该怎么安排呢

(第324楼) 07-10-15 11:35

论坛推荐：给宝宝的礼物

(快乐的大嘴) 请指教：这样的情况该如何买保险

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出生年月、1973.8.31(女)；1974.11.29（男）

年现金流量净值（15w）、

是否已经佣有保险（女有社保）、

是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还、（无）

需供养人数（男方父母和1岁小宝宝一位）

不

(第325楼) 07-10-15 16:16

论坛推荐：现实版《奋斗》向南：情侣大闹商场（实拍）

(广州小鱼)

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QUOTE:

原帖由 我爱窝窝头 于 2007-10-15 11:35 发表
小鱼你好，请帮忙做个分析吧，谢谢了。
出生年月（妻1983；夫1981）、
年现金流量净值(5W)、
是否已经佣有保险（妻：上海外来人口综合保险平安养老保险(今年刚刚已经结束,缴费10年了)夫：四金）、
是否有贷 ...

以现金流5W元计算，你们一年全家的保费支出只有5000-7500元，的确不怎么好设计呀！
但原则我也说清楚吧，实际保额你按自己的经济情况调整。

1．意外险，每人10-20万；意外医疗每次5000元，0免赔。保费每的200-300元，不同公司价格不一样！注意一下医疗必须是每次的报销金额，而且不要免赔。

2．住院医疗，这个我推荐你看看PICC人保健康的《推荐》版，至今看过唯一能保证续保的住院医疗产品, 详细的条款介绍我博客上有写日志出来，有时间请自己看看。保障终身60万，大概是1500元的保费。http://xiaoyumernaid.blog.163.com/

3．人寿+重疾（女性需要加上母爱保险，指怀孕期及新生婴儿保障），因为你们暂时除了自己小家庭外没有其它的负担，人寿和重疾保额分别预计为10-15万，女性加上母爱保险。以投资连结的方式实现，可行性比较高，因为基本保费较低！
上海相关的保险公司很多，中英、中意、AIA、信诚、大都会等等都各自有投年险，你可以向相关公司的代理人问一下！

预算，人寿+重疾保额15万的话, 每人每年3000-3500元。

其实以上算一下，每年交费不少于1万元~~~~
如果你的现金流是如同我的公式所写，是家庭总收入减掉总支出之后的金额，实在是~~~要努力在投资这方面下点功夫了！

幸而父母都能自理，不必让你们担心！在大城市生活不容易呀~~~

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(第326楼) 07-10-16 21:48

论坛推荐：被抽中了Ｈ２Ｏ胶原蛋白果味饮料免费试饮

(anitazhu) 小鱼你好

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小鱼你好！
看了你开的这副关于保险的贴子感觉不错，学到了很多关于保险方面的知识，我想问一下象我这种情况买什么样的保险比较合适：
出生年月：1979.1
性别：女
年现金流量净值：5万
是否已经佣有保险：（公司交的综合保险）
是否已婚：未婚
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还：暂无
需供养人数：父母（农民）

(第327楼) 07-10-19 13:31

论坛推荐：有看过<国家宝藏2>吗?

(taotaoma)

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小鱼，你好！看了你的帖子受益不少，但是自己操作起来还有些难度。所以想请你分析一下！
我想为儿子买份保险，儿子现在8个月大。中国平安的代理人推荐我买世纪天使，附加了意外险，还有一个豁免保费的保险，请你看看这个保险组合合适么？我还想保一个住院医疗、住院补贴、门诊医疗这类的保险，但是平安说3岁以前的小孩不能保。那别的保险公司有没有这类的保险？能不能给推荐一个最优的保险组合？
除此之外，我还想给我和老公也买一些保险，我们俩单位上都交养老金和医疗金，还办了一个团体的保险。如果我们俩人要买保险的话，应该从哪个方面入手去买？你那里有没有各个保险公司相应的产品呢？能不能麻烦你给介绍一下！
我，出生年月1979，11
lg，出生年月1974，12
家庭年收入8w-9w，净收入也就是4-5w
需供养人数：双方父母（三个人有退休金），儿子

(第328楼) 07-10-23 16:57

论坛推荐：最近爱上的包包

(广州小鱼)

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QUOTE:

原帖由 taotaoma 于 2007-10-23 16:57 发表
小鱼，你好！看了你的帖子受益不少，但是自己操作起来还有些难度。所以想请你分析一下！
我想为儿子买份保险，儿子现在8个月大。中国平安的代理人推荐我买世纪天使，附加了意外险，还有一个豁免保费的保险，请你 ...

