论坛入口： 美容  -  服饰  -  情感  -  亲子  -  家庭  -  居家   -   旅游  -  美食  -  娱乐  -  杂谈  -  写真秀  -  office故事    -   视频  -   爱车  -   站务中心  -  跳蚤市场  -  拼单专区
OnlyLady论坛 » 家庭 » 新开贴《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》你看过吗？我们谈谈怎么不被骗？ RSS 订阅当前论坛  
论坛跳转:
发表新帖 发起投票  发表回复 上一主题 下一主题
  本主题由 system 于 07-7-30 11:40 解除高亮  
(广州小鱼)

新开贴《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》你看过吗？我们谈谈怎么不被骗？

 只看楼主  返回列表 顶部

小鱼的博客 主要也是回复大家的问题，可能是我自己电脑的原因，近期上OL都特慢，所以开了这个博客，希望大家有问题可以来这里发表！小鱼会尽自己最大的能力答复大家。当然，这些只代表我个人建议~~~~
http://xiaoyumernaid.blog.163.com/


原来的贴写没有好好排版，好像大家看得都比较辛苦，重新开贴并排版，顺便写中文名字！

先自我介绍一下，我叫小鱼~~~有个小店在OL福利社，店名是“邦乐小鱼”。我是4年前从广州大学金融系本科毕业，现任职于深圳保华保险代理公司，有保险代理人资格证书，是广州中意人寿理财规划师。

由于我并不属于任何一家保险公司，而是任职于保险代理公司，所以不会有偏向性，可以提供客观的咨询。

可接受咨询的范围： 人寿保险六家，分别是中国人寿、平安、中意、信诚（非条款性质）、友邦、太平；财产保险（车险、水火盗抢险、运输险、厂房固定资产等保险）；团体人寿保险。

可以为广州地区或附近地区做保险服务!请有意者电话、邮件联系。

对于非广州地区者，小鱼只能给你不同公司产品组合建议、提供咨询、条款解说、各公司产品差异比对，并不能为你提供实质的投保服务，还请你选择适当的产品后，在当地找适合的代理人服务！

在这边看到叶子飘飘呀大人给大家做保险不同人生阶段的介绍，那我就从另一个方向给大家提个醒。文章比较长,请慢慢看,对你选购保险产品或防止被误导被骗很有帮助。

有问题可站内消息或回复贴子。也可以加我MSN:mernaid@msn.com  淘宝用户名：mernaid

本文是小鱼自己的经历，如果有雷同，实属巧合；若有错误之处，还请指出。

[ 本帖最后由 广州小鱼 于 2007-10-6 00:13 编辑 ]



(第1楼) 06-10-19 02:47
(广州小鱼) 返回列表 顶部

相信没有人会为了买一份保险而去学习所有保险知识当个保险专家，但在对各公司产品不了解和认知不全面的情况下，又担心被保险公司或者说是保险代理人一些口头上的话蒙骗，在这里，我就自己亲身经历过的一些应该注意的问题特别向大家提醒一下。

1.可以最快速度了解保险产品
（1）了解交多少钱，领多少钱。
（2）了解交钱的时间与方式，日后领钱的时间与方式。是月交、季交、半年交、年交还是一次性交（专业叫趸交）
（3）了解领取的条件。什么情况下可以领，什么情况下不可以领；领的钱是“可能”的，还是“必然”的？

2.怎么看保险条款？
保险条款“过于专业化”和“信息量太大”，让不常与合同打交道的人看了准头昏眼花。其实最重要是看“保险责任”和“免除责任”，听完代理人解说后，要求对方一条条列出来写给你。对于代理人说过的话，必须让他在保险条款内找到相应的解释，看条款上所写的，是不是代理人所说的。如果无法在条款里找到，则要考虑是不是代理人胡编乱造，只为骗取你快点签单了。（后文有一些常见的蒙骗说词）

在代理人也无法找出相应的条款时，可以要求其写下来所说，并在文末签字和代理人编号，事后向该保险公司的客户服务部咨询，如遇乱说一通的代理人，小鱼劝你还是另找高明吧，对于一位连基本诚信都没有的人，他不应该在保险界，我也不会把自己的保险交给他。（每家保险公司都有相应的客户专线电话，可向代理人索取或自己在网上搜索）



(第2楼) 06-10-19 02:48

(广州小鱼) 返回列表 顶部

3.比较保险产品
为什么代理人都说产品不能比较，无法比较？其实并不是不能比较，只是客户对险的了解并不深，也不懂得如何比较，其自行比较的结果往往是没什么作用的。

保险比较并不复杂，不过先要把握原则。
（1）同等条件比较。在同类型保险间比较，养老保险是年老时用的，应该与相应的养老保险比较。健康保险是生病时用的，就不能与养老险相比了。万能型保险与投资连结似乎没什么差异，也是可以相比较的。
（2）偏好优先比较。对一些我必比较需要的功能优先比较，对一些次要功能或者忽略考虑。
（3）比较方法：在同一年龄、同一性别、同一保额、相似功能情况下，比较其保费的多少及回报率的差异。（这也是小鱼自己工作上做得最多的事啦！）

以下是代理人的各种骗话和手法，并非编造，而是实际发生过的事情：

4.保险续保每年都要签字、办手续。这个真是坑人不偿命！
各行各业都有流氓，保险业也不例外，记住一句话，字绝对不可以乱签，签字前一定一定看好签的是什么，别被坏业务员害了!
续交保费可以选择银行转账（建议使用）和现金交款。但并不需要签字。

除非你在过去的交费方式与现在的方式不一样，比如：以前交款是现金由代理人交款，第二年开始使用银行转账，那就会需要填写一份“银行代收款协议书”或“保险费自动转账收费协议书”，每家公司的单据不一样，但一定会有几个字跟我写的一致！

每年签一次名，更多发生在代理人与客户在已经建立信任的基础上，为了首年比较多的佣金，引导客户放弃第一年的保险，续签一张新的保单。第一年的保险在到期逾期二个月内不交款，就会自动中止，二年内不复效就会完全终止。（看着，一个是“中”，一个是“终”）

保险计算交费期一般都是几年到几十年不等，如果放弃了第一年的交费，就代表重新买第二年时，该保险的期数也重新计算，前后合计就要多交一年的钱！而且保险单价值都是年期越长，累计得越多的，如果不断放弃旧的保单，而买新的，即使保障不变或更好，也意味着从来没有累计过，永远都是首年期原地踏步。

这种手法现在国内一些资讯不发达的地区还经常出现，钻的就是客户对保险不了解的空子！在过去的香港保险界中也出现过~~~早前如果有广东的大人看过香港电视台叫“爱情全保”的剧集里，也有说明到这种手法。



(第3楼) 06-10-19 02:51

(广州小鱼) 返回列表 顶部

5.万能保险或投资连结保险，想领钱就领钱，想交钱就交钱。不过前提你知道吗？

的确，万能险和投连险都是可以想交就交的，前提是账户价值里的钱足够扣除未来某一期限内的费用！如果账户价值不足，保单会自动中止。

想领钱就领钱，也是正确！前提是，账户价值在首五到七年，不会与所交的保费持平。这在金额的角度看叫做流动性，一般这两种保险，由于保费的缴付方式组合不一样、每家公司对手续费的收取方式不一样，而会造成所交并不完全等于账户价值。比较好的险种，在中等收益的情况下也要5-7年才能持平的，相对其它养老、分红、传统保险来说已经是流动性相当好的保险了。考虑这两个险种的大人，要想好这些钱是十年内并不急需的~~~才好做相应投资。

6.重大疾病，此病非彼病呀~~~

首先，选择重大疾病必须是“提前给付”的产品，个别公司的产品条款中说明“确诊后生存三十天后，可以理赔”这就不要选择啦，谁知道自己确诊后是否能生存三十天？过去友邦有一次退保潮就是由于重疾条款太诃刻而引起。

在重大疾病保险中的比较是最辛苦的~~~~因为保险医学的角度与临床医学有一定的差距。很多一般我们认为的大病，都并不完全等同于保险条款的大病。保险条款会规定了每一种病必须要达到什么条件时，才能算保险的大病，并得到理赔，一些公司规定宽一点，一些公司因为条款比较旧，并不适合医学发展，范围会狭窄一点。针对家族病史不一样，也应该考虑不同公司的产品。这方面只能通过不同公司的条款比对来得到最优秀的。

癌症为例，其中第一期何杰金氏病（HODGKIN）平安为除外不赔付，中意人寿和太平都赔付。

慢性肝功能衰竭，平安必须同时满足4项临床表现：顽固性腹水；肝性脑病；充血性脾大伴脾机能亢进；食道、胃底静脉曲张。中意人寿只需满足3项：持续性黄疸；腹水；肝性脑病。



(第4楼) 06-10-19 02:51

(广州小鱼) 返回列表 顶部

7.保险公司理赔时，医疗费用可以使用发票复印件，不需要提交正本原件，病历、用药证明也不需要。想占个便宜一张发票报两次？医保报、单位报、保险公司也报？用一千能赔二千？这只是一相情愿的想法，和代理人的骗术。

保险赔付的医疗费用，保险公司在全额理赔的情况下，是要收取发票不再退还的。如果理赔金额没有支出金额高，则会在发票后盖章并标明已经理赔的金额，以便客户可以把发票原件再提交到别的公司理赔。

理赔时必须提供发票原件、病历、用药证明、保险单原件等，并不能仅以复印件做理赔，如果哪家公司可以只用复印件或不需要发票都可办理理赔，必须在条款上找到相应的说明。代理人如此说来，只有一个可能，骗骗你，让你快点签单，拿了佣金后的事以后再说，而且到时候这位代理人可能已经离开该公司了，他就不用负责了！

8.健康保险或医疗住院保险，必须认清楚保额（赔付金额）是以“每次”计算，还是以“每年累计”计算！

9.投保单上要求被保险人做最大诚信原则的健康告知，过往病症并没有在投保单上列出询问，是否就不需要告知？

在这个问题上很多代理人的回答都会不一样，有的说应该告知，有的说没问就不用说，当作不知道或遗漏！

但小鱼建议还是老实地说明比较好！以过往的案例来看，因为非故意隐匿或遗漏，最后理赔都会有一翻讨价还价或法院处理，对客户来说是得不偿失的。如果在自己重病时，家人要照顾病人，要养家糊口还要负担医药费，再来又要因为当时买保险时的遗漏跟保险公司打官司，真是一个头两个大！