先分析好保费可用额度，大概是5W的10%-15%，就是5000-7500元左右，再多就要看你们的消费和投资结构是否能负担了！

如果要从平安的产品里选择少儿险，我不会考虑世纪天使的，这种产品是适应中国国情，每几年一返还，让你觉得拿钱比较多！但实际你算算所投保费和需要多少年才能持平？！
************************************************************
简单看一下世纪天使的保险责任：
0岁男孩子，保险利益展示：（以购买10万元基本保额为例） 10年交，每年24420元；20年交13660元。
1. 生存保险金：从保单生效日起，每满三周年返12000元现金，终身给付。
2. 身故保险金，18岁前身故：退保费 + 2.5%年单利。18岁后身故：给付30万（三倍基本保额）
3. 生命尊严提前给付：被保险人确诊为严重疾病末期且平均存活期为6个月以下，可申请“提前给付保险金”

保单红利根据平安保险公司分红类保险的实际盈利状，按照保险监督机关的有关规定确定红利的分配。
************************************************************
1．从投资收益上看：
10年共交244200元，每三年一返还12000元，需要20次才能返还完这24W元！每次3年，等于60年呀~~~~60年的通涨你认为未来24万，还有现在24万的价值？在广州能买一层30平方米的商品楼？
从第60年后才叫收益~~~~当然还要算上红利，红利有可能是很高的，也可能是很低甚至是没有！

2．从保障价值上看，18岁前只是退保费，年利率2.5%当然是一定要给的！连个身故保额都没有。18后才有30万，但那个年纪买30万的人寿保额，一年就交1000元不到~~~24万利息都不止1000元啦！

3．其实你的想法是对的！如果是世纪天使+意外险，那住院医疗就没有任何保障了，真空中！
3岁以下少儿住院医疗是最贵的，一般是合资或外资保险公司才会为了市场竞争力有卖这些保险，中国人寿、平安都没有，这是产品结构的问题，不是他们的代理人可以一时半会儿可以改变的！
现在比较好的是PICC中国人保健康的住院医疗和住院津贴，真是条款是代理人看到都会“噔眼说骗人的吧~~~哪有这么好的事？”如果想看，在我博客里有介绍。你在哪个城市呀？PICC还不是什么地方都有分公司。

*******************************************************
建议你们一家都考虑的就是：意外、意外医疗、住院医疗、重疾、人寿保障，下一步就是投资、养老、收益等~~~

住院医疗最好能保证续保，像PICC人保健康的产品！
重疾现在最基本的26种保障范围已经全国纯一，不同的是每家公司针对核心疾病保额不一样，有的可以付双倍！
人寿保额，双方总额必须大于家庭负债（贷款）

上面321楼我只做了她LG的计划，其实你们的性质很相似！但保费和保额要调整！

一命二運三風水四積陰德五讀書六名七相八敬神九交貴人十養生
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(第329楼) 07-10-23 23:17

论坛推荐：清洗、保养包包的妙计

(taotaoma)

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谢谢小鱼，我在西安，picc在西安筹备开分公司呢！
  我咨询了3家保险公司，人寿、平安、人保人寿，这几家对0岁小孩的保险可真是不多！基本上都是缴费较高，保障比较少的。
  一种是寿险，像平安的世纪天使，经你一提点，就觉得收益也不是很好，保障也太少了。但有没有更好的选择呢？请你推荐一二！
  另一种是教育金，很不划算，还不如存银行呢！
  唉，现在买保险就和买房子差不多了，要精挑细选！一旦买错了保险，退保损失也不小啊！
  另外，保险公司的主险一定要是寿险么？那些附加险能不能做主险呢？
  3岁以下小孩的住院医疗保险都有哪些保险公司有阿？在西安有没有分公司呢？ picc的住院医疗和住院津贴说是只有5岁以上的小孩可以买的，是么？
  还有3岁以下小孩的保额有没有限制？最高能达到多少？有人说5岁以下小孩的生命价值只有5w，这对么？
  期待你的回音！

(第330楼) 07-10-25 11:38