投保时老实地说明，并写在投保单上，只有三种情况：（1）以标准健康人体承保；（2）以非标准健康人体承保，但要加收保费；（3）拒保。就算是拒保，也会因为不同公司的核保条件不一样，而有承保或加费承保的差异！轻度病症，被一家公司拒保，并不代表所有保险公司都会拒保。

对于治逾后不会复发的病症，保险公司会考虑不加收保费，比如：肓肠炎之类的手术。对治逾后一定期限之后，可投保的，比如：癌症治逾后五年不复发可投保等等。
如果投保时已经说明症状，保险公司因为核保错误，没有加收应该加收的保费或拒保，这是保险公司的问题，客户不必负担任何责任，保险金理赔是不变的。曾经有相似的情况，客户与保险公司打官司，最后保险公司败诉，照原金额理赔。

10.保险保证续保吗？？？要是现在身体健康买了，到身体不健康时就不能续保，钱不是打水漂？
一般储蓄、分红、定期寿险都是保证续保的，保险计划书中有相关字眼“保险期间  到XX岁或终身”。
一般医疗险、意外险是不保证续保的。健康情况变差或年纪大了，就可能不能续保！现时一般各家公司的医疗、意外险最高可续保到65岁。65岁之后意外险可选购“老人意外险”。“保险期间”和“缴费期间”都是1年，就证明该产品并非保证续保！

个别保险公司对放宽保证续保期，如：主险已续保三年，经公司同意并确定保证续保条件，从第四年开始到主险合同约定的最高续保年龄前，可享有保证续保权利。

今天暂时写到这里,看大家是否有什么不理解或想查问的,请回贴!

[ 本帖最后由 xiaoyumernaid 于 2006-10-18 23:16 编辑 ]

[ 本帖最后由 广州小鱼 于 2006-10-19 02:53 编辑 ]



(第5楼) 06-10-19 02:51

(广州小鱼) 返回列表 顶部

(janca)   返回列表   

  

我购买了平安的意外险。
今年出意外脚伤了，开始去医院急诊，看病1.5月，无住院有治疗。（最后面伤养好后，发现误诊）
连的看了几个医院的专家，知道有可能误诊后，在医院住院治疗20天左右，现在打石膏固定有2月，后面还要做康复治疗。
这些花费都是我先出的，如果康复后可以全报销吧？（都是按照平安指定的医院，用药也告知医院是在社保范围）

前一周又不小心摔了一下，医生看了说应该没事，但具体要在养好后才可以知道这次受伤是否会产生断裂的后果。
我很难受自己今年真的很倒霉，很受伤害。可也要调整心态努力康复。
我想知道，如果意外摔后有问题（老天保佑千万别让我在受皮肉精神痛苦），我的保险还能赔付么？

补充：第一次发生意外后打过平安服务电话，他们说完全康复后理赔。

[ 本帖最后由 janca 于 2006-10-2 10:10 编辑 ]



(第6楼) 06-10-19 02:54

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 广州小鱼 于 2006-10-19 02:54 发表
(janca)   返回列表   

  

我购买了平安的意外险。
今年出意外脚伤了，开始去医院急诊，看病1.5月，无住院有治疗。（最后面伤养好后，发现误诊）
连的看了几个医院的专家，知道有可能误诊后，在医院住院 ...
请问你的脚伤是什么伤？祝你尽快痊愈！

意外医疗保险金的赔付，是“事故发生日起180天内实际支出的、符合签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的、合理医疗费用超过100元部分给付”。

以上说明，你事故发生当天半年内的费用减除100元，在合理范围内公司都会赔付。如果康复治疗时间超过了180天的限制，还请从其它保单或机构报销啦！

不知第一次误诊，你花费了多少钱？你是否有动任何手术？ 后来的医生是否有明确说明前次是误诊？或者在病历上写明是误诊？或者前一病历诊断症状跟后面的症状完全不一样？
以上几个问题联系到一个地方，就是误诊的医疗费责任方是谁！？条款内“合理医疗费用”一项，包不包括误诊费用？

误诊责任一般认为是医院，如果医院按章办事，应该有向保险公司投保“医疗责任保险”，如果患者向医院索赔，医院就向保险公司申请！
但说实在，大家哪知道该医院有没有投保？如果他们没有投保的话，又愿不愿意负责误诊的费用？实际上如果费用不多，很多病人都变成自己支付这部分！

在理赔的时候，不论如何，你不能提到任何“误诊”的字眼或说明。就只向公司简述资料（一般病人不该懂的你都别懂）、交病历、用药证明、X光片等全部材料。你要作为完全不明所以，不知内情的病人身份来处理。
以免公司有借口借题发挥，虽然在意外医疗条款上是没有明确这个免除责任，条款的免除责任是“被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故”。
以防万一，你当做什么都不知道就好，核保部也无权说你“知而不言，言而不尽”，你就当自己无知就好，省得麻烦！如果核保部的同事有能力，看出前后差异，提出部分不给付，那是他们的本事！如果看不出，你就安安稳稳拿保险金！

就算核保部看出问题来，说明哪部分拒赔，也还有方式可以让公司先赔给你。你不能向医院作任何免除误诊追偿权利的文件或承诺，把向医院追讨的权利转给保险公司，让公司帮你去追债！

[ 本帖最后由 xiaoyumernaid 于 2006-10-5 00:01 编辑 ]



(第7楼) 06-10-19 02:55

(广州小鱼) 返回列表 顶部

(janca)   返回列表   

  

谢谢jj
是属于伤经，骨头没事。

第一次误诊，花费了千元以内。没有动手术，只是缝合伤口。 后来的医生私下里和我说是以前医生专业性不够让我不要太往心里去（其实也为我考虑，现在误诊很高，想打赢官司也不容易）在病历上没明写误诊。“或者前一病历诊断症状跟后面的症状完全不一样”——这点有，前一个说没断，后一个写着断了。

其实这次事故给我带来的伤害是我记忆中最厉害的。每次一想到我就忍不住流泪。



(第8楼) 06-10-19 02:56

(广州小鱼) 返回列表 顶部

(whqlike)   返回列表   

  

我27岁 健康想购买疾病险
男友  27岁是乙肝携带者也想买疾病险不知是否能买,
不知哪家的重大疾病险较好



(第9楼) 06-10-19 02:56

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 广州小鱼 于 2006-10-19 02:56 发表
(janca)   返回列表   

  

谢谢jj
是属于伤经，骨头没事。

第一次误诊，花费了千元以内。没有动手术，只是缝合伤口。 后来的医生私下里和我说是以前医生专业性不够让我不要太往心里去（其实也为我考虑 ...
请大人放宽心养病吧，平时多小心点哦！

还是那个话，到时理赔你资料照交，多余的话少说！既然医生没写上“误诊”，就权当不是吧！ 身体是最大的资本，请不要放在心上啦！



(第10楼) 06-10-19 02:57

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 广州小鱼 于 2006-10-19 02:56 发表
(whqlike)   返回列表   

  

我27岁 健康想购买疾病险
男友  27岁是乙肝携带者也想买疾病险不知是否能买,
不知哪家的重大疾病险较好
乙肝病毒携带者投保是可以的，现在连公务员都可以报考了！对乙肝携带者，建议每年检查一次肝功能等项目，一般不想做在保险公司做体检的话，中外合资的保险公司都接受签单前半年内的正规医院体检单，只要体检单上的项目已经达到核保需要了解的项目要求，就可以免于在保险公司体检。

关于重疾，能否分别说明两位的家族是否有遗传性病史？祖上是否有糖尿病？

如果方便，请留下你的资料，小鱼给你写个分析！
出生年月、
性别、
年现金流量净值（未婚指个人，已婚指夫妇双方）、
是否已经佣有保险（公司及险种主险和附加险名称、主险和附险保额、年交保费）、
是否已婚、
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还、
需供养人数（配偶、父母或子女几名）



(第11楼) 06-10-19 02:57

(广州小鱼) 返回列表 顶部

(whqlike)   返回列表   

  

出生年月、女1979年12月
                   男1979年11月

年现金流量净值（未婚指个人，已婚指夫妇双方）、
合计年收入在十万以上
是否已经佣有保险（公司及险种主险和附加险名称、主险和附险保额、年交保费）、无
是否已婚、近期完婚
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还、房贷36万 月还款2700

需供养人数（配偶、父母或子女几名）近几年无

关于重疾，能否分别说明两位的家族是否有遗传性病史？祖上是否有糖尿病？
无遗传性病史及糖尿病

[ 本帖最后由 whqlike 于 2006-10-6 22:01 编辑 ]



(第12楼) 06-10-19 03:00

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 广州小鱼 于 2006-10-19 03:00 发表
(whqlike)   返回列表   

  

出生年月、女1979年12月
                   男1979年11月

年现金流量净值（未婚指个人，已婚指夫妇双方）、
合计年收入在十万以上
是否已经佣有保险（公司及险种主险和 ...
年收入十万，扣除房贷每月2700元（年32400），家庭生活费及娱乐等费用每月3000（年36000），年净现金流31600，每人以现金流的20%为保费预算。
由于每个地区开设的保险公司及保险产品不一样，这里我尽可能每个险种举出建议的二个以上的险种，请按当地情况选择：

简单说明一下方案大意：
阳光\中国人寿或平安的意外险，保10万，年交150-280元
中国人寿住院医疗险，保1万，年交465元
中意人寿保险：人寿+重疾+女性生育险，保11-6万，年交6000元
以上女性个人年交保费预算为：6615元

—————————————————————————————————
男/女双方都需要购买的“意外伤害及医疗险”，平均每年每人支出150-280元，保费无性别差异。

第一推荐：阳光财产保险 白领意外卡
投保年龄：主保险人18-65周岁（未到18岁可做附属被保险人投保）
投保份数：一、二类职业最高3份，三类职业最高二份，四类职业不承保
免赔金额：险金额5000元内对超过人民币50元免赔额以上的医疗费用按各职业类别不同的赔付比例给付意外伤害医疗保险金。一、二类职业赔付比例为100%。（5000元为例，如果因意外导致医疗费用，50-5050元之间为赔付部分）
保险责任：
主保险人：
1）意外伤害（身故或残疾）保险：￥100，000           
2）公共交通工具意外保险：￥100，000           
3）意外伤害医疗保险：￥5，000            
4）意外住院津贴保险：￥50/日 （每年最多180日）            
保险费：￥150               

附属被保险人
1）意外伤害（身故或残疾）保险：￥50，000
2）公共交通工具意外保险：￥50，000
3）意外伤害医疗保险：￥2，500
4）意外住院津贴保险： ￥30/日
保险费：￥70
_____________________________________________________________

第二推荐：中国人寿吉祥金卡
免赔金额：意外医疗全额赔付，无免赔。
保险责任：
1）意外伤害（身故或残疾）保险：￥100，000           
2）公共交通工具意外保险：无           
3）意外伤害医疗保险：￥10，000            
4）意外住院津贴保险：无            
保险费：￥280

____________________________________________________________

第三推荐：平安保险 近日推出的卡式意外险产品（名字忙了）
投保份数：一、二类职业最高2份，三、四类职业不承保
免赔金额：险金额1万元内对超过人民币100元免赔额以上的医疗费用按各职业类别不同的赔付比例给付意外伤害医疗保险金。（1万元为例，如果因意外导致医疗费用，100-10100元之间为赔付部分）
保险责任：
1）意外伤害（身故或残疾）保险：￥100，000           
2）公共交通工具意外保险：￥100，000           
3）意外伤害医疗保险：￥10，000            
4）意外住院津贴保险：无            
保险费：￥150                    

__________________________________________________________________________________________________________________________
男/女双方都需要购买的“住院医疗”，平均每年每人支出400-700元。

第一推荐：中国人寿住院津贴（2档）+附加住院医疗 保额每年10000元（可下调到1千元计算），保费无性别差异
主险：中国人寿住院津贴
保险责任：
1.津贴2档：因疾病或意外伤害住院每天一般住院医疗100元/天，癌症住院130元/天，每年最高给付日数共180天。总额不超过医疗费的120%。
2.住院手术医疗津贴最高5000元，
3.手术麻醉意外津贴20000元。
备注：每天按约定的档次给付医疗费，共有5个档次：50元，100元，150元，200元，300元。
保费：20-29岁135元；30-39岁285元；40-49岁315元，下略。

附加险：附加住院医疗保险
保险金额：10000
保险责任：
因疾病或意外住院，按有关规定每年累计给付最高限额：
1.药品费。本公司对被保险人实际支出的药品费用按75%给付，但此项目的给付限额为本附加合同保险金额的45%。（1万为例，即为4500元）
2.住院费。本公司对被保险人实际支出的住院费用按85%给付，但此项目的给付限额为本附加合同保险金额的6%。 （1万为例，即为600元）
3.治疗费。本公司对被保险人实际支出的治疗费用按80%给付，但此项目的给付限额为本附加合同保险金额的30%。 （1万为例，即为3000元）
4.检查费。本公司对被保险人实际支出的检查费用按75%给付，但此项目的给付限额为本附加合同保险金额的14%。 （1万为例，即为1400元）
5.材料费。本公司对被保险人实际支出的材料费用按75%给付，但此项目的给付限额为本附加合同保险金额的5%。 （1万为例，即为500元）
6.在每一保险年度内本公司累计给付的医疗保险金以本附加合同的保险金额为限。(本建议为1万元)
保费：16-30岁330元；31-40岁385元；41-50岁440元，下略。
备注：只赔付当地社保用药内的药品。

以上合计保费26岁时为465元。
——————————————————————————————————

第二推荐：中意人寿 乐顺心综合住院补偿医疗保险 B款300元起付
保额：3万（最低保额，无法下调）
保险责任：
以下各项目中，有标明限额数的，为每次住院限额；无标明限额数，而只写“根据保险责任规定赔付”说明无每次住院的限额，只有年度限额3万元，不幸一次使用较多费用也可赔付。
1、住院费用：
（1） 住院前诊断费承保限额：200元/次
（2） 每日床位费承保限额：50元/次
（3） 住院期间费用：根据保险责任规定赔付
（4） 急救车费及车上用药：根据保险责任规定赔付
2、特定门诊费用
（1） 癌症门诊治疗费承保限额 ：5,000 元/次
（2） 肾脏透析门诊费承保限额 ：5,000 元/次
3、特定门诊手术费用：根据保险责任规定赔付（无需住院的手术费用）
4、最高支付限额：每年累计不超过30,000
5、全额补偿限额标准：3,000 + 起付标准金额300元
6、城镇职工基本医疗保险支付药品以外的药品费用限额：无
备注：第六项为比较少见的项目，指非社保类用药（不包括营养类、非治疗类及条款列出的中药，如：安宫牛黄丸等。）A款计划可投保限额从1250-4000元不等。

赔付比例：
自付：300元
全额赔付：300-3,300元               
全额补偿限额3300以上：90%赔付，最高总赔付金额3万元。
全额补偿限额3300以上：自付10%。

男性保费：26-29岁每年577元；30-34岁每年626元，后略。
女性保费：26-29岁每年605元；30-34岁每年684元，后略。

总结一下以上两个公司不同的医疗险区别！
中国人寿最好就是保额可以调整，几千元也可以成交，虽然费率比较贵，不过考虑到年轻时需要的保额并不高，可以考虑先用中国人寿的，不过记得其保额是以年累计计算！
中意因为是中外合资公司，其针对的客户群也是小资阶层，有一定经济能力的，所以有最低保额限制，不过其产品设计是比较好的，而且全面！更优秀的是可以保非社保用药~~这在很多公司里是没有的，是卖点之一！
__________________________________________________________________________________________________________________________


男/女双方都需要购买的“人寿+重大疾病”，由于你们年纪比较轻，还处于财富积累阶段，建议人寿、重疾联合投资方式一起处理，平均每年每人支出6000-7000元。

本例仅列出女性建议，（男性建议更简单，收益更高，重疾保28种，没有了女性生育部分的保险）：
保费：年交6000（是低为1800，无最高限额）
保额60岁前如下所示，60岁所有调整到1万。（这是因为60岁时已经不是财富积累，而是退休养老的时间，要求的保险要以风险不高，保底为优先）
中意创意理财投资连结保险，保额11万 至60周岁，60岁所有调整到1万。
附加理财女性健康保险，保额10万 至60周岁，60岁所有调整到1万。
附加理财女性母爱健康保险 保额6万 至50周岁

保险责任：
-中意创意理财投资连结保险
1.  身故保险金：60岁前10万+账户价值，60岁后1万+账户价值。

2.  提前给付保险金：残废且未满六十周岁，保险金额10%、20%、70%的保险金，在两年内分三次提前给付予被保险人。

3.  满期给付：99岁领取所有个人账户价值。（到以后任一年岁，可选择退保，取回所有账户价值，以做养老，金额比较可观，建议80岁之后）

4.  豁免风险保险费：残废且未满六十周岁，在残废持续期内，可豁免本合同以及所有以提前给付本合同保险金为保险责任的附加合同的风险保险费。

-中意附加理财女性健康保险
1.  重大疾病提前给付保险金：不幸患有合同约定的30种重大疾病的一项或多项，给付10万予被保险人，本附加合同终止。（本例给付后，附加重疾险终止，主险扣除给付的10万，保额余1万）

2.  女性疾病保险金：
a. 首次患有合同约定的女性原位癌，且确诊三十天后仍存活, 给付人民币2万元。
b. 首次接受合同约定的意外面部整形手术，给付人民币2万元。
c. 接受每种合同约定的女性特定手术，给付保额10%，最高不超过一万五千元。（本例为10000元）
以上三种形式的给付，每种终身以一次为限。

3.  豁免风险保险费：与主合同同步豁免风险保险费。

-中意附加理财女性母爱健康保险
1.  怀孕期并发症保险金：合同生效日起十个月后，首次患怀孕期并发症，给付三万元。本项保险责任给付终身以一次为限。

2.  新生儿先天性重大疾病保险金：被保新生儿首次患有新生儿先天性重大疾病，给付六万元。本项保险责任给付每个被保新生儿以一次为限。

收益：
1.第5年，所交保费3万元，预算中等收益账户价值23202元，中等收益身故保险给付133202，重疾等项目同上。
2.第10年，所交保费6万元，预算中等收益账户价值61812元，中等收益身故保险给付171812，重疾等项目同上。
3.第15年，所交保费9万元，预算中等收益账户价值110747元，中等收益身故保险给付220747，重疾等项目同上。
4.第20年，所交保费12000元，预算中等收益账户价值172086元，中等收益身故保险给付282086，重疾等项目同上。
5.第60岁，所交保费12000元，预算中等收益账户价值313941元，中等收益身故保险给付423941，重疾等项目同上。（从61岁开始所有保额下调为1万）
6.第88岁，所交保费12000元，预算中等收益账户价值1264159元，中等收益身故保险给付1274159，重疾等项目同上。

——————————————————————————————————————————————————————————————————————————

投资连结产品做为即有保障又有投资的成份比较适合青年及财富积累型客户。

但由于投连建议60岁后保额下调为1万（当然你可以不下调，一直保到终身99岁，但终期收益会少很多，一般到88岁账户价值只剩下20多万），60岁后的重大疾病保险，建议在35-40之间选择购买！
因为同时也要考虑医学的进步速度，今天是重大疾病的病，可能几年后就已经有疫苗或已经有方法治疗，像乙肝、子宫颈癌等都是最好的例子，因此在35岁左右开始计划终生重疾比较合适！
而养老，投资连结就可以做到了，60岁后开始领款，每年10000元，低收益也可以领到85岁；中等收益领到90岁时，账户预算余额还有703115,如果是小鱼自己,会选择直接退保取出账户金额,爱怎么享受怎么享受了。如果每年领取20000元，低等收益可以领到70岁(也有十年,领了20万)，中等收益可以领到90岁全部领取完毕(领了30年,共60万)，合同结束。

另外必须说明的是，投资连结产品和万能险不一样的，主要是投连收益是不保底的，而万能险收益是保底的（友邦保年利率最低为1.75%，信诚保2%，平安保0%）
但投连产品的不保底，是从法律上说的，在法律上不充许说明保底！但我们可以从其产品投资结构中明白其风险性和可能保底性，

中意稳健理财账户：
本账户将主要投资于国债、金融债券、信用等级在AA级及以上的中央级企业债券、债券回购、银行存款、依法公开发行上市的封闭式证券投资 基金、开放式证券投资基金以及监管部门批准的新投资项目。
具体资产分配基本结构如下：
债券：资产平均分配区间60%-80%
银行存款：资产平均分配区间10%-30%
证券投资基金：资产平均分配区间0%-20%

除了中意有投连产品，在我可咨询的其它公司中，还有太平人寿、信诚人寿也有投连产品，不过我自己觉得最好的还是中意！平安的投连已经停售多时。

相信你如果能看到这里，已经有点头昏了！由于这边只是案例分析，所以我也不再多写更多的分析资料！一般我们做一套完整的分析方案每个险种都要提供二到三个不同公司的险种，大概20-30页左右！跟大学毕业论文差不多！

[ 本帖最后由 xiaoyumernaid 于 2006-10-11 23:35 编辑 ]



(第13楼) 06-10-19 03:00

(广州小鱼) 返回列表 顶部

(snow2233) 想买保险，推荐一下吧   返回列表   

  

１９７８年出生　女　未婚　公司交纳养老保险外未买过其他保险。
无贷款，无供养人数，但父母生病还是要承担部分。另自有资产　一套二室一厅　
年收入　十万左右
年支出　五万左右

买什么保险合适呢？



(第14楼) 06-10-19 03:01

(广州小鱼) 返回列表 顶部

(mysheep) 请帮忙分析一下吧   返回列表   

  

小鱼你好，请帮忙做个分析吧，谢谢了。
出生年月（妻1977；夫1976）、
年现金流量净值(9w)、
是否已经佣有保险（妻：四金、上海外服综合保险之人身保障  医疗保障 重大疾病 住院补贴；夫：四金）、
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还（自住房屋贷款还有18万）
需供养人数（妻父母均为老师，退休后有工资；夫父母无工作，年龄57、58岁，夫有哥哥）
家族有什么遗传性病史（无）祖上是否有糖尿病：无
备注：我们夫妻二人每月大概都会出差1－2次，以飞机较多。



(第15楼) 06-10-19 03:01

(广州小鱼) 返回列表 顶部

(bettycome)   返回列表   

  

小鱼你好，请帮忙做个分析吧:
出生年月（自己1979年出生,有养老保，医保；老公1972年出生,有养老保医保）、

年现金流量净值(15w)、

是否已经佣有保险（目前已经购买国寿康恒的重疾险，老公10万，偶5万。但当时选择的是30年交费;     个人购买松柏养老5万，55岁领,老公购买祥和险20万;每人买了一张人寿卡（意外险））、

是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还（无房屋贷）

需供养人数（双方父母退休后有工资,每年估计支出1W给他们零花）

家族有什么遗传性病史（无）祖上是否有糖尿病：无

备注:孩子即将出生

  请问小鱼:我现在很后悔买康恒而不是买康宁,而且交费期选择太长,有30年.按照我们两人现在的年纪想把康恒停掉(已经交费两年)而去转买康宁,这样会不会不合适?另外能否推荐一份收益比较好的子女教育保险,并且能否告知大概年收益是多少呢?
   麻烦MM解答了~



(第16楼) 06-10-19 03:02

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 广州小鱼 于 2006-10-19 03:01 发表
(snow2233) 想买保险，推荐一下吧   返回列表   

  

１９７８年出生　女　未婚　公司交纳养老保险外未买过其他保险。
无贷款，无供养人数，但父母生病还是要承担部分。另自有资产　一套二室一厅　
年收入 ...
人的一生中保险无非这几类：
首要：意外险
次之：医疗险
第三：人寿+重疾 （选择单向性险种，保障期终身或到80岁之后）
第四：收入保障（理财、分红、万能险等）

现在第三的人寿和第四的收入很多险种做混合处理，道理都一样，能达到目标就好！

意外险：考虑阳光的白领卡150元保20万、中国人寿的吉祥卡最贵金卡280元保10万（还有银卡保额低点）、平安新推出的卡式意外险150元保20万
医疗：如果经济能力允许，中意人寿的乐顺心综合医陪保障最好，每年累计保额三万，这个里面有非医保用药每次1250-4000元不等（其它我可以代理的五家公司，都只有医保内用药）；次之的是中国人寿住院津贴附加住院医陪，胜在价格便宜，买多买少都行。
人寿+重疾+收入保障：以你的年纪，可以考虑投资型的险种，像投资连结就不错，并不以保额计算每年保费，年青时可以做到小额保费支出，得到大额保障的原则！以上海的生活水平，重疾建议是15-20万，人寿20万，大概10年就能收支持平。以后你结婚后，再视经济主力是你或是你丈夫再保保额调整！

传统重疾险种，缺点就是流动性差，如果没有27年以上，支出保费不能与现金价值持平。
平安保25种疾病,友邦最多的可以保27种疾病,都有承保“糖尿病I期夷岛素依赖形”，不过如果无病痛，收益并不高，友邦只是满期88岁给保额，无分红，基本是35000买50000元保额。
太平保25种,则有因输血造成爱滋病毒感染也承保。
中意则保的类别比较多，女性30种，男性28种，88岁满期有保额和分红，每隔一年还有体检津贴，终期收益有230%左右。

由于你的现金流一年就是五万，建议投放在1项的支出不要超过1000元，投放在其它险种中的不要超过1万元，在保险方案内没有投资连结的情况下，所有险种总支出最多不要超过5000-8000元；如果有投资连结险种加入，第2-4项合计不超过15000元。15000占用现金流的30%，要有高风险投资的比例才可以做如此大份额的投入。

如果考虑投连，我个人推荐中意人寿的！信诚就不要考虑了，如果你有时间上去信诚的网页计算一下过去六年信诚的投连成绩，实在差强人意！ 太平人寿也不错，可惜灵活性没有中意好，附加险也没有中意完善！

如果你想再看看其它公司的投连险投资能力，可以在该公司的网站上找投连产品的每月公开价格，通过EXCEL自己做一份该公司的几年报表，所有考虑的公司放在同一张报表里就可以看出来了！（当然是以月计算）

当其它公司正在上升，而某些公司在下滑，而其它公司下滑，某些公司滑得更厉害，你就知道选什么！

[ 本帖最后由 xiaoyumernaid 于 2006-10-13 01:12 编辑 ]



(第17楼) 06-10-19 03:03

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 广州小鱼 于 2006-10-19 03:01 发表
(mysheep) 请帮忙分析一下吧   返回列表   

  

小鱼你好，请帮忙做个分析吧，谢谢了。
出生年月（妻1977；夫1976）、
年现金流量净值(9w)、
是否已经佣有保险（妻：四金、上海外服综合保险之人身保障   ...
飞机乘坐机会高，相对汽车等其它接驳交通工具也不会少啦，意外险针对比较多！如果以后工作性质改变，出差和空中飞人次数减少，可以适量减少意外险。

假设先生是家庭的主要经济支柱：
1．意外险：100万，阳光白领卡三份共450元，保30万意外身故或60万交通意外身故；
平安意外卡二份共300元，保20万意外身故或40万交通意外身故；
保险责任：一般意外身故50万，
交通意外身故100万，
另还有每次意外医疗共2万，
意外住院津贴每天50元。
每年共支出750元！

2．中意人寿的乐顺心综合医陪保障最好，每年累计保额三万，这个里面有非医保用药每次1250-4000元（其它我可以代理的五家公司，都只有医保内用药）你们本来就有医疗保障，建议这部分中介做为缺口补充，不必加保太多！
30-34岁，年交保费730元左右，每隔五年加费一次；到60-64时同等保额3万，每年交1800左右。
中国人寿的医疗就不建议给你们了，费率比较贵，不大划算！
太平、信诚和友邦的医疗险都是附加险，并不能单独购买！除非考虑买该公司的主险，才有附加！

3．人寿+重疾+收入保障：以你的年纪，可以考虑投资型的险种，像投资连结就不错，并不以保额计算每年保费，年青时可以做到小额保费支出，得到大额保障的原则！
考虑到双方家庭还有四位老人需要赡养，虽然先生父母还有哥哥可以一起负担，小鱼个人认为，男性重疾建议是20万，人寿100万。（这个数字，在投资连结里会比较理想，如果在传统的重疾险中，大概要三十年才会持平，甚至有的险种终身不持平。）

交费方式也有讲究，不同的方式持平时间差一半以上哦！ 建议以月缴的方式，每年共缴基本保费10000元，每年再一次性交款10000元，共交2万元，20年缴费，这样持平时间会比较短，大概第七年的中等收益已经跟你所缴的保费持平，流动性比较强。
60岁后所有投资连结和附加重疾险，保额调降为一万元，当时的中等账户价值预算是798755元左右，而你交的保费是40万。

60岁后的重疾建议在35-40岁之间开始计划，如前面回答其它大人提到，医疗和科技不断发展，虽然到那时候保费会比现在贵，但同等的，在通涨的情况和经济不断发展，而人的工作能力不断提升的情况下，到时的保费占用现金流的多少呢？

以上合计每年保费支出21480元

说明一下为什么会设定人寿100万，这个金额并不算高！
先生作为家庭经济支柱，如果有任何意外或疾病，妻子必须先负担所有的医疗费用，后再向医保报销。如果情况不严重，一般用药也有一个范围和量，万一严重，可能用很多进口药或非医保药，则会严重加重家庭负担！
再有可能几年后会有小孩子！
身故100万的分配，先还了房贷18万及身后事费用2万，剩下80万分四份，分别是双方父母各20万，孩子和妻子各20万。（在房贷还完后，可以把人寿保额适当降低20万元。）
到60岁时，孩子大了，双方父母也老有所养多年了，没有房贷、车贷，可以安享晚年，剩下在投资账户的钱，可以继续投资，也可以每年领取做为养老金，以70万计算，领30年，每年最少也可以领个2万元，基本生活是不成问题了！


夫人：
1．意外险：100万，阳光白领卡三份共450元，保30万意外身故或60万交通意外身故；
平安意外卡二份共300元，保20万意外身故或40万交通意外身故；
保险责任：一般意外身故50万，
交通意外身故100万，
另还有每次意外医疗共2万，
意外住院津贴每天50元。
每年共支出750元！

2．医疗险：可以跟据你的实际情况，所有医疗费用的报销比例再决定买多少补充的商业医疗险。

3．人寿+重疾+收入保障：年纪比较轻，工作能力比较好的情况下，小鱼都建议是投资连结比较好！其它分红或万能险，年收益率大概就是比银行和国债高一点点，也就是只有高0.0几个百分点而已！
人寿保额21万，重疾保额20万。年交费6000-8000，不超过1万元为好。

以上夫妻两人年交保费不要超过3万元，因为这部分已经占用你的现金流30%的支出，属于高风险高收益之类别了！

其它的流动资金建议分散投资，国债、存款、股票或基金都做适度的分配。



(第18楼) 06-10-19 03:04

(广州小鱼) 返回列表 顶部

(cici066004) 请教   返回列表   

  

看了半天还是比较迷糊，我想重大疾病可以得到保险保障，还想老了之后可以得到资金返还，请老师帮助设计一下，谢谢
出生年月、1979妻1978夫
性别、我和老公
年现金流量净值（未婚指个人，已婚指夫妇双方）、已婚  8万元
是否已经佣有保险（公司及险种主险和附加险名称、主险和附险保额、年交保费）、我有养老，医疗和意外保险，老公有养老和医疗
是否已婚、已婚
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还、房贷款7万元
需供养人数（配偶、父母或子女几名）暂无



(第19楼) 06-10-19 03:05

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 广州小鱼 于 2006-10-19 03:02 发表
(bettycome)   返回列表   

  

小鱼你好，请帮忙做个分析吧:
出生年月（自己1979年出生,有养老保，医保；老公1972年出生,有养老保医保）、

年现金流量净值(15w)、

是否已经佣有保险（目前已经购买国 ...
孩子：每年花费12000
现金流：15W-1W父母零花-12000=128000

男性已有保障：
1.        国寿康恒的重疾险，老公10万，30年交费，年交费应该是3100元。
2.        祥和定期人寿险20万，祥和后面的资料大人没写，我大概估算一下，应该是20年交费，购买时是32岁计算，52岁该保单结束，可以领取保额20万，年交费601元。（这个险种广州这边没有了，不知对你的估算对不对）
3.        每人买了一张人寿卡（意外险），估算为吉祥卡金卡，保10万意外身故、1万意外医疗，年交280元。
以上三项合计年交保费：3981元。
男性保障简要说明：
1.        不幸患有重大疾病，确诊即赔付10万；如治后不幸身故，再赔付20万。
2.        不幸非重大疾病身故，赔付30万。
3.        不幸意外身故，赔付40万。
4.        发生意外医疗，最高赔付1万。


女性已有保障：
1.        国寿康恒的重疾险，偶5万，30年交费，估计25岁开始购买，年交保费1150元。
2.        个人购买松柏养老5万，55岁领，20年缴，估计25岁开始买，年交保费3235元。55岁前身故给付所交保费或现金价值较高者做为保险金，合同终止。55岁后开始每年领取保额的10%，即每年5000元，保证最少可领取10年，10后仍生存，领取到身故为止。
3.        每人买了一张人寿卡（意外险），保10万意外身故、1万意外医疗，年交280元。
以上三项合计年交保费：4665元。

女性保障简要说明：
1.        不幸患有重大疾病，确诊即赔付5万；55岁前如治后不幸身故，再赔付（3235 X N）或松柏现金价值较高者。（N为松柏所交年期）
2.        不幸非重大疾病身故，赔付5万+松柏保险金。
3.        不幸意外身故，赔付15万+松柏保险金。
4.        55岁后开始领取年金，但不幸65岁前身故，最少可领取十年：5000 X 10 =5万
5.        55岁后开始领取年金，65岁后仍生存，每年5000领取至终生，预估99岁，领取年期44年，共22万元。
6.        发生意外医疗，最高赔付1万。

如果以上估计有错，请大人指出！不能得到全面的已有保险资料，或者预估资料出入比较大，会影响估计“足额保险”范围。

不清楚这位大人的职业性质，如果以现金流都可以有快13W的余额，但你们的人寿、重疾、养老的保额都太低了，几乎接近一般民众，我相信你的生命价值和创造财富能力一定不是普通民众水平吧？（前提是：现金流是指=每年双方总收入—每年总支出 ， 减除所有支出后还有13W许~~~很好的生活了）

个人认为，康恒比康宁好太多，康恒保29种疾病，康宁只保10种。虽然以26岁计算康宁保10万年交只要1800元，20年交费，70岁满期退还所有保费，也就是36000元！你估算40年后的36000元可以做些什么呢？   康宁保的疾病种类太少，做20-30年预算比较适合！

跟据你现在保额不足的情况，我也不建议再在中国人寿加保，为了疾病种类的多元化和机率广泛化，还请考虑其它公司的重疾保险单！以你们的现金流，还可以预算每年再支出13000-25000的保费！

加保建议金额：
男方重大疾病：再加10万，保险总额以20万为宜。虽然说是重大疾病加保到20万，但如果可以的话，只要保到60岁就好了，因为男方60岁的时候，你们的孩子也应该有22-25岁了，刚是大学毕业，出来工作的时候，你们的负担也是大为减轻的时候！

建议考虑友邦的万能险和中意的投资连结险（不推荐信诚的投资连结），两个其实差不多，同时做人寿十万和重疾十万的保单，年交保费建议在1万到1.2万之间，以最低金额做月缴，每年再一次性投资帐户缴付1万。

对公司的选择，主要是主观上对每家公司的喜好和各自收益不同，友邦保底年利率不低于1.75%，平均这几年利率是3.3-3.5%之间，中意投连不保底，过去两年平均每年增长8%，小鱼个人更偏向中意，你们还年青，可以做高风险投资（投资连结收益和风险仅低于基金）！当然在上海有很多广州没有的保险公司，你也可以一起查看，比较方式上面在一位大人的回复里有写！摘录如下：

引用：（如果你想再看看其它公司的投连险投资能力，可以在该公司的网站上找投连产品的每月公开价格，通过EXCEL自己做一份该公司的几年报表，所有考虑的公司放在同一张报表里就可以看出来了！
（当然是以月计算）
当其它公司正在上升，而某些公司在下滑，而其它公司下滑，某些公司滑得更厉害，你就知道选什么！

例子：中意人寿创意投资理财险，34岁男性，保额11万人寿，10万重疾（28种），60岁后所有保额降为1万，年交基本额2120元（以月缴季式，每季530元），每年再一次性缴付1万元，每年共缴12120元, 缴费期20年。
1.第5年，所交保费60600元，预算中等收益账户价值61786元，中等收益身故保险给付171786。
2.第10年，所交保费121200万元，预算中等收益账户价值143243元，中等收益身故保险给付171812。
3.第15年，所交保费181800元，预算中等收益账户价值246086元，中等收益身故保险给付356086。
4.第20年，所交保费242400元，预算中等收益账户价值374949元，中等收益身故保险给付484949。
5.第60岁，所交保费242400元，预算中等收益账户价值487596元，中等收益身故保险给付597596。（从61岁开始所有保额下调为1万）
6.第88岁，所交保费242400元，无发生提取金额，预算中等收益账户价值1939226元，中等收益身故保险给付1949226。
如果以养老方式提取，60岁开始，每年取2万，取到90岁，共取款60万，预算中等收益90岁时账户余额679573。
如果60岁开始，每年取3万，取到88岁，共取款84万，预算中等收益88岁时账户余额11365，保单余额不足，建议结束保单。安享晚年了~~~~

原有康恒的30年期不是问题，如果经济能力允许，可以向公司要求提前交完。现在取消，可拿到的现金价值应该只有两年保费总和的30%左右甚至更低，在你的保险单现金价值一栏可以得到明确的答案，退保不好哦！
————————————————————————————————

女性加保建议：
重大疾病加保10万，总保额10-15万为宜，以个人经济能力而定吧！
养老险每年领取5000的金额太低，我相信以你现在的生活水平，55岁后的5000不太能保持这种生活质量哦！一般我都会设计年领取2万元，当然选择的险种是投资连结！建议你也可以考虑加这个，同时附加重疾就行了，也是保到60岁时，人寿和重疾保额降低为1万。原因在你丈夫那边已经说明，就是家庭负担减轻的原因！每年保费支出1万左右。

————————————————————————————————

小孩子教育金这部分，我个人并不建议购买任何儿童险或年期只到孩子22或25岁的险种，这种险种会出现一个情况，万一小孩子小时候不幸得了任何遗留性疾病、终身带菌者的病（如乙肝）或得病后不可能再购买任何保险的病（白血病、全身性疾病可能引起可怕并发症的），这种少儿保单在保单结束后，就不会有任何公司再接受投保！ 所以小孩子出生后30天，就给她计划终身不断保的保险单~~~不论保额高低，起码要保证公司无权因为小朋友身体状况不理想而断保，也就是我们常说的单向性保单。

一般住院医疗3000-3万不等，经济有限可以考虑信诚的延康少儿医疗险，0岁保3000元医疗费只要545元；经济能力比较好，可以在1岁后考虑转为中意的乐顺心医疗综合险，主要是有非医保用药的赔付，每次1250-4000不等。
重疾10万，人寿10万，意外10万，年交费3000左右就好了。
重疾种类方面，如果祖上无特别重大疾病记录，可以不用特别考虑病种。单纯从流动性、收益性、风险性方面考虑就好了！

教育金建议以万能险或分红险等固定险种为主，投资连结不是不行，只是收益高风险自然高，对于教育费交费期没什么弹性可言的东西，还是保守一点比较好！

希望收益高，还可以加费在你和你先生的保单上。

[ 本帖最后由 xiaoyumernaid 于 2006-10-14 22:58 编辑 ]



(第20楼) 06-10-19 03:06

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 广州小鱼 于 2006-10-19 03:05 发表
(cici066004) 请教   返回列表   

  

看了半天还是比较迷糊，我想重大疾病可以得到保险保障，还想老了之后可以得到资金返还，请老师帮助设计一下，谢谢
出生年月、1979妻1978夫
性别、我和老公
年现金流 ...
请大人说明你已经有的保险详细情况:
公司名称、险种名称（主险和附加险分开说明）、保险金额、年交保费，不能知道你已经拥有的保障，就很难对你做出正确的保额足额保险衡量！



(第21楼) 06-10-19 03:06

(广州小鱼) 返回列表 顶部

(走遍欧洲)   返回列表   

  

我家现金流还可以, 一年存款约20万,我和LG, 正打算怀孕,问题是我觉得买基金, 房产好象还好过买保险.最近又想买房.

我的保险是社保+公司团体险, 意外身故, 残疾等最高20万, 门诊90%, 住院100%, 最高每年2万, 包括生育险. 没买其它商业保险. 已在该公司(外企)工作10年, 除非公司不景气裁掉我, 否则会一直做下去. 养老公司只买了社保, 没有其它.

LG,34岁,四年前出来自己开公司, 现在公司关掉,在打工. 两年后有可能再自己开公司. 2002年辞职时买了中意的商业保险. 今年我把意外(每年150保10万, 乐安心综合住院补偿退掉了(每年874保5000, 这个和您提到的乐顺心不知是不是一回事,怎么比你说的贵好多, 四年共交保费3496,其间做了个小手术, 花费4300, 报了3800, 算上利息,这个保单几乎没起作用, 当然如果LG的手术花费再高些, 就合算了),退掉这两个险, 是因为反正是每年计的消费险,而且LG现在公司也有团体险. 如果过两年LG再自己开公司. 就把LG加入我们公司的团体险, 门诊+住院最高两万, 每年才750, 意外也有优惠, 120元保10万. 四年前LG买中意没和我商量, 我也不知道他买了些啥.我们公司一直是可以把家属加入团体险的.

基于以上情况, 我和LG在没有重疾的情况下保障还行,所以我想在重疾方面考虑买保险. 我自己的话公司有所谓的重疾统筹,也没说具体多少, 反正我想我要得了重嫉,恐怕是不能再工作了.所以觉得保障不够. LG方面, 2002年买了安康行两全险(分红型)八万,每年交2712,附加安康型重疾八万,每年交520. 现在看有些少了. 想加买但也没决定, 好象目前对重嫉险争论很多.

关于连结,我也正在研究是否基金收益风险比更好.

基于以上情况MM有什么建议?



(第22楼) 06-10-19 03:08

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 广州小鱼 于 2006-10-19 03:08 发表
(走遍欧洲)   返回列表   

  

我家现金流还可以, 一年存款约20万,我和LG, 正打算怀孕,问题是我觉得买基金, 房产好象还好过买保险.最近又想买房.

我的保险是社保+公司团体险, 意外身故, 残疾等最高20万, ...
双方出生年月、

您先生公司现在团险, 主险和附加险名称、主险和附险保额、年交保费）、

是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还, 或者说是否在几年内预算购房?预算年还房款多少?

需供养人数（配偶、父母或子女几名、分别岁数）,父母是否有退休金, 医疗费等是否有公司报销? 还是只有社保\ 医保?

家族有什么遗传性病史（有就说明是什么，没有写没有好了）？祖上是否有糖尿病？



(第23楼) 06-10-19 03:09

(广州小鱼) 返回列表 顶部

(走遍欧洲)   返回列表   

  

关于先生保险的具体情况偶也不知道,要问问先.

关于中意的投连产品, 我的代理人给了我一个方案, 现在一次性存30万, 30年后按中等收益帐户价值132万,死亡赔付133万. 我在网上用复利计算器算了下, 30万按年5%利率, 一年计算一次复利, 30年后是130万. 这样看来中等收益的投连产品是5%. 而高收益的话是7%. 死亡陪付任何时候只比帐户价值多一万, 如果买一万的意外险才多少钱啊. 也不知道是不是我的代理人搞错了. 考虑到收益的不稳定性, 这个投连只比储蓄好一点点






(第21楼)  2006-10-17 15:14



(第24楼) 06-10-19 03:09

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 广州小鱼 于 2006-10-19 03:09 发表
(走遍欧洲)   返回列表   

  

关于先生保险的具体情况偶也不知道,要问问先.

关于中意的投连产品, 我的代理人给了我一个方案, 现在一次性存30万, 30年后按中等收益帐户价值132万,死亡赔付133万. 我在网上 ...
如果可以,我们可以在淘宝旺旺上或者QQ上谈! 旺旺添加用户:mernaid  QQ号:67066946  如果你在广州，我们可以电话联系：13826268613

回复一下你前一问题的其中一部分: 关于基金与投资连结的选择!
大人也了解,基金是一种纯粹的投资行为, 不知你看过<穷爸爸和富爸爸>这本书没有,做为美国第一套被认可做为投资理财学习和游戏学习的教材, 里面认为,什么是投资呢?

<穷爸爸和富爸爸>里说,投资必须具有几个基本条件：
1。现在购置后,就是你的资产,而不是负债，必须说明，如果房子是贷款买的，每月需要供款，这就是负债了！如果房子买了是贷款，但你租出去后，扣除还款部分，每月赚一点小钱的，这才叫资产！

2。该资产购入后，不需要花心思打理，也不需支付任何管理费用，但它会随着市场的不断发展而增值的！房子一次性付款买下后，如果是自住，而且每月需要支付管理费，每年需要整修一下的整修费，但却不能制造经济收益的，这就不是最好的投资了！但如果像一些特种行业牌照，比如出租车牌照，只要你买下了，并一直经营，不论是不是你经营，这个牌照都会不断增值的，这就是最好的资产！

3。投资是长线持有，并非短线获利的！短线操作的”投资“，并不是投资，而应该叫投机。比如：股票等！

投资，你必须一元买一元，等待时间的洗礼后，这一元可以翻倍！按照翻倍72法则，如果复利率是5%，1元变成2元需要14.4年的时间！这是需要时间累积的， 你是在累积财富！ 如果今天存入银行100元，三个月后提取，还是100元加少量利息！如果万一存款时间不足，那就连少量的利息都拿不到，更不要想达到更高的目标了！

但保险首先第一要求是给你保障，是给你创造一份财富！这份财富是为了抵御万一有可能出现的风险的！今天银行是存100元拿100元，而保险如果你想拿100元，可能只需要10元！这就是创造财富，是当我们可能、万一没有足够的时间做积累的时候，也保证我们这个积累的计划一定会成功的！ 如果我们有足够的时间，那这个计划也会照常如同在银行存钱一直，累积成功！

你有两个选择，一个是有可能因时间不足而不成功的累积计划，一个是不论怎么算（生或死）都一定会成功的计划，你选择哪个？

——————————————————————————————————

对不起大人,因为我没有你明确的出生年月(不需要给日期),所以我很难给你预算最高利润方式!

不过从你上面的说明,看来你的代理人给你的是创利理财计划,这是一次性交款,以后不必再交! 现在计划书低等收益计算复利是2%左右, 中等是3%,高等是5%左右! 而这个收益前五年已经扣了你的账户管理初始费用、每年的实际风险保费、每月账户管理费用7-6元这些部分，当然也有公司赠予的部分！

投连的投资方向，其实很多都是大家知道的投资渠道，有些是普通民众可以买到的（基金、国债、定期存款），有些是买不到的（一、二级金融市场融资债卷等），但不论大家买得到还是买不到，最大的的缺点就是个人投资和机构投资的差异点！

机构投资大家买得到的基金、国债、定期存款来说吧，一般我们只能存银行，按银行的利息计算，一次性定期存款达3千万以上（广州银行标准）可以跟银行商讨利息点数，不过点数还是会按市场情况上下调整的！ 但机构投资的时候，因为是做大笔的存款或融资，就会更有力量跟银行谈条件，所得的利息收入当然比个人的要高很多！

再从基金、股票的色度看，个人投资只有一个或几个脑袋在想，在策划；但基构投资是由一群专业的基金经理来投资策划，我不敢说个人的收益一定不比基金经理高，不过以一般普遍情况来看，个人不会比基金年收入百分比高！

现在有什么行业投资有5%的复利,还真难说！ 银行存款整存整取五年期才4.1，而且还要未扣除20%利息税。

国债嘛~~~现在的利率都只是比银行存款利率高一点点，因为如果不足期兑换，其利率是比银行低很多的！


你可以说明一下，你和你先生的出生年月吗？

我给你一个最高利润计划案！以不同的形式交款，其收益可以达到很多不同的效果！ 但保额现在当然不会是一万，如果只买一万的保额，这就不是保险了，跟基金差不多，干嘛不买基金呢？

我想是你的代理人计划方向错了！要不就是没详细给你解译清楚！

一般在55岁或60岁前的保额都不会是一万的~~~此岁数后调整为一万是正确的！
因为55或60岁后，一般的家庭中，孩子已经长大成人，可以出社会工作，自己赡养的父母也到达80-90岁（预估你的父母是在20-30岁之间生育），他们基本到了此年龄，该出现的病症都已经出现过，或者有症状了，你已经可以预算未到交给自己父母的用度是多少！

在此时你做为赡养的责任和养育的责任同时都不断下降中，所以我们说这个时间段只需考虑自己的养老问题，如果年轻时有做好计划的，到时已经在享受成果~~安享晚年或退休经济自由，想干嘛就干嘛啦！所以我说调整到一万是正确的！

[ 本帖最后由 xiaoyumernaid 于 2006-10-18 01:07 编辑 ]






(第22楼)  2006-10-18 00:36
(独钓寒江雪LR) 保费是20年缴好还是30年缴好？   返回列表   

  

你好，我已经买了友邦的守护神10万元保额，是20年缴清，每年缴费3050，现在想转为30年缴清的，不知是否划算呢






(第23楼)  2006-10-18 08:53
(走遍欧洲)   返回列表   

  




QUOTE:
原帖由 xiaoyumernaid 于 2006-10-18 00:36 发表


如果可以,我们可以在淘宝旺旺上或者QQ上谈! 旺旺添加用户:mernaid  QQ号:67066946  如果你在广州，我们可以电话联系：13826268613

回复一下你前一问题的其中一部分: 关于基金与投资连结的选择!
大人也了解 ...
LG 1972, LP 1973

有房,无贷,没车. 两三年内要买房改善居住条件. 要贷款. 双方老人要花多少钱赡养不确定, 他们都有退休金, 但如果得大病,我们肯定得支援.






(第24楼)  2006-10-18 15:40
(ladymary)   返回列表   

  

你好:小鱼
我们这种情况买何种保险好?


出生年月、(lg75.wo75)
性别、
年现金流量净值(未婚指个人，已婚指夫妇双方)、40w(lg27w,wo20w)
是否已经佣有保险（公司及险种主险和附加险名称、主险和附险保额、年交保费）、      无
是否已婚、                      已婚
是否有贷款购买任何商品和还有多少贷款需要偿还、欠银行22w
需供养人数（配偶、父母或子女几名、分别岁数）
家族有什么遗传性病史（有就说明是什么，没有写没有好了）？祖上是否有糖尿病？无






(第25楼)  2006-10-18 16:26
(xiaoyumernaid)   返回列表   

  




QUOTE:
原帖由 走遍欧洲 于 2006-10-18 15:40 发表


LG 1972, LP 1973

有房,无贷,没车. 两三年内要买房改善居住条件. 要贷款. 双方老人要花多少钱赡养不确定, 他们都有退休金, 但如果得大病,我们肯定得支援.
LG 34, LP 33
现金流一年存款约20万
正打算怀孕,问题是我觉得买基金, 房产好象还好过买保险.最近又想买房.
关于房产、基金和保险这三个投资渠道，它们都有不同的作用，当然也会有不同的分配，建议是按理安排，三方都需要投资！

先说保险，因为保险的作用就是保障，规避风险，起码对你现在佣有的资产做到保障价值，不会因意外事故而大幅贬值的作用！以你们的年纪，如果只买传统保险（纯保障，无投资功能）那只占用现金流的20%左右就可以了！ 如果投资到有投资连结的保险，因为是高风险高收益原则，双方年交保费占用比例提高到30%左右，就是6万元。

银行存款是流动资金，建议是10%-20%，要视你们之前的存款量来决定了！每年存2-4万在银行以做备用金是很正常的！

房地产、基金、股票投资属于完全的高风险投资，可以占到40-50%。

对于以后小朋友的教育费、生活费，建议现在开始定期存储。小朋友的保险费，每年2000-3000左右就好了。
——————————————————————————
你之前在中意人寿买的医疗险乐安心，现在已经停售。产品改良后名为乐顺心，有三个档次保额从10万到3万，起付限额从300-2000不等，如果保额3万起付限额是300元，34岁男性保费是799元，33岁女性保费是801元。
当然，如果是我自己，我在年轻的时候不会选择中意的医疗产品（最低就3万，我不需要这么高的保额），考虑到我自己有医士执照，我会按身体的情况再决定每年的医疗险产品方向！

以现在我的身体还可以的时候，我会选择中国人寿，住院津贴附加住院医疗产品，津贴按每天赔付50元计算，住院虽然该产品没有中意的医保外用药的赔付，而且每个项目都有最高限额和赔付只占支出的75%-85%，但胜在保费便宜。30-39岁时津贴保费160元，住院医疗保5000元保费才193元，合计352元左右！年青时就比较好啦~~~如果身体一直不错，到了38-40岁间，我才会考虑买中意的医疗产品。而且你也说对了，医疗产品是每年一买，有可能因为身体情况不理想，而在下一年被拒签的，最多只能买到65岁，所以想通过医疗产品来照顾自己老年医疗，还不如投资收益比较好的人寿产品，用收益做为自己的养老和医疗。
———————————————————————————

LG方面, 2002年买了安康行两全险(分红型)八万,每年交2712, 加安康型重疾八万,每年交520.
如果你LG已经有意外险，大概10万左右，就不必再加保了！如果是经常要坐飞机和汽车出差之类的人员，则建议加保20-30万之间，视不同行业而定！

对于医疗险，还请考虑一下其它公司的险种，在身体情况不差的情况下，保额不必过高，每年10000以下就足够了！如果因为之前的手术，而导至不能再投保医疗险的话，就考虑加大人寿和投资险的投入，以收益补医疗的缺口。

重疾方面，应该再加保10万。基本重疾保障要在20万左右，因为现在的重大疾病，有50%只要有足够的经济支持，都可以治愈的！ 如果祖上有个别遗传病的可能性，则要再加高重疾部分！当然这里还有很多因素要考虑，比如家族病使中发病时间、频率、存活率、现有医疗技术的治愈率等等，来考虑是加终身长期的重疾，就像你LG已经买了的安康行一样，还是加投资连结附加重疾，保到60岁后保额降为一万。
其实重疾的争论，只是业介讨论，对于外行的大众来说，只知其一不知其二的！那些像中国人寿的康宁，现在很多人都在追买，实际有没有这个必要呢？

康宁也不便宜呀，以你LG34岁计算，买10万每年要2900元，20年交，到70岁返还所交的保费共58000元，无分红，而保障的只是十种大病和八种断手断脚、失明等严重伤残。

如果你考虑安康行，保障男性28种重疾，保额10万，年交4330元，20年交款共86600元，69岁的时候取消保单，中等红利计算，一共可以取回117534元！等到保单满期88岁,所有保额10万+红利收入+隔年支付500元共支付了13500元 , 收益率基本可以达到200%左右的!

相比较：安康行的保费比中国人寿多支出了66%，收益多49%，同时保障的疾病多十多种，在疾病条款的严历程度上也没有中国人寿严历，女性重疾还有特殊女性疾病！

对于你LG的人寿+投资，还是考虑投资连结吧，这是现在保险产品中，收益性最高的产品了！其它分红、万能险无法比的！

建议（这里只写出男性，34岁方案，女性方案相似）：
中意创意理财，保额70万，附加重疾，保额10万。60岁后所有保额下调到1万元。
年交基本保费7440，每年额外一次性投入2万元，20年交款，共交576240元。第30年60岁时，中等账户预估为1082936元。（中等账户是以每年3%复利计算，而中意的投资过去两年的平均收益是8%。）
中等收益：1082936（中）-576240（保费）=506696元   收益率87%，平均20年后，每年收益率4.39%。
如果我们以4.39%计算，同期复利收益是1149561元。（前提是有一个产品，可以做到每年4.39%的实际收益，并不是税前收益）

也就是说，在这26年中，如果有任何不幸事情发生，被保险人身故立刻取回账户价值+保额70万，如果发生重大疾病，赔付10万，如果能治愈，账户价值可以不提取继续投资，在病后可能无工作能力的情况下，免除了所有风险保费的支出，而账户还在不断投资，每年都有收益，介时是否每年定期提取一定的金额做为治后生活费都可由投保人决定！

这26年中得到各方保佑，什么事也没发生，安享晚年的时候到来了！也就是支付了66625元，平均每年2562.5元，平均每天7元，以保证这处存款计划的必然成功！这笔钱你可以看做为风险转移的费用，也可以看做是投资的手续费~~~我们平时投资也有手续费，买卖房子付佣金是交易额1-2%，买卖股票付税和手续费，存银行也要交利息税20%，但这些渠道都不能保证存款计划必然成功！而保险就可以保证啦~~~~何乐而不为呢？

————————————————————————
对于你自己的情况，因为消费的意外险和医疗险你暂时不必考虑。

当然公司的发展情况并不会因一个人的意愿而有所改变，不论以后是好是坏，自己为自己未来做准备是应该的，也是必要的！20年前我父母的年代，也没有人想过会失业、下岗！国家政策、公司改革之类的事，是一个最大的风险。

就算以后离开这家公司，意外+医陪住院，还是有很多跟你现在保额相拟的产品的！如果友邦的意外全，无免赔金额，意外身故、意外医疗、因意外或疾病住院等等都可以结合得比较理想！如果想更便宜，拆分得更细，可以考虑阳光、平安、中国人寿的意外险卡式保单，每年150-280元不等！

关于你自己的重病，我也是建议你考虑投资连结吧！从收益性、流动性、保障面来说，都比较适合现代人的理想。

说明一下为什么建议是每年交款（期交），而不是一次性交全部！
这一点考虑到资金流动性、风险分布性和平均成本法原则！没有人能保证自己买入的时间点，会是发展线的最低点（金融学上叫拐点），如果购入点是最低拐点，卖出是最高拐点，那就是绝赚不亏的。但在没人任何可以保证购入或卖出是不是拐点的时候，利用平均成本法，每年购入一定的数量，每年投入同一金额，就是最容量达到成本最低化的原则了！

一次性投入全额，如果走向是不断向上的，那就是最理想的投入方式！
但大家也知道市场是不断波动的，会不断上下走向，所以平均成本法就能在这上上下下这间，拿到一个最平均的点，不论以后发展如何，这个平均数都不会让我们大亏也不会大赚，就是能达到风险最低化！

[ 本帖最后由 xiaoyumernaid 于 2006-10-18 18:03 编辑 ]



(第25楼) 06-10-19 03:09

(广州小鱼) 返回列表 顶部

(独钓寒江雪LR) 保费是20年缴好还是30年缴好？   返回列表   

  

你好，我已经买了友邦的守护神10万元保额，是20年缴清，每年缴费3050，现在想转为30年缴清的，不知是否划算呢






(第23楼)  2006-10-18 08:53



(第26楼) 06-10-19 03:10

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 广州小鱼 于 2006-10-19 03:10 发表
(独钓寒江雪LR) 保费是20年缴好还是30年缴好？   返回列表   

  

你好，我已经买了友邦的守护神10万元保额，是20年缴清，每年缴费3050，现在想转为30年缴清的，不知是否划算呢






(第23楼)  2 ...
你应该是在27岁的时候买的吧? 如果以当年计算,没有三十年缴的,只有交到59岁的! 年交2220元!
如果在经济能力允许的情况下,建议并不需要再改年期了!因为你现在3050交20年,交费61000元.改为30年,年交2220元,一共要交71040元!何必呢? 保额一样~~~

如果经济能力可能波动,而为了隐当起见,可以考虑改交费年期! 你可以跟你的代理人商讨! 不过小鱼不推荐!



(第27楼) 06-10-19 03:10

(广州小鱼) 返回列表 顶部

(走遍欧洲)   返回列表   回复 引用   

  

小鱼, 我觉得你对医疗险的分析很对. 年青的时候确实没必要买太贵的. 所以我把LG的也退掉了, 当然加入我们公司的团体险更合算.
而且我发现中意重疾险也好象较贵, 好象我LG买的这个, 3200保8万. 友帮的好象便宜.

另外, 对关于连结产品, 我的看法是连结就是投资+意外. 因为意外险很便宜, 我其实不是很理解为什么要把投资和意外连接在一起, 其实基金公司也可以买定期定额的, 那和在保险公司买是一样方便的.小鱼能否具体分析一下






(第29楼)  2006-10-20 16:18
(走遍欧洲)   返回列表   回复 引用   

  

再讨论投连产品:

分开算就是投资+意外, 现在意外一般是150/年保10万, 投资和零存整取差不多, 就是把银行利息换成保险公司的投资收益, 当然有的产品设计成60岁后每年领多少,其实也是算金钱的时间价值. 所以我觉得在买之前还是应该好好算一算. 比如不买投连, 单买意外花多少, 单算投资, 存进帐户的钱是什么收益, 有没有更好的收益品种?






(第30楼)  2006-10-20 17:23



(第28楼) 06-10-21 03:17

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 广州小鱼 于 2006-10-21 03:17 发表
(走遍欧洲)   返回列表   回复 引用   

  

小鱼, 我觉得你对医疗险的分析很对. 年青的时候确实没必要买太贵的. 所以我把LG的也退掉了, 当然加入我们公司的团体险更合算.
而且我发现中意重疾险也好象较贵, ...
LG方面, 2002年买，当时30岁。安康行两全险(分红型)八万,每年交2712, 加安康型重疾八万,每年交520，共每年存入3232，20年，共缴64640元。这个产品买得很好，就是保额不太够现在的生活水平了！
简单说明一下保险责任和几个时间段的收益情况你就知道为什么我说这个产品好了！终期收益是保额的一倍！其它产品可没有这么好~~~
保险责任：
1.        满期金：8万+ 11600（已于每两年领取400元共29次）+中等红利90178=181778元
2.        残废提前给付保险金： 80,000元的10%、20%、70%的比例，在残废持续期两年内分三次提前支取保险金。
3.        体检津贴：每两年给付等值于基本保险金额0.5%的现金400元予投保人
4.        重大疾病提前给付保险金：28种重大疾，赔付8万。
5.        豁免保险费：60周岁前不幸发生合同约定的残废，在残废持续期内可豁免保险费。
6.        身故保险金：赔付8万+N（每两年领取400元）+中等红利

友邦我相信你看到的也是守御神，快被停卖的产品，现在大家都说要追买，我是不同意的！
2006年购买，现时34岁，保额8万，年交3232，无分红，无生存金，只有满期金，20年交，共缴64640元。
1.        身故保险金给付：8万
2.        重大疾病保险金给付：27种重大疾病，8万
3.        残废豁免保险费：65周岁前不幸发生合同约定的残废，在残废持续期内可豁免保险费。
4.        满期金给付：8万

中国人寿 康恒终身重大疾病保险
2006年购买，现时34岁，保额8万，年交3280元，20年缴，共缴65600元！终身保障，无满期金或生存金。
1.        身故保险金给付：8万
2.        重大疾病保险金给付：29种重大疾病，8万

如果有经济能力，个人是推荐中意的安康行的，所以你LG并没有选择错，它的确是一好产品！但这种重疾产品都是平均保费的，年轻时交的钱，已经补上了年老时交的钱，所以在早期退保，是绝对不划算，也不建议的！

自然费率（下图红线）：就是按人的年龄来计算保险费，当然越年青风险就越低，身体机能越好，保费也越低；越年老风险越高，身体机能可能逐渐出现问题，保费也越高。但问题是，年青时工作能力比较强，收入比较好，交的保费就低，到年老时，已经没有工作能力或退休了，却要交更多的保费，这就很不合理。

平均费率（下图蓝线）：为了解决以上的不合理，所以出现平均费率，就是合计所有年期应交保费总额再除以交费年期，得出每年平均交费金额！ 这样就可以免除上面的问题！不过~~~我也说过，这就代表年青时已经为年老的时间付了钱！

下面有一个图片，红色三角部分，是年青时为年老后多支付的钱，那年老的时候应该支付的黄色三角部分就不用高额支付了！
————————————————————————————————
投连产品不一样就在于，它的原则是投资+保障，年青时候正是积累财富的时间，所以投年是使用自然保费，以便虽然交费一样，但能更早投入更多的钱进行投资，从而达到投资收益理想的目标！

投连产品并不是只有意外，这方面好像是我说得不清楚吧！ 主险是投连是人寿险来的，附加可以是夫妇双方及小朋友的重大疾病、意外、豁免保费、医疗住院等，所有其它传统保险有的东西，投连产品都一定会有！只是产品差异性可能不一样！

用你的方式算的话，你就计算买基金和加上意外、重疾、医疗这几段的钱，是否多于投连年缴费好了！ 之前对其它人的说明里也提过，投连保险不会是收益最高的一种，适合希望投资，但又不想经常自己打理（看股市，买卖基金等），又可以有保障的人！而且并不是买了投连产品就不做其它渠道投资了，投资不能全部蛋放一个蓝子，也不可能三个蛋放五个蓝子。

投资基金、股票、房地产都不可能在急需用钱的时候立刻兑换一笔现金，基金、股票如果短时间立刻兑换，可能要低价贱卖，会亏不少。房地产要卖出就时间更长了，要不拿去银行贷款，也要看国家政策该段时间贷款情况如何，并不一定能贷到足够的金额！

但保险就保证你可以把投入的账户价值全部取出（请计算持平率），只留未来一年的风险保费就可以了，保单不会中止或终止，保障不变，可以用借出的形式，也可以直接取出账户价值（这是你的钱嘛），一般从填单到取款最快可以二天内完成（要求开通绿色通道），一般正常工作时间是四到七天内！如果在借款期意发生什么不幸，按照保险金额赔付，只是会把你借出的钱先扣还了！

[ 本帖最后由 广州小鱼 于 2006-10-21 04:19 编辑 ]



(第29楼) 06-10-21 04:12

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 走遍欧洲 于 2006-10-24 10:52 发表
小鱼,谢谢你的详细解释.

有一点你可能搞错了, 我LG买保险的时候是30岁,现在34岁, 你在比较友帮,人寿的费率是用的标准是34岁.

还有关于红利, 合同上写的是公司每年会公布红利标准, 我得具体查查.

另外,小 ...
因为中意的你LG已经买了，所以会用原来的标准，比较给你看的原因是因为你觉得可能其它公司会比较好，不过在小鱼的了解范围里，会觉得中意比较好，所以比给你看！ 而且现在如果你要买其它公司，必然是使用34岁的年纪在计算新的交费金额！

中意安康行，34岁，保8万，年交费3496元，已经合计了主险和附加重大疾病。

网上一般不能查到各个保险公司的完整的费率和合同，个别网站会有一点点，但资料不会全面，特别是费率。如果你有想要了解的,而也在小鱼的咨询范围内,我帮你解答吧!

[ 本帖最后由 广州小鱼 于 2006-10-25 01:16 编辑 ]



(第30楼) 06-10-25 01:08

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 babemiko 于 2006-10-24 10:35 发表
我最近才买了友邦的重大疾病诶？

重大疾病友邦的出了前一阵子的事情 听说是炒作啊？
mm给点意见吧？

@@ 我怎么觉得买重大疾病险还是会安心一点啊？
买了就好啦！大人买了几万呢？如果可以，请写个简单信息给小鱼，我给你分析一下！

记住，在保险业里有一句话：没有买错保单，没有买错哪家公司的保单，只有不买保单和只有买得不足够的保单最可悲！

不论你买哪家公司，那都是好的！在有不幸发生的时候，能赔钱给你就好，那时候你还管得着是哪家公司嘛？是什么产品吧？费率划不划算吗？ 不管这些啦~~~~这些都只是买前考虑！

你现在应该考虑的是，买得额度足不足够！是否有加保的空间，你的代理人服务得好不好等等。



(第31楼) 06-10-25 01:13

(广州小鱼) 返回列表 顶部



QUOTE:
原帖由 走遍欧洲 于 2006-10-27 11:22 发表
小鱼, 根据您提供的信息. 如果都是34岁时保额8万

中意人寿安康行, 3496交20年
中国人寿康哼终身, 3280交20年
友帮守御神, 3232交20年

中意比友帮每年多交264元. 中意比友帮多的收益是, 每两年400生存金及 ...
在中意和友邦的计算中，你只计算前四年的分红，却忙了分红是越来越多的，每年的分红都计算在本金里再做分红，累计生息的，所以十年或二十年来计算，中意一定会比友邦的收益高！

再说，你LG是30岁开始买，今年是34岁，应该是第五次交款，你对一下下面的图，这是以30岁计算分红预算表，第五次交款，是第4年度，264元已经是比高等红利预算还要高了，如果这样算下去，88岁会达到分红高等收益122,580元，但一般我们都只看中等收益的！

如果你已经是第六次交款，那对应是第5个保单年度，中等收益预算是255元，你收到是264元，也比较理想了！看你交款第几次，是第几个保单年度来对看！

由于计划书有商业机密成份，不能完全公开！我只能显示已经看得到的几年给你！

关于银行和保险的问题，你也是跑进小胡同里了！

而且你计算的复利错了，第一年是1.02计算~~并不是1.04。定存20年，每年3232元，需要多长时间才有中意保单及分红的88岁利益181378元？我计算的结果：

年期   岁数         每年定投         2%复利累计
1        30        3232        3296.64
2        31        3232        6659.2128   计法（3296.64+3232）*1.02
3        32        3232        10089.03706
4        33        3232        13587.4578
5        34        3232        17155.84695
6        35        3232        20795.60389
7        36        3232        24508.15597
8        37        3232        28294.95909
9        38        3232        32157.49827
10        39        3232        36097.28824
11        40        3232        40115.874
12        41        3232        44214.83148
13        42        3232        48395.76811
14        43        3232        52660.32347
15        44        3232        57010.16994
16        45        3232        61447.01334
17        46        3232        65972.59361
18        47        3232        70588.68548
19        48        3232        75297.09919
20        49        3232        80099.68117  （保险红利，可以另有9830元，从银行和保险都计息的情况看，都是存20年，收益都是8万左右，但保险额外多给9830元好不好？）
21        50                81701.6748
22        51                83335.70829
23        52                85002.42246
24        53                86702.47091
25        54                88436.52033
26        55                90205.25073
27        56                92009.35575
28        57                93849.54286
29        58                95726.53372
30        59                97641.06439
31        60                99593.88568
32        61                101585.7634
33        62                103617.4787
34        63                105689.8282
35        64                107803.6248
36        65                109959.6973
37        66                112158.8912
38        67                114402.0691
39        68                116690.1105
40        69                119023.9127
41        70                121404.3909
42        71                123832.4787
43        72                126309.1283
44        73                128835.3109
45        74                131412.0171
46        75                134040.2574
47        76                136721.0626
48        77                139455.4838
49        78                142244.5935
